论超前消费对经济的影响

汪雪羽

摘 要：随着时代发展，中国人的消费观念越来越向西方靠拢，选择超前消费。而超前消费对于经济无疑利弊皆有。

关键词：超前消费;利与弊;影响

从改革开放至今，随着国家经济的高速增长，人们的消费观念也在逐渐改变。老辈儿们还保留着旧时的消费观念，有多少钱办多少事，不到万不得已绝对不会背债。而现如今，人们越来越习惯于超前消费，各类借贷产品也层出不穷。

花呗隶属于阿里巴巴旗下，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品。申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。诸如电子产品之类较为高额产品，花呗有推出分期还款，因此以往不能随意购买的产品通过花呗可以直接购买，然后分期还款。根据资料显示，蚂蚁花呗刚一上线，就受到网购族的大力追捧。花粉的用户33%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%。可见相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。

通过蚂蚁花呗，显然我们可以提前享受到商品给我们带来的享受和服务。而对于店家来说，有时候购买者购物仅仅是一时冲动。如果消费者需要攒钱，相当于有漫长时间来考虑最终是否需要购买。时间一长，各种因素就会变得不稳定，消费者就可能因为各种原因最终打消购买意图。所以，蚂蚁花呗对于店家来说，无形减少了很多消费者的流失，增加了营业额。而诸如蚂蚁花呗之类的借贷产品的兴起充分反映了当下尤其是年轻消费者的消费观念——超前消费。

而什么是超前消费？超前消费是指居民的消费水平超过本国同期社会经济发展水平的一种消费行为或者模式。消费模式的变化在社会经济持续发展的过程中有着重要的作用。从老辈们的量入为出到如今年轻一辈儿的超前消费，这无疑是一种消费模式的转变。而这一转变是好是坏无疑需要我们去探究超前消费的利弊。

一、超前消费的利

通过超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环。其次，超前消费可以增加资金利用率，只有真正进入市场流通的资金，才能具有货币本身所应具有的价值。

超前消费是社会发展对消费者的现实需要，也是进入小康社会人们的转变。超前消费相当于一种负债，而负债过日子对人们是一种动力和压力，激励人们更努力的工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求。

作为拉动国民经济的三驾马车之一的消费，国家政策现在也在鼓励消费者消费的积极性。超前消费可以创造GDP带动经济增长，而相反，存钱攒钱，这种看似有利于消费者家庭财务健康的做法实则不利于国家经济发展以及GDP的提高。而为了刺激国民消费，国家还制定了一系列鼓励消费的政策。其中信用消费、按揭消费、个人贷款就是很有吸引力的办法，吸引了为数众多的敢用明天的钱的超前消费者。而对于企业来说，负债经营也是常见的一种运营模式。

二、超前消费的弊

超前消费的弊端，体现最为突出而典型的就是美国次贷危机的发生。美国为了挽回日渐颓废的经济，采取了积极的财政政策和货币政策，以超前借贷消费来刺激国内需求。在美国政府的主导下，美国人越来越习惯于提前消费。对于美国人民来说，最典型、最普遍的超前消费的形式就是银行贷款消费。到银行贷款就像是到邮局发封信一样的简单而寻常。而超前消费的另一种形式就是信用卡消费，这在美国也是较为常见的。很多美国人会去钻空子，利用银行信用卡的30天免还期透支消费，然后到达期限就拆东墙补西墙，用新贷偿还旧贷，结果就是背上一身卡债，成为卡奴。

据“世界经合组织”的数据，平均每个美国人欠了70万美金，按照平均每户三口人，每家欠了两百多万美元。所以，美国每户人家都是百万“负”翁。这些年来，每个美国人平均赚100，却花掉145以上。美国人每月拿到钱之后，第一件事情就是用月工资偿还每月的应付利息。CNN曾做过一个调查，现在美国中产阶级离穷人只有三个月的距离。一旦被炒鱿鱼，领完三个月的失业救济金后，那些美国中产阶级就付不起那些账单了，他立刻就变成了穷人，所谓穷人就是宣布破产。

在经济繁荣时期，贷款超前消费确有好处。一方面消费者在一下子拿不出那么多钱的情况下可以通过贷款提前享受自己所期望的生活;另一方面，它又可以刺激消费，从而刺激經济增长。消费者一般也能通过固定收入来源还贷，因为经济增长了，消费者的收入增加，偿还贷款也不成问题了。在这种时期，追求“美国梦”的美国人一般首先都会贷款买房子，因为房子在美国人的生活中意义特别重要，是“美国梦想”的一项重要标志，它也是美国人超前消费的典型行为。经济繁荣时期，贷款条件放松，银行甚至不调查贷款人资信，大批的美国人，不论有没有钱，也不考虑将来是否还得上贷款，蜂拥楼市，全民贷款买房。然而在经济萧条时期，次贷危机就会在众多消费者毫无准备的情况下一下子铺天盖地而来，产生严重的负面后果。大批还不起贷款的人因房子被收回而露宿野外，甚至从此流浪街头。银行则因收回的房子卖不出全砸在手里出现金融危机甚至倒闭。金融机构倒闭让本来想买房的人贷不到款，甚至贷款时心有余悸，楼市更不景气，形成恶性循环。于是，金融危机最先在房地产业爆发。

这种超前消费属于过度超前消费，消费者消费需求增长的幅度严重地超过了生产增长幅度而形成的资源配置的不合理格局。这种过度超前消费很容易造成经济的表面繁荣，形成泡沫经济。而从另一个角度来看，超前消费某种程度上违背了消费的可持续原则。但是，这种可持续原则并不是否认物质生活消费的合理性，它反对的是无意义的，对人类生存和发展没有推动作用的消费。而超前消费一旦过度，显然，某些消费毫无意义，可能仅仅只是为了享受或者攀比。并且过度的超前消费加快了对地球资源的消耗，加速全球生态环境的恶化。二是可持续消费要求消费结构具有合理性，追求物质和精神消费的平衡，注重人们生活质量的实质提高。而超前消费很容易激发人们的购物欲，使人们单纯地痴狂于购物本身，成为物质的奴隶，失去对自我的控制以及自我价值的追求，成为拜金主义者。

所以，超前消费是有利也有弊。从小处说，超前消费既可以提高消费者的物质条件，让消费者提前享受到商品带来的服务，也会导致消费者浪费资源，进行无意义消费甚至于为物质所控制，成为欲望的傀儡。而从大处说，超前消费既可以拉动国家经济增长，促进社会转型发展，也会导致经济危机的发生。