跨境支付现状~风险与建议探析

杜欣苗

摘要：近年来，跨境支付业务随着互联网技术更新、经济全球化等因素的快速发展而迅速发展，在这个过程中跨境支付行业也发展出了自己独有的模式。但与此同时，也面临着监管不严、资金安全、法律法规不完善等问题，如何解决这些问题成为当下不可忽略的趋势。本文针对我国跨境支付的发展模式、业务流程、存在的风险以及应对建议作出了解释和分析。

1 跨境支付的含义

跨境支付是指两个或者两个以上国家或地区之间因国际贸易、国际投资以及其他方面经济活动借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。我国跨境支付的方式分别为：第三方跨境支付、境外电商接受人民币支付、通过国内银行购汇汇出。

2 跨境支付发展背景

（l）技术角度。互联网技术的发展和信息交互设备（如：PC、Pad、手机）功能的不断完善是推动跨境支付发展的基础条件。

（2）经济发展角度。经济全球化的发展使各国经济日益密切，国家积极发展外贸产业，跨境电子商务交易规模逐步扩大，促进了跨境支付的发展。

（3）消費环境角度。当代年轻人是在互联网时代下长大的人群，并属于社会中的消费主力，生活习惯和消费习惯都带有很强的互联网特性，并倾向于国际品牌的购买，为跨境支付提供了庞大的市场需求。随着经济发展，人们收入增加的同时也伴随着消费升级，中国消费者对海外商品的需求日益上升，人们对国际奢侈品、高质量制品、母婴用品、化妆品需求巨大，出境旅游和出国留学的市场也越来越大，消费市场日益丰富和扩大。

（4）政策支持。2015年，国家外汇管理局将支付机构跨境外汇支付业务的试点推广到了全国范围，并将跨境电商单笔限额由1万美元提升至5万美元。此外，国家还允许支付机构可轧差结算，极大地缩小了支付机构结算成本;外管局也不再对备付金合作银行和备付金账户的数量进行限制，令更多银行加入到跨境支付贸易中。

（5）第三方支付平台角度。第三方支付平台日渐成熟使得消费者可以足不出户在网页或者手机APP上查询商品和服务信息，并轻松下单和支付，十分便利。

3 跨境支付分类

第一，跨境转账汇款途径：第三方支付平台、商业银行和专业汇款公司。第二，境外线下消费途径：信用卡刷卡、借记卡刷卡、外币现金和人民币现金。第三，跨境网络消费途径：第三方支付平台、网银线上支付、信用卡在线支付、电子汇款、移动手机支付和固定电话支付。

4 跨境支付的发展现状

4.1 跨境支付的发展模式

（1）传统商业银行跨境支付模式。该模式的形式为线上下单、线下支付，即境内消费者通过跨境电商平台搜索、选购自己需要的商

品，然后进行下单，待消费者支付成功后，由海外商家通过国际快递发货。在该种模式下，消费者需要通过银行柜台或者网上银行进行汇款，并填写汇款申请表，按照订单金额汇人海外商户的指定银行账户中，并且需要承担货物不能及时收到或货物损害等风险。在此模式下还有信用卡支付，即消费者在付款时使用信用卡支付。在海外商家接受人民币的情况下，境内消费者可以使用人民币信用卡向商家付款，如果不允许，应使用商家接受的货币进行支付。

（2）第三方支付机构参与下的跨境支付模式。该模式的形式为境内消费者在电商平台上选择那些指定的海外商家浏览、选择自己想要购买的商品，继而向商家发出电子订单，通过第三方支付平台绑定银行卡，支付相应的人民币给平台，最后由平台支付给商家，完成交易。

4.2 跨境支付的支付流程

跨境电子商务的支付结算方式有跨境支付购汇方式和跨境支付结汇方式两种。购汇和结汇都属于外币兑换，结汇试讲外汇兑换成本币，购汇则是将本币兑换成外币。

5 跨境支付面临的风险

5.1 个人信息面临很大风险，容易造成信息泄露

在我国，第三方跨境支付的准入门槛很低，这些企业中存取大量消费者的信息，交易的过程中有许多环节，所以，只要交易的某一个小环节发生问题都可能导致消费者信息的泄露。很多企业对于消费者的个人信息不够重视，所以非常容易导致消费者信息的泄露，对消费者的个人权益造成伤害。同样，由于第三方跨境支付的准入门槛很低，市场上出现了大大小小许多支付平台企业，这些企业良莠不齐，很多企业并不具备足够的经营资质和合法性。而且消费者也没有足够的能力去区分、辨别这些企业是否正规，因此很容易被这些企业骗取个人信息。此外，还有许多不法分子直接伪造第三方支付平台来骗取消费者的个人信息。

5.2 跨境资金非法流动风险

现在，我国的《反洗钱法》等法律法规还不完善，《支付机构反冼钱和反恐怖融资管理办法》国家针对此类现象制定的规章，但是在此规章中并未对第三方支付机构进行直接、具体的规定和规范引导，因此，许多第三方支付机构会利用国家的监管漏洞进行违规操作，使资金跨境、非法流动，不利于电子商务的发展。缺乏可靠、有效的手段甄别合法资金的流动。有的交易主体可能会在国内注册成为第三方支付平台的客户，继而在海外注册成为商户，自己与自己交易，进行洗钱等非法资金流动的行为。信息的审核不完善。在第三方跨境支付的过程中，交易的购汇、结汇业务均通过第三方支付平台来完成，银行并不了解这些交易的具体过程，很难进行审核。同时，跨境支付贸易一般采用虚拟货币来完成，更是增加了信息审核、监管的难度。

5.3 备付金面临很大风险

为了跨境支付交易的安全性，买方往往会先把货款打给第三方支付平台，待买家收到货后再由第三方支付平台把备付金转给卖方。在此过程中，资金不可避免地要在第三方支付平台停留一段时间，而在此过程中，备付金就会面临流动性或者被挪用的风险。所有的客户都将自己的货款打到第三方支付平台的账户，由平台对这些资金进行调度使用，在此过程中很有可能因为支付操作不当、资金被挪用等问题造成资金调度不及时，使缺乏足够的资金进行结算或延迟结算时间。

5.4 相关法律法规不完善

线上跨境支付买卖双方互不相识，也并不了解对方的信用状况，而第三方支付平台并不能对每个交易进行严格的审核，所以会滋生一些欺骗甚至违法的行为，该领域缺乏相关法律法规的管控更是助长了这种行为。第三方跨境支付平台具有资金清算、结算、融资等多重功能，一次会受到多重机构的监管，在此过程中不免会出现多个法律法规同时执行的混乱局面，缺乏专门的法律规定。

6 完善跨境支付交易的相关建议

6.1 对第三方跨境支付平台的建议

第三方跨境支付平台需要加强对信息的审核和甄别。在跨境支付业务中，交易双方的购汇、结汇均要通过第三方支付平台来完成，而银行对此无法进行细致的了解与监管，所以需要平台自身加强对客户双方以及交易的审核，例如要求双方实名制交易、提交相关材料，避免因此而给不法分子留有漏洞。加强对客户个人信息的保护。在第三方跨境支付的平台上存有大量的用户信息，涉及许多个人隐私，所以，平台需要加强对信息的保护，维护买卖双发的资金安全、信息安全，防止信息被窃取而危害到客户的利益。

6.2 对监管部门的建议

提高市场准入门槛，完善市场准入机制。由于第三方支付平台的市场准入门槛很低，所以市场上的机构良莠不齐、鱼龙混杂，许多机构并不具备经营能力，很容易危害到消费者的权益和市场的和谐。所以，监管部门需要提高市场准入门槛，并对此加强监管，最大限度地维护买卖双方的权益，适时修改并完善相关法律法规。有关部门需要对第三方支付平台做好充分的调查研究，了解市场现状，找准问题的方向，适时制定合适、具体、可操作的监管措施，制定、完善相关法律法规。

7 结语

在过去的几十年里，由于互联网技术的发展、跨境贸易的兴盛，推动了跨境支付的迅猛发展与成熟，但是在整个经济发展的过程中，它仍属于新生事物，处于探索阶段，存在很多问题，所以需要用发展的眼光看待这一新生事物。