浅谈商业银行在互联网金融领域的创新和业务调整

马梦诗

摘 要：随着我国社会经济和科学技术的高速发展，特别是互联网的广泛应用，当前我国社会正向着网络化方向快速发展。互联网已深入社会的各个领域，成为当今社会经济发展过程中的重要组成部分。受到互联网的影响，当前互联网金融正在蓬勃发展。在这种情况下，商业银行也受到一定的影响和冲击，需要做出有效的创新，在新金融环境下找到正确的发展之路。本文对商业银行在互联网金融领域的创新和业务调整进行深入的分析研究，并结合实际情况，提出合理的建议，为推进我国商业银行和互联网金融的和谐发展，发挥积极的促进作用。

关键词：商业银行 互联网金融 创新 业务调整

所谓互联网金融，简而言之就是将互联网技术与金融行业进行有机结合，依托互联网平台开展金融活动的一种新型金融业务模式。互联网金融能够给客户提供更便利、更多样化的金融服务，极大的促进了金融行业的发展和进步。与此同时，也对传统商业银行的工作模式造成了极大的冲击。互联网金融的快速发展，使我国的金融环境发生了极大的改变，在新金融环境下，商业银行面临着前所未有的挑战，如何在互联网金融环境下，找到正确的发展之路，成为当前商业银行发展建设过程中需要解决的一项重要课题。

一、互联网金融的发展特点

（一）扩张成本极低

首先，在金融行业中，原始投资以及金融企业运营维护，都需要大量的开支，但随着互联网的高速发展，互联网技术与传统金融行业融合之后，巧妙的避开了这部分成本开支，为金融行业的发展扩张，节省了大量的成本。特别是随着互联网技术越来越完善成熟，功能也越来越强大，人們只需要通过手机或电脑，就能够快速处理金融服务。客户可以通过手段或电脑等终端设备，自行发起业务要求，然后金融系统就会对客户提出的业务要求进行自动处理，这使金融业务的运营成本大幅度下降，为互联网金融快速扩张，提供了成本方面的保障[1]。而商业银行与互联网金融相比，在此方面明显落后一大截，失去了市场先机和竞争优势。

其次，计算机广泛普及得到互联网用户大幅度增加，这就为互联网金融提供了良好的产品推广和宣传条件，无限扩大了互联网金融的产品推广和宣传辐射范围，使得更多的人开始认识互联网金融、了解和关注互联网金融。而商业银行受到时间和空间条件和限制，其产品推广和宣传所能辐射的范围都具有为有限。如果要扩大宣传范围，必须要增加大量成本。在这种情况下，依照传统产品推广和宣传方式的商业银行与互联网金融相比，明显失去了推广和宣传优势。受到互联网金融的影响，目前商业银行盈利空间不断被压缩。在新时代全新的金融环境下，商业银行要如何发展，已成为商业银行管理人员必须要重新思考的一项重要课题。

（二）覆盖面极广

传统商业银仍在采用传统的营业网点和人工服务模式，这就使得商业银行在扩大覆盖面的过程中，会受到网点和工作人员不足这两方面因素的限制，因此商业银行的覆盖面较为有限，对商业银行的业务辐射范围造成了严重的阻碍。而互联网金融是以互联网技术和平台为依托实现业务覆盖，极少的成本可以使互联网金融进行快速扩张，进而在短时间面迅速扩大覆盖面。而且基于互联网发展起来的互联网金融共业务覆盖不会受到时间和空间因素的限制，这就使得其能够覆盖的空间变得无限大，使互联网金融服务具备了普惠性，能够全方位的为社会各个阶层的人士，提供金融服务。而且互联网金融门槛低，种类繁多，能够满足不同人群的金融服务需求。例如，余额宝等快速高效、灵活便捷的理财基金产品，就受到老百姓的广泛认可和欢迎，当感受到互联网金融带来的便利和实惠之后，很多人渐渐不再使用传统的储蓄理财方式，传统商业银行正在逐渐失去对客户的吸引力[2]。

（三）服务平台开放性

互联网的快速发展和广泛应用，给当今社会带来了极大的变化，同时也是推进现代化社会发展进步的重要推动力量。由于见识到了互联网的巨大作用，我国对互联网的发展、普及和应用高度重视，早在2013年前，国务陆军就针对我国的互联网建设，出台了“宽带中国”计划，使全国的网速平均提升了三分之一左右。在这种情况下，对互联网金融的发展无疑起到了非常重要的推动作用。特别是近年来移动网络的高速发展和完善，人们利用智能手机随时随地都可以上网，这就进一步突出了互联网金融的便捷性和灵活性，能够为人们提供更加便利的金融服务。目前，互联网金融的很多业务都可以通过手机办理，例如网上转账、交易、基金理财等等，这种高度开放的服务平台，极大的满足了用户的多样化和个性化需求，同时也使互联网金融的知名度得到大幅度提升。自“支付宝”之后，大量的网络消费平台如雨后春笋般纷纷崛起，如京东、饿了么等等，这些网络消费平台的快速发展，也进一步带动了互联网金融的兴起，如京东白条等等，将互联网金融与这些网络消费平台进行关联，进一步扩大了互联网金融的用户数量，使互联网金融蓬勃发展。而商业银行仍要采用传统的动作模式，在互联网金融环境下已越来越难以满足客户的多元化和个性化要求，受到严重的冲击，遭遇了巨大的竞争压力。

二、商业银行在互联网金融领域的创新和业务调整措施

（一）扩宽市场覆盖面

金融行业最大的特点之一就是信息密度极大，而高密度信息也是商业银行最大的优势。因此，在互联网金融行业高速发展的环境下，商业银行要进行创新和业务调整，不妨从高密度信息这一点着手，利用海量的客户信息，对客户的交易行为进行深入挖掘，从而达到获得更多经济效益的目的。

在互联网金融的冲击之下，商业银行要获得发展，必须要对业务类型进行有效调整，根据客户需求，适当增加新类型的金融业务，满足客户的多元化和个性化需求。此外，商业银行要积极利用自身的高密度信息优势，对客户的交易行为进行深入分析，深入了解客户的交易心理，从而根据客户的心理需求，为其推荐适合的理财产品，有效满足客户的金融需求。商业银行要高度重视手机短信以及互联网的重要作用，利用手机和互联网等渠道加强与客户的联系及沟通，并利用手机和互联网为客户提供更加使得的金融服务。例如帮助客户制定符合客户需求的金融产品，为客户快速办理金融服务等等，有效提高客户的服务体验，提高商业银行的服务质量，有效吸引客户资源，增强自身的竞争优势，在互联网金融的冲击之下能够走出适合自身发展的道路[3]。

（二）增加客户服务涉及范围

随着金融行业的不断发展，不难发现在未来，客户接受金融服务之后的体验质量和满意度，将成为决定金融行业能否健康、可持续发展的重要因素。所以，基于这一点，商业银行应积极转变经营思想，打破传统运营模式，对互联网平台资源进行充分的利用，从而有效强化自身的服务质量。建造以客户为内核的优质金融服务，从而在未来金融领域的竞争之中，能够形成自身独特的竞争优势，在越来越激烈的金融市场竞争中立于不败之地。

以平安银行为例，在新时代互联网金融环境下，平安银行充分利用互联网资源，设计了名为“手机钱包”的软件，为客户的个性化表达提供个性化服务。客户在应用该软件时，可以根据自身需求，对“手机钱包”软件进行自定义功能设置，从而有效满足不同类型的客户需求，真正为多元化、个性化的客户提供优质服务。

在当前互联网环境下，随着互联网金融的快速发展，商业银行必须要充分认识到互联网在金融行业发展建设过程中发挥的重要作用，充分利用互联网资源进行服务创新和业务调整，从而吸引更多的客户，推进商业银行在新时代、新金融形势下获得新的发展。

（三）拓展支付涵盖面

近年来，随着互联网与传统金融行业的不断融合，金融模式在很多方面都做出了重要创新，从而推动了金融行业在新时代、新经济环境下实现了新发展，促进互联网金融快速普及、推广和实施。在金融模式的创新中，最受客户欢迎的非第三方支付莫属。第三方支付不仅仅为客户提供了金融服务，更与互联网消费紧密结合在起来，从而真正为客户的工作和生活带来巨大的便利。商业银行要充分认识到这一点，同时也要抓住这一发展良机，积极开发第三方支付业务，将其打造为重点业务，并对其向相关业务进行有效的拓展，最终构建综合性、网络化和现代化的新型商业银行经营体系，使商业银行在新时代形成新的竞争优势，有效吸引更多的客户。在新经济环境下，商业银行不仅要在金融市场激烈的竞争中获得优勢，求得发展，更要打造自身资金、信息和物流集散中心的地位，真正为客户提供全方位、智能化的金融服务，确立自身在金融行业中的重要地位，成为金融产业中的重要支柱[4]。

结束语

互联网金融的快速发展固然对传统商业银行造成了严重的冲击，带来了巨大的挑战，但与此同时也给商业银行在新经济形势下的发展建设带来了新机遇。在这场金融风暴中，商业银行应顶住压力，积极创新运营模式，调整业务手段，淘汰过时、陈旧的业务，开避一条新的发展道路，在金融浪潮中实现自身的健康、规范和可持续发展。

参考文献

[1]方岚.互联网金融对商业银行效率影响的研究[D].浙江：浙江工商大学，2018.

[2]张健.互联网金融对商业银行人力资源配置的影响及对策研究——以J银行S分行为例[D].江西：江西财经大学，2018.

[3]陈玉鸿.互联网金融发展对我国商业银行的影响及对策研究[D].北京：对外经济贸易大学，2017.

[4]孟长安.经济新常态下商业银行消费信贷业务研究——基于某股份制商业银行数据的实证分析[D].山东：山东大学，2017.