互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施

杨博天

摘 要：从21世纪以来，我国的计算机信息技术和移动支付水平获得了飞速的发展，互联网金融这个新兴的行业在这个时代应运而生.互联网金融的发展，为人们带来了很多创新的金融产品，比如像支付宝，就开始潜入人们的生活，改变着人们日常生活的方式。互联网金融的不断的发展，为整个金融业带来了生机，给人们带来了便捷，与此商业银行也受到了一定的影响。本文就在信息技术不断发展的现状下，互联网金融对商业银行所造成的冲击进行阐述，并提出相关的解决策略和建议。

关键词： 互联网金融 概述 商业银行 冲击 应对措施

互联网金融行业在不断的发展和创新，以支付宝、余额宝为首的一大批互联网金融开始迈入人们的视野，改变了人们日常的支付方式，也给传统的商业银行带来了巨大的冲击。互联网金融所拥有的便捷性，效率性为大多数人们所接受，传统的商业银行想要保证自身的地位以及获得持续性发展，必须客观的分析在当今时代自身所面临的现状，并采取一定的措施进行改变。

一、互联网金融的基本概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融所涉及的内容有很多，其定义从广义上来解释就是通过网络的平台，来进行各种各样的金融产品的服务，而互联网在中间是充当媒介的用途。互联网金融是依托网络技术产生的，其是一种新型的行业，其中包含各种各样的在线服务，还有第三方支付的平台。总之能够满足不同消费者的不同消费需求，是将传统的金融行业和互联网进行融合的一种创新型金融产品。

（二）互联网金融模式的分类

金融行业在融入互联网之后，在发展的过程中，开始不断的创新金融的模式，一般互联网金融的模式大概有这六种，众筹模式、大数据金融、第三方支付，P2P网贷、信息化金融、互联网金融。

（三）互联网金融的特点

1、效率高

互联网金融主要是通过信息技术为手段，对所拥有的大量的数据信息进行挖掘整合，其工作的模式非常的便捷，不会受时间和地点的束缚，客户可以随时随地的查看自身的业务，真正的实现了24小时全方面的服务，提高了客户的满意度，也提高了工作的效率。

2、足够透明化

互联网金融具有透明化的特点，其不仅仅在交易运行的方面比较透明，包括在价格的形成，计算的规则等等方面。有一些新型的金融产品是直接通过大数据将一些交易的数据、信用等级进行整理，最终形成内部的数据库，客户可以通过固有的平台去查询自身的产品，真正的实现了在数据方面的透明化，客户也能够放心的选择。

3、大众化

传统的金融服务方面，往往除了客户选择金融以外，金融也会选择客户。很多金融行业只会服务一些大型的企业，像一些小微型的企业或者收入比较低的群体，就会被直接拒之门外。互联网金融的模式却不一样，所有人都可以进行选购金融产品，享受互联网金融的服务。只要消费者有一台智能手机，就可以随时随地的进行金融服务的选择。所以互联网金融是真正的适合大众所拥有的金融产品。

4、成本低

传统的金融模式大多中间都需要有第三方的存在，但是互联网金融这种交易大多数都是在线上完成的，成本非常的低，像传统银行在开展业务时所花费的各种人工、物理、财力的支出，在互联网金融方面并不多，真正的减少了不必要的成本。

二、互联网金融对商业银行业务发展的冲击

（一）市场份额逐步减少

互联网金融还未发展壮大时，金融业和银行业几乎都是商业银行的主力军，商业银行凭着自身庞大的客户资源以及良好的营销手段，几乎垄断了所有的金融理财产品。但是近几年，由于信息技术电子商务开始渗透人们的生活，互联网金融产品凭借自身的优势，在人们的生活中占据了一定的地位。一般人们在进行理财产品的选择时，大多数都会偏向于金互联网金融，因其具有便捷性、效率性，这也就导致了传统的商业银行在市场上所占的份额逐年减少，直接影响到了金融产品的收入。

（二）传统商业银行的管理方式受到了冲击

就传统的商业银行来看，其内部所采用的管理方式往往都比较复杂，也很落后，其中最大的一个缺陷就是网点非常的滞后。随着信息技术的不断发展，传统的商业银行所存在的物理网点完全不能满足于信贷模式的进化。尤其在互联网金融的冲击之下，互联网可以随时随地的进行经济产品的操作，面对这样一个市场，传统商业银行如果不加以改变，就无法获得自身在行业中的地位。

（三）直接冲击了商业银行的金融战略

互联网在发展的时候，初步规划和发展于的领域在支付板块，但是随着大数据时代的到来，互联网金融公司开始不断的发展和创新，根据信息技术为载体，对自身所拥有的大量的数据信息进行分析，整合，向中小型信贷进行跨界，这种跨界和发展之下，无疑会对传统商业银行造成巨大的冲击。互联网金融开始在市场上和传统商业银行并肩竞争，抢客户。这也就在一定程度上，阻碍了传统商业银行的金融战略发展。

三、面對互联网金融的冲击，商业银行的应对策略

（一）转变传统商业银行的经营理念

互联网金融并不是一个简单的将商业银行进行网络化的过程，而是要通过互联网技术以及通信技术和金融业进行彻底的融合，其实质上展现的是一种创新型的商业模式。互联网金融的发展，对商业银行所造成的冲击绝对不是暂时的，所以商业银行必须要重视互联网金融对自身的影响，积极的去迎接这个挑战，作为银行业的高管，要时刻保持清醒的头脑，积极的转变传统的经营理念

首先，在战略上互联网商业银行一定要有危机意识，互联网的出现真正抢夺了商业银行的客户和市场的份额。因此，商业银行必须要根据自己内部的情况进行改善，对于懒散的内部工作，迟钝交易环节都不应该存在，积极的改善才能够迎来商业银行的春天[1]。

商业银行在传统银行业中占有重要的地位，也有自己的固定客户，一定要充分利用好品牌、客户基础、技术实力等方面充分发挥自身的优势，解决好商业银行在新市场方面不适应的各种情况，对以往形成的一些思维定势要积极的改变。突破自我的思维限制，不断的去质疑现如今商业银行中的业务，拆除所谓的传统商业银行中存在的条条框框，大胆的创新设想，充分的利用好互联网金融的模式，将互联网金融和客户的一些资源进行不断的积累和整合，真正的实现在经营管理上面的转型，对于传统商业银行中的核心业务也要勇于创新，不断的去提高服务的质量和业务的水平，真正的将商业银行打造成一个线上和线下相结合、适合人民大众的现代化银行。

（二）调整传统商业银行的经营策略

商业银行拥有很长的一段历史，在银行中也占据重要的地位，但是也必须遵循客户是“上帝”理念，服务好消费者，把消费者的满意度作为自己奋斗的目标，才能维持商业银行的可持续发展。商业银行可以根据市场的调查，统计社会群众所需要的真正产品，为每一位客户提供个性化的服务。商业银行最严重的一个问题就是服务速度太慢，针对这个问题，商业银行可以采用新型的科学技术来优化 自身的业务流程，管理好自己内部的企业，提高工作的效率，节省消费者的时间。[2]

（三）拓宽业务的渠道

商业银行必须改变自身原有的经营状态，不断的去拓宽自身的业务渠道，积极地利用新型的技术推出大量的创新产品来达到客户的满意度。首先可以建立小型的办理机构，比如社区银行，微型银行，大大的提高商业银行覆盖率。同时，商业银行也可以对某一些群众，比如腿脚不方便的老年人或者是残疾人士，进行特殊服务，减少传统商业银行的高姿态，真正的提高客户对于商业银行的好感。其次，商业银行更应该建立网络银行，比如建立24小时的电子银行，这样客户可以通过电子银行随时随地的在网上办理相关业务，给客户带来了便捷，也提高了客户的信任度。在融入互联网平台的同时，商业银行一定要注重互联网的风险性，及时的进行风险的防护，保证自身的可持续性发展。

（四）与互联网企业进行合作，实现共赢

互联网金融和商业银行虽为相互竞争的关系，但是现如今的市场过度的竞争只会导致两败俱伤，因此彼此之间求同存异，发展好两者之间的优势，建立相互合作的关系，才能为市场带来更大的发展，也是传统商业银行的一个转机。互联网金融企业和商业银行可以充分对自身的资源和技术进行利用和整合，创造出适合客户的金融产品，不仅可以提高双方的技术水平，内在客户需求，还可以为整个金融行业迎来春天。

（五）注重商业银行内部人才的培养

互联网金融是互联网和金融两者之间的结合，对其人才的要求更为严格，除了要掌握金融知识，还需要对互联网的技术进行一个彻底的了解。对此，传统的商业银行在选拔人才的时候也要提高标准，除了看学历之外，能力也非常的重要，在招聘之后也要对员工的信息技能和专业技能进行培训，保证每个员工都有扎实的金融和信息技术的基本功，真正的能够适应在大数据时代之下的业务，不断地对信息技术和信息资源进行整合。另外，一定要设置良好的内部激励机制，保证人才的中长期的发展，提高员工在商业银行工作的积极性，为整个商业银行迎来真正的转变，促进整个行业的可持續发展[3]。

互联网金融的发展为传统的商业银行的业务带来了冲击，对于传统商业银行而言，既是挑战又是机遇。只有不断的发现自身所存在的问题，对于问题不断的进行解决，改善、创新、调整，才能够在互联网的时代创造出属于自身的独一无二的商业银行平台，在银行业中站稳脚跟。

参考文献：

[1] 刘倩.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].中国国际财经：中英文， 2017（13）：34.

[2] 李彦霞.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].中国经贸， 2017（14）.

[3] 陈婉霞. 浅谈商业银行应对互联网金融发展的策略[J]. 科技经济导刊， 2017（28）：214.