基于SWOT分析法视域国有商业银行金融理财产品业务发展研究

回菁婧

摘 要：随着我国民众收入水平的提升，其对资产保值的意识更加强烈，理财观念愈发合理，为我国商业银行金融理财业务的发展提供了良好的市场机遇。在这一背景下，我国商业银行理财业务规模不断扩大，成为我国银行推动经营模式转型的重要盈利方式。但随着互联网金融的介入及传统商业银行竞争愈发激烈，商业银行在推进金融理财业务过程中，发展的同时亦面临着诸多的问题与挑战。本文基于SWOT分析法，分析国有商业银行金融理财产品业务发展优势、劣势、机遇与威胁，能够为国有商业银行金融理财产品业务发展起到切实的指导意义。

关键词：SWOT 国有商业银行 金融理财产品 业务发展

一、引言

金融服务业务起源于瑞士银行，其后在美国得以迅速的发展。瑞士银行在其发展过程中，各方面实力不断提升，相对其它银行，各业务开展时间更久，经验更丰富。到现在为止，诸多资金丰富的客户已成为该银行的现有客户，以其专属的理财计划，包括内容广泛，比如保险、信函、遗产管理等，这是金融商业中最早的一类业务。金融行业的发展离不开国内外的总体经济水平。20世纪60年代，在世界经济都在快速发展的背景下，银行对金融理财业务的办理也开始重视起来，为这一类型的业务办理专门培养人才。70年代和80年代，美国经济起飞，金融发展迅速，其它模式的经营出现，国家财政调控政策放松，私人经济水平也有很大的提高，金融管理业务水平进一步提高。

目前，我国第三方支付平台的发展速度迅猛，2010年，第三方支付的交易规模只有5.1万亿元，央行公布数据显示，2018年第三方支付機构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额达200万亿元，同比分别增长99.5%和87%。这说明，商业银行在金融行业内所占的优势已经被第三方支付平台部分取代，商业银行垄断金融市场的状况已经成为历史。同时互联网科技也催生了更多的金融企业的产生，这些金融企业可以为客户提供更为高效、便捷资金服务，且产生的成本极低，这也是传统商业银行无法比拟的一个优势。

互联网金融的介入，加之银行之间业务的竞争加深，外资银行与中资商业银行的竞争开始从企业转向个体，金融理财业务成为了众多银行的理财业务中的重要发展项目，为了争夺有效的客户资源，银行对该项业务的服务能力也非常注重，提高服务质量能够在很大程度上争夺有效的潜在客户。同时对维护银行本身已经拥有的高端客户也有很大的帮助。各大银行都认为，金融理财业务的发展对银行的综合理财业务有很大的促进作用，在中国银行金融领域里，各大银行存贷款利率之间的差距已经接近极限值，银行能够处理的理财业务不断减少。随着经济的发展，普通人的累积财产也有了很大的提高，银行为了能够得到更好的发展就需要通过给这些人来办理金融理财业务，而且这项业务有很好的发展前景。对于银行而言，将金融理财业务作为一种新的重要利润来源是提高业务的重要方法。银行金融理财业务如何在激烈的市场竞争中解决自身不足，抓住发展机遇，实现自我转型，成为本文研究的重点课题。

二、基于SWOT分析法视域国有商业银行金融理财产品业务发展

（一）金融优势

较之其他商业金融机构，国有商业银行实力更为雄厚，在吸引客户购买金融理财产品更有吸引力，根据各大商业银行公布的年度财务数据，2018年金融理财业务的增长速度保持平稳发展，对于投资者来说，更加关注理财产品的风险与回报的匹配度。行业规范机构也对金融市场进行了大幅度的规范，为金融理财产品指明了发展方向，同时也制定了配套的措施促进金融理财产品销售量的提升。由于越来越多的人投入到金融理财产品的运营当中，因此有关机构应注意对投资行为进行规范，防止产生市场风险。2018年前三季度，我国信托行业管理资产规模进一步扩大，其中，个人管理类信托规模为12.48万亿元，同比增长67.11%。

（二）产品劣势

一是商业银行的思维模式固定，经营意识不强。金融理财业务要想在大范围内推广，首先要了解存在差异客户的投资喜好差异，制定多元化的产品研发体系，根据客户需求的差异为其推介存在差异类型的理财产品。目前，诸多商业银行对此没有充分的认识，仍然停留在传统的经营思维中，不能根据客户的要求为其推荐合适的理财产品。金融理财业务的发展需要将客户的需求放在最重要的位置，但是诸多商业银行负责人仍然只注重销售，不注重对客户的服务，银行的金融理财产品类型单一，在客户遇到困难时只能按照银行规定给予方针政策方面的意见，不能在具体的操作上提出可行方案。

二是银行产品繁杂。目前我国商业银行金融理财业务发展迅速，各大商业银行也纷纷推出了不同类型的金融理财业务产品，产品种类逐渐增多，但并未建立有效的客户专业产品服务机制，导致客户在选择金融产品时往往很难做出有效的判断与选择。主要的理财产品有：中国银行的“中银理财”，中国建设银行的“乐当家”，中国工商银行的“理财金账户”，中国农业银行的“金钥匙”，建设银行的“圆梦宝”民生银行的“钱生钱”，民生银行的推出的“非凡理财”，建设银行的“金葵花”理财，中信银行的“理财宝”和光大银行的“阳光理财”系列产品。诸多的理财产品让投资者眼花缭乱，难以抉择。

三是理财产品同质化现象严重。我国的经济发展区域差距较大，经济发展程度不一的地区对于理财产品的要求也存在差异，投资需求量较大的客户希望能够获得专属的金融理财建议。然而当前大多数的商业银行的金融理财产品的同质化较高，专门针对高端投资群体的投资产品类型较少，大部分的理财产品多借鉴同行较为成功的理财产品，缺乏自身独特的个性。对客户的需求重视程度不够，对商业银行的金融理财产品的营销方式不恰当，导致其发展遇到瓶颈。目前，我国商业银行推出了种类丰富的金融理财业务产品，但这些产品在研发过程中并未真正考虑到客户的需求，须知不同的客户在需求金融理财产品方面也存在着差异，同时地区的地域的差异性以及产品周期的发展，亦会影响客户投资需求。目前诸多银行的金融理财业务产品同质化严重，这从侧面也表明了我国商业银行金融理财创新能力不足。其一，产品创新能力不足，简化理财产品的研发时间和流程，一些理财产品的研发相对复杂，需要经过专业的理财人员对客户加以讲解，银行为节约成本，同时为了抢占市场先机，推出不同的理财产品，但由于产品的研发理念相对落后，研发时间相对不足，这些理财产品只是将线现有的理财业务与传统的理财产品简单结合，从严格意义上来说，这些理财产品部并不具备一定的创新性。第二，不注重对客户的深入挖掘，目前我国诸多传统商业银行，对高端客户的需求较为注重，忽略了中低端的客户的需求，随着市场经济的发展，这部分潜在客户可挖掘的利益逐渐提升。但受制于经营模式及文化氛围的影响，为了抢占市场份额，他们往往在高端客户上拼到头破血流，导致银行在金融理财业务发展方面受到了极大的现实，并未真真考虑到理财客户的现实需求。

（三）金融机遇

世界经济从上个世纪70年代开始进入飞速发展的阶段，我国由于实行改革开放经济也获得了复苏，各行各业都得到了较快的发展，金融理财业务的重要性也逐渐凸显出来。中信银行是我国首家推出金融理财业务的商业银行，随着城乡人均收入逐渐增多，有投资需求的人群数量也逐渐升高，按照统计部门发布的调查资料，我国的金融理财业务的年均上升速度将近20%，这表明金融理财业务已经成为最受消费者欢迎的业务之一。截至2018 年底，一般个人类产品存续余额为14.6万亿元，占全部理财产品存续余额的49.42%。良好的市场环境为国有商业银行提供了金融理财业务良好的发展机遇

（四）互联网冲击

互联网金融的冲击下，商业银行在多个方面进行了创新实验，将研发出来的产品通过各种渠道推广到各个地区，在很多区域的销售状况也较好，但是整体上其创新仍然是在传统的基础上进行小修小改，没有大的改动，在旧有产品的基础上进行修正花费的研发资金较少，但是无法真正满足客户不断变化的需求。互联网金融的科技含量较高，很多互联网金融企业都具备较好的研发能力，能够生产不同类型的产品，满足不同投资者的需求，通过数据分析发现客户潜在的投资需求，从而推出具有市场吸引力的产品，为客戶定制投资理财方案，不同的投资者可以通过互联网金融找到适合自己的投资产品，互联网金融企业也能够借此打造自己的经营战略。但是建设银行当前推出的金融产品的类型十分有限，大体上仍然是实体经营的几种类型，对客户的吸引力不高，在推广产品的渠道方面显得动力不足，这主要是由于商业银行对科技创新和产品研发不重视导致的。商业银行的产品功能较少，为特殊客户提供定制方案的能力不强，对市场变化的关注程度不高，无法对销售状况和购买状况的变化及时做出及时有效的跟进。

三、结语

中国的金融理财产品发展较晚，仍处于成长阶段。在发展过程中还存在诸多问题，因此，金融理财业务必须坚定地发展，要在困难的情况下看到机遇，迎接挑战，这样可以在最大程度上解决问题。我国国有商业银行要充分利用自己的优势，取长补短，充分利用新工具、新产品，从而适应市场变化，满足客户需求的新途径，推进国有商业银行金融理财业务健康持续发展。

参考文献

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