科技引领小微金融创新与特色化发展

郭思岐

2019年5月31日，由计世传媒集团《新金融世界》杂志主办的第十六届中国区域银行信息化发展战略高峰年会在海南海口顺利举行。本届年会的主题是“科技引领小微金融创新与特色化发展”，会议吸引了来自中国农业银行、北京银行、宁波银行、上海银行、杭州银行、广州银行、江苏银行、山西农信等众多区域银行，超过60名银行业的行长、CIO、信息技术主管、网络金融部主管出席。来自中国农业银行、广州银行、宁波银行、江苏银行、北京银行等多位演讲嘉宾在大会上就如何用金融科技引领与支撑业务创新，实现小微金融与特色化等内容进行了经验分享。

党中央、国务院多次强调小微企业在国民经济中的重要作用，小微活，就业旺，经济兴。小微企业不仅是吸纳就业的“主力军”，也是大企业的重要支撑，对市场高度敏感，为大企业提供具有价格优势的配套，提高大企业实力和竞争力。同时，小微企业是创新的“生力军”，从长远看，通过支持小微企业的发展，鼓励大众创业、万众创新，对推动中国经济转型升级具有重要意义。

当前，面对国际国内经济形势复杂多变、中美贸易摩擦升级等严峻环境下，商业银行更应加大小微企业金融支持力度，做小微企业的“贴心人”，培育经济发展新动能，成为稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等重要抓手。

《新金融世界》总编谌力作为主办方代表发表了致辞，并指出：“区域银行作为区域经济发展的金融服务主力军，一方面要走特色化区域银行的创新之路，一方面也是服务小微企业，提供小微金融服务的中坚力量。在银行业促进资金脱虚向实，金融服务实体经济的背景之下，需要用科技手段解决信息不对称，用大数据、人工智能、云计算等新技术实现海量、实时的信息分析、加强精细化的风险管理能力，用技术提升内部管理与外部营销。金融科技是新技术与金融业务的深度整合、以及融合之后的再创造与重构，也是新技术加速银行业转型的实际驱动。因此，如何用金融科技引领与支撑业务创新，实现小微金融与特色化是区域银行近期的热点。”

“《新金融世界》创刊16年以来一直关注银行业的发展，不断思考科技与银行业务的融合创新，连续15年举办了具有品牌影响力的‘中国区域银行信息化发展战略高峰年会，为中国区域银行业搭建了一个年度性的沟通交流平台，从而为银行业的科技创新与业务创新普及和传播创造了良好的舆论环境。”

谌力表示，“希望各位专家学者在本次会议上可以围绕‘科技引领小微金融创新与特色化发展的主题发表真知灼见，相信通过行业内有识之士的互信包容、通力合作，一定能实现全面小微金融创新与特色化发展的美好愿景。”

为交流传播优秀金融创新技术，鼓励和引领金融发展，主办方《新金融世界》在峰会期间还表彰了2019年度中国金融信息化与创新优秀案例奖（区域银行）。北京银行股份有限公司的“IT系统一体化监控平台”、宁波银行股份有限公司的“数据魔方系统”、广州银行股份有限公司的“国企财资智慧管理平台”、江苏银行股份有限公司的“线上化供应链金融创新平台‘钢盈链”、兰州银行股份有限公司的“大数据智能运维平台”、昆仑银行股份有限公司的“销售板块直销共建项目”获得“2019年度中国金融信息化与创新优秀案例奖（区域银行）”的殊荣。六家获奖机构代表也表示将继续创新、砥砺前行，为全面支持小微金融创新与特色化发展而不断奋斗。

区域银行积极拥抱技术推动小微金融落地

国家高度重视小微企業发展，对加强小微金融服务提出明确要求，激励小微金融发展的配套政策频出，商业银行发展小微金融面临着前所未有的政策机遇和良好生态环境。

中国农业银行总行研发中心总经理蔡钊在题为“科技赋能金融，重塑小微融资生态——农业银行小微金融服务实践与思考”的演讲中指出：“大型国有商业银行要充分认识小微金融服务的重大意义，发挥国有大行的“头雁”作用，体现国有大行的责任担当。”

农业银行致力于打造三农普惠领域最佳数字生态银行，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，坚持以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，推进全面数字化转型。与此同时，重点从“做活数据、做好平台、做强产品、做优场景、做专风控”五个方面发力，着力建设数字化、智能化的小微金融服务体系。

在蔡钊看来，金融科技显著改变了商业银行小微金融服务的约束条件，用规模化、定制化的供给满足了小微企业海量化、碎片化、多元化的金融服务需求，创造了“金融科技+小微金融”的新模式。目前小微金融服务仍处在初级阶段，未来还需在深化经营理念转型、拓展数据广度和深度、提升自身服务能力和共建小微金融生态四个方面持续发力，不断演变进化，派生出更多的模式和应用场景，激发新动能，实现新跨越。

广州银行金融科技部总经理赵志东发表了题为“立足本土、深耕湾区，坚持特色化‘智慧银行发展战略”的演讲，他表示：广州银行作为一直深耕本土、扎根珠三角的城商行，在粤港澳大湾区战略背景的推动下，依托地理优势、把握机遇、找准定位，确立了“科技赋能金融”的发展思路，并提出了“1234”概念，“1”是打造一个具有现代化核心竞争力的优势，我们讲究轻装上阵的银行。“2”是实现“新一代核心业务系统”和“智慧银行互联网平台”，实现双轮驱动。“3”是重点打造全功能线上银行，以及大数据与智能风控平台，业务创新的孵化平台。“4”是从四个领域，包括业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制四大领域，逐步实现产品服务渠道风控等整个领域的升级。

“小行的业务部门的能力比起一些大行来说相对比较弱一点，这方面更需要科技人员往前走一点，以需求为导向，以产品为中心，设计一些端到端的解决方案，采用一些迭代的模式提高产品的交付能力。”赵志东强调。

宁波银行科技部总经理沈栋在题为“宁波银行‘数据魔方统计指标平台”的演讲中指出：宁波银行数据仓库建设始终伴随着自身业务发展，为满足在管理、营销、运营、风控等方面日益深入的数据需求，宁波银行已先后搭建ODS数据仓库、企业级数据仓库、大数据平台数据仓库三代系统。

据悉，为进一步推动宁波银行数据治理工作往标准化、规范化、体系化发展，宁波银行打造了一套名为“ 数据魔方+血缘分析”的解决方案。以数据标准落地统计指标，结合血缘分析管理，以统计指标助力业务发展的数据管理体系，从数据标准、标准应用到数据溯源形成闭环，助力数据治理体系建设。数据魔方具体表现在三个方面：1.数据便标准。在行内统一常用统计数据的定义，既可作为“权威词典”供行内同事随时查询，又可作为统计指标的开发需求2.统计指标。系统落地统计标准，成为全行统计数据的“权威来源”，可为行内各类数据使用场景提供现成“素材”。3.自助报表。报表开发模式由“提交需求->开发测试->上线使用”转型为“选择指标->直接使用”，可大幅提升获取数据的效率。血缘分析具体指的是理顺行内数据之间的关系，可视化地将数据来龙去脉展示出来，清晰展现统计指标是来源哪个系统、经过哪些加工、用于哪些应用。

江苏银行信息科技部数据化产品创新总监王磊发表了题为“江苏银行数字化智能化建设之路”的演讲，他表示，江苏银行金融科技赋能四大应用：智慧风控、智慧营销、智慧管理和智慧运营。

在智慧风控上，江苏银行自主设计开发了月光宝盒大数据风控产品，融合信息核验、欺诈识别、信用评分、内控名单、评估报告、风险预警等多项功能，构建了全方位的风控体系。在智慧营销上，江苏银行的“指南针”客户营销平台，可以针对客户偏好建立个性化的任务式营销方案。该平台已经构建700多项客户标签，形成全方位的客户画像。并基于客户标签，利用机器学习算法构建产品精准营销模型并生成预测名单。营销转化率提升52%。在智慧管理上，江苏银行研发数据分析工具，对接大数据平台，实现各类数据多维度分析，供全行各级业务人员使用，平台上线初期实现了快速报表查询、固定报表统计、BI多维分析等功能。该平台可根据用户角色分配数据权限，并对查询的数据进行脱敏展示。在智慧运营上，依托网点转型项目，重塑柜面流程。通过应用流程机器人（RPA）技术来替代传统的人工作业，提升工作效率，优化用户旅程。对公开户流程从两小时缩短至30分钟以内。

北京银行系统运营部组负责人朱学良在题为“监控体系建设方案分享”的演讲中表示：“当前IT技术越来越复杂，各系统存在复杂的依赖关系，但是监控产品分散，包括网络的、数据库的，发现问题以后不容易快速定位响应，故障定位也复杂。”

据悉，为了解决这些痛点，北京银行采用了五步走，一是部署专用监控产品。能够发现生产系统运行的实际状态是怎样的。二是报警到人，发现问题了，把这个问题报警到相关负责人及时处理，这是通过2000流程实现人员和流程的配合。三是做智能分析，即想通过一体化金融平台，实现统一的日志事件告警收集分析，最后做出更新分析和容量预测。四是做到自动化处理。不光是发现问题，发现问题之后，也要调动自动化的手段协助处理，我们有一个自动化的平台，我们做自动化和一体化平台的联动。五是避免故障重复发生。现在运营主要解决平时事件重复发生，怎么保证问题得到根治不再发生是我们的目标。

科技公司为银行业务保驾护航

联想云售前经理夏晓慧在题为“银行非结构化数据管理协作创新实践——双态安全、AI賦能”的演讲中告诉现场嘉宾：联想云结合企业云盘的办公平台做了智能协同办公的设计，从底层的存储架构做了优化，改变了传统文件的存储架构，采用了更加先进的软件定义存储的架构。底层利用X86架构进行无限的衡向扩展满足海量数据存储的需求，上层的应用层面，基于联想银行云盘企业的云盘做了文件管理和文件协同办公的平台。联想云做了多人在线生产协同办公的在线office的模式来满足银行对于数据协作的分享需求，并支持通过浏览器实现多人进行数据汇总。数据分发上采用了多数据中心的部署架构，满足银行从总行到分行到支行整体数据存储、管理需求，也带来了安全防护的价值。

博云售前解决方案经理尹贺杰在题为“云计算技术在金融行业中创新实践”的演讲中指出：博云针对金融云提出对相应的解决方案，包括针对物理层面，实现完整统一的纳管，针对基础资源方面统一资源的调度和编排，服务层面上提供开发环节，针对大数据平台支持，为上层渠道业务、核心业务、中间业务、经营管理业务提供整体的解决方案。我们将这几块的业务进行相应的产品化和支撑，提供产品的典型的解决方案的工作。

白山云技术中心ATD产品负责人丛磊在题为“搭载UEBA与SOAR—— ATD，下一代SIEM@ AI”的演讲中表示： UEBA（用户实体行为分析）最核心的一点是理念上的转变。传统的产品是以流量特征为原理的安全产品，而UEBA是把从流量特征转换成对用户行为的分析。

而SOAR的主要思路则是主要解决三类企业的痛点。第一，很多企业遇到安全威胁的时候不知道怎么处理。第二，遇到安全威胁的时候，同样的威胁，在不同的业务系统中处理的逻辑不一样。第三，企业买了很多的安全产品，但是安全产品没有打通不能形成联动。而能把这三个痛点解决了，就是所谓的SOAR。

华夏威科总经理李小龙在题为“AuditSys利用大数据技术，终端行为风险监管，实现行为安全、合规、审计管理”的演讲中表示：银行业的创新是保证安全、稳定的基础上做创新，桌面云技术发展会带来非常便利的好处，同样会带来安全上的问题。数据显示，80%的信息安全事件来自于内部或者内部和外部的勾结给企业带来的风险。华夏威科的解决方案，可以帮助用户从整体，不仅是桌面云的风险，可以从用户的工作空间角度全面防范他的风险。工作空间涵盖物理桌面，私有的虚拟桌面还有公有云桌面，所有用户桌面上行为安全、行为风险。他的岗位可以涵盖IT运维、研发、分支机构、营业厅、核心业务人员，可以涵盖各个岗位。基于大数据技术进行行为风险的监控、行为审批的追溯，行为阻止和报告，规避内部行为带来的风险。

云智慧高级架构师曹国喜在题为“智能运维在金融行业的最佳应用与实践”的演讲中指出：“AIOps并不是像APM那样的产品，而是一种理念。用AI技术去提升金融机构的运维能力，让它具有智能化，更高效解决金融业务运行中遇到的问题。同时，AI是一种可以工程化的实用科技，AIOps就是AI在IT运维领域的落地。”在他看来，客户的应用场景千差万别，需求也各不相同，到底哪种算法用什么模式匹配到客户场景中，这才是核心。这是个‘AIOps工程化的过程，对于智能运维提供商来说，既要有算法能力，又要理解客户的应用场景，还要有工程化落地的能力。

信诺瑞得副总裁白文胜在题为“信诺瑞得自主可控的安全应用交付解决方案”的演讲中表示，互联网金融机构崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。

信诺瑞得为银行业带来了安全可控金融应用交付解决方案。白文胜表示：“我们可以使数据中心和云计算的成本降低三分之一、可用性提升五倍、效率提升三倍，同时，我们还有高度的安全性！”

上海天畅信息技术有限公司副总经理莫钧在题为“‘未來已来，让科技重塑您的企业——智能技术在金融服务领域的应用”的演讲中指出，金融服务领域需要RPA（Robotic Process Automation：机器人流程自动化）的应用。他告诉现场嘉宾：RPA主要针对的是流程高度手动、重复、基于规则、低例外率和标准电子可读输入。由于RPA是一种非侵入性技术，它不需要任何重大的IT架构更改或与底层的深度整合系统。一个RPA机器人可承担相当于2～5个正式员工的工作量，并且可以24x7不间断地持续工作。

东方通售前总经理徐有明在题为“安全的软件基础设施为金融信息化保驾护航”的演讲中提出：“我们东方通是智能安全专家 ，我们用‘AI安全升级产品和服务 ，用‘安全+为各行各业保驾护航。”据悉，东方通TongWeb应用服务器为企业应用提供最可靠，最稳定的基础支撑环境，支持从开发到生产的整个应用生命周期和多种主流的应用框架，并支持Java EE 6规范，广泛应用于电信、金融、电子政务以及其它企业级应用。

容联云通讯售前总监刘杰在题为“智慧通讯助力金融打通联络与协作”的演讲中表示：当前的银行业市场有三个重要的方向，第一个方向是统一通讯平台建设，第二个方向是金融视频面签，第三个方向是全渠道的智能运营中心。而在银行业进行这三个方向建设的过程中，容联云通讯的产品始终参与其中。“第一个场景中，我们提供了内部通讯和外部客户联络相关的产品和解决方案。第二个场景中，我们可以基于原平台构建融合通讯，包括视频面签等解决方案都可以构建在这样的平台上。第三个场景中，我们有一套这样的平台可以私有化到银行内部里。

希望本届中国区域银行信息化发展战略高峰年会能为小微金融创新与特色化发展掀开崭新一页，书写更加波澜壮阔的篇章，为行业的发展注入更多活力。