新时期银行参与金融扶贫的路径

甘愿

摘 要：解决贫穷问题，实现共同富裕，一直我国现代化建设的重要目标之一。新时期银行等金融机构在金融扶贫中扮演着重要的角色。但是也面临着扶贫方法欠佳、脱贫与返贫共存等问题，直接影响着全面建设小康社会的宏伟目标。在这样的背景下，本文探讨了几点银行参与金融扶贫的改进策略，旨在为行业人员提供参考。

关键词：金融扶贫;银行;改进策略

众所周知，贫困问题是制约世界经济发展的重要因素之一。长期以来我国一直将消除贫困作为奋斗目标。经过多年的努力，我国扶贫工作深入开展，并开展了大规模的扶贫攻坚建设，并取得了显著进展，但是，我国人口众多幅员辽阔，贫穷問题在一定范围内仍然存在[1]。近年来，我国政府提出面向贫困地区实施精准扶贫的政策。做好精准扶贫工作，离不开金融服务的有力支持。在金融机构的支持下，对贫苦地区进行资金供给对于做好精准扶贫有重要的意义。银行作为金融体系中的重要组成部分，对于支持脱贫攻坚有着不可替代的作用。因此，在新时期如何充分发挥银行这个重要金融机构的优势，做好金融扶贫工作有着重要的现实意义和研究价值。

一、新时期银行参与金融扶贫的主要形式

银行作为我国金融体系的主体，首先应该积极承担其精准扶贫的社会责任。我国银行在金融扶贫过程中应该积极借鉴国内外先进的发展思路和经验，针对贫困地区的实际情况，创新开展了金融扶贫方式，积极促进了当地经济的发展，促使大量的贫苦集体脱贫。比如银行可以加大对贫困地区的教育投资力度，通过修建学校开展学生智力扶贫;也可以通过重点扶持贫困地区的特色产业发展，对贫困居民进行帮扶。总体来说，现阶段银行参与金融扶贫主要有以下两种形式[2]。一种是直接扶贫，一种是间接扶贫。其中前者主要是指利用金融方式直接参与扶贫，银行为贫困居民提供财力和物力，开展一系列的金融服务，比较有代表性的是普惠金融，在实际扶贫工作中，普惠金融能够为贫困地区的群体提供传统金融机构无法覆盖的资金扶持，构建多层次的普惠金融体系是解决贫困问题的重要举措;后者主要是银行向产业金融服务，比如帮助贫困地区发展当地产业，进而解决贫苦人口的就业问题，或者在贫困地区建立学校，解决贫困学生的上学问题等等。

二、新时期银行参与金融扶贫面临的主要问题

解决贫困问题，改善贫困人民的生活质量，是我国社会主义现代化进程中面临的重要问题之一。由农村金融发展缓慢导致的城乡差异是制约我国经济可持续发展的决定因素。精准扶贫战略实施以来，银行参与金融扶贫力度的不断加大，在提升贫困地区资金供给和资金资源配置方面取得了长足的进步。银行在金融扶贫当中存在着明显的优势，但是也需要清醒的看到银行在参与金融扶贫过程中也存在着诸多弊端，比如难以实现精准扶贫、脱贫与返贫现象共存、与其他金融机构协作性较低等等，详细如下。

（一）银行金融扶贫精准性不足

金融扶贫工作必要有针对性和计划性，只有这样才能在一定的成本范围内取得更好的扶贫效果。为实现全面建成小康社会这个宏伟目标，我国政府提出精准扶贫战略，详尽的规划了新时期扶贫开发的战略布局，要求各地深化扶贫开发工作，注重精准扶贫。国家精准扶贫战略的提出为我国银行开展金融扶贫指明了方向。但是银行在参与金融扶贫的过程中，受信息不对称等因素的制约，难以在真正意义上实现精准扶贫。所谓的信息不对称指的是投资方与借款方所掌握的信息存在一定的偏差，最终导致投资方做出错误的选择，农村地区信息的不对称是制约农村地区金融发展的重要因素之一，通常情况下，银行只能通过中国人民银行个人征信数据库的信息来识别贷款人的信息，但是贫困地区的小微企业和个人经营者，并没有实现与征信系统的绝对对接，导致银行很难获取贷款人的详细信息。因此银行在参与金融扶贫的具体工作中，很难去精准识别贷款人是否符合标准，这种信息不对称极大的增加了精准扶贫的识别难度。

（二）银行金融扶贫效果不稳固

随着银行金融扶贫工作开展的不断深入，在很多地区均取得了良好的脱贫效果，但是存在部分贫困地区返贫现象。本质上来说，银行参与金融扶贫与政府扶贫存在着明显的区别，其中前者更倾向于造血式扶贫，而后者则以输血式扶贫为主。但是在金融扶贫实践中，银行逐渐向输血式扶贫靠拢，增加了银行的风险。为了从根本上改变贫困地区的生活面貌，我国银行在金融扶贫的过程中应该扶贫先扶志、扶贫先扶智，即从思想解放贫困观念，帮助贫困敌群的人民树立起摆脱困境的斗志和勇气，指导贫困群众着力提升脱贫致富的综合素质，从根本上解决贫苦问题。但是在部分政府部门的任务目标的压力下，银行在金融金融扶贫忽视了造血功能，逐步向输血式扶贫倾斜并形成了扶贫不扶志的情形，导致扶贫逐步发展成为慈善行为。银行的这种金融扶贫方式会导致贷款无法收回，如果银行一旦停止贷款，很容易导致脱贫的居民返贫。

（三）银行与其他类型金融机构在金融扶贫中协作性不够

在金融扶贫过程中，银行与保险、证券等其他类型的金融机构缺乏有效的协作。在国家大力倡导精准扶贫的战略上，我国金融管理部门出台多项政策要求银行、保险等金融机构充分发挥协调优势，但是在实践中，这些金融机构各自为战，扶贫效率欠佳。

三、新时期银行参与金融扶贫的改进策略

消除贫困实现共同富裕是实现中国特色社会主义的本质，为了完成全面建成小康社会的宏伟目标。近年来的金融扶贫实践显示，银行在金融扶贫占据着优势的地位。针对银行参与金融扶贫面临的主要问题，下文几点改进策略。

（一）发挥银行的金融扶贫造血功能

随着我国精准扶贫工作的不断深入，造血式扶贫的优势开始逐步显现。银行在参与金融扶贫的过程中应该采取造血式扶贫为主、输血式扶贫为辅的方式[3]。习近平总书记强调，扶贫先扶志，扶贫必扶智，志智双扶是打赢脱贫攻坚战的根本之策。解决贫困问题的根本在于改变贫困人民的等靠要思想，在加大生活扶贫力度的同时，推进精神扶贫，就要帮助他们建立摆脱困难的信心又要提升贫困人民的综合素质。银行作为金融扶贫的主力，需要结合贫困地区的特点，以金融输血的方式优先扶持乡村的特色产业，比如旅游业等。这些产业逐步壮大后，将成为贫苦地区经济发展的动力和源泉。同时对于银行来说，在金融扶贫过程中为了降低风险，可以考虑与当地政府相结合，吸引社会资金的加入，实现风险分担，并将返乡创业的人才作为小额贷款的主要对象。

（二）加强银行金融扶贫征信体系建设

银行在金融扶贫过程中最为重要的问题便是信息不对称问题，因此银行应该充分利用以互联网为代表的现代信息技术，不断完善征信体系，从根本上解决贫困地区信息不对称的问题。在互联网大数据时代，征信数据的来源更加多元化，银行应该充分利用互联网，大数据等信息技术，充分挖掘个人在日常生活中产生的生活记录，比如出行记录、社交记录、贷款记录等，为金融扶贫工作提供可靠的数据基础。影响农村金融扶贫的关键因素是缺乏健全的信用体系，其根本原因在于银行与贫困地区之间的信息不对称。以大数据为代表的信息技术，可以在一定程度上解决这一问题。在政府的主导下，央行与银行等金融机构相结合，共同构建信用体系，将信用信息基础数据库建立起来，进而确保农村信用信息的透明化。此外可以通過创建信用农户等方式逐步提升农村到贫困地区的信用意识。

（三）以银行为主导构建多层次农村金融体系

银行应该充分发挥金融优势，通过不断整合资源，构建多层次的农村金融体系，来有效满足农村经济发展多样性的需求。具体来说包括三个方面，一是银行参与金融扶贫可以将贫困地区的小额资金聚拢起来，基于金融资源的聚合效应，通过金融机构融资结构设计，更加科学化合理的为贫困地区的项目建设提供支持。二是加强普惠金融建设，普惠金融是一种将农村低收入群体作为主要服务对象的金融模式，对于解决农村贫困问题有重要的作用。我国幅员辽阔，其中我国农村地区仍然存在大量的金融需求。为解决三农问题，需要积极构建多层面的农村普惠金融体系。在银行普惠金融建设过程中积极发挥政府的引导作用，强化普惠金融的宣传力度，促进农村普惠金融的普及和推广确保金融服务的优质开展。三是银行业应该加强与其他类型金融机构之前的协作，银行需要在政府的主导下，积极寻求与保险、证券等其他金融机构的合作，充分发挥不同金融机构的特点和优势，通过扬长补短形成相对完善的风险分担机制，共同提升金融机构的抗风险能力。在大数据征信的保障下，银行可以实现更好的金融扶贫。需要注意的是，银行还需要加强与政府的协调合作，积极构建扶贫工作机制，在政府的引导下，积极向金融扶贫的重点工作领域拓展。

四、结语

精准扶贫是全面建成小康社会的攻坚战役，也是实现国家复兴的关键所在。银行作为参与金融扶贫的主力军，需要充分发挥自身优势，逐步向产业金融服务倾斜，精准扶持特色产业，在大数据征信的保障下，充分发挥金融优势，积极寻求与其他金融机构的合作，更好帮助贫困地区脱贫。

参考文献：

[1] 徐湘鸿. 中国邮政储蓄银行参与精准扶贫的路径研究[D]. 重庆大学， 2017.

[2] 常玉栋. 商业银行参与精准扶贫的难点、定位与建议——结合浙江某农商行实践经验的分析[J]. 农业经济， 2018， 378（10）：113-115.

[3] 贺良玥. 基层人民银行推动金融扶贫发展研究[J]. 时代金融， 2018（9）：91-92.