普惠金融发展评述

龚紫雄 魏新肖 程烺 徐奥辉 郭家丽

【摘要】金融是决定产出的重要内生要素，是提升区域发展水平的内生动力。推进普惠金融在贫困地区的发展，是提升其内生发展动力和实现稳定脱贫的重要途径。普惠金融这一概念最早由联合国正式提出，旨在减少贫困，提高居民生活收入水平，促进经济的可持续发展。本文就普惠金融的研究，特别是针对贫困农村地区的普惠金融研究评测进行梳理，以期为将来的理论研究提供帮助。

【关键词】普惠金融; 脱贫; 测度评价;

1定义

早期国外学者认为普惠金融是Financial Exclusion（金融排斥）结果。（Leyshonand Thrift，1995;Sinclair，2001）对金融排斥（普惠金融）的定义是指那些阻止某些社会群体和个人进入正规金融体系的过程。金融排斥是指无法以正当的形式获得必要的金融服务。（Carbo，2005;RangarajanCommittee，2008）认为排斥可能是由于准入、条件、价格、营销或自我排斥等方面的问题导致的。针对传统金融机构存在因准入等诸多方面的限制而导致的金融排斥，普惠金融的概念的提出则致力于解决这一问题。印度储备银行副行长Kamalesh Shailesh CChakrabarty（2012）认为普惠金融是确保主流机构参与者以公平透明的方式以可负担的成本提供适当金融产品给社会所有成员，特别是弱势群体的过程。而我国是在2005年正式提出发展普惠金融，并提出普惠金融是为了更快速、更全面、更公平的实现金融增长。李通禄、郑长德（2010）介绍了普惠金融的理论和研究成果，以及对社会公平、贫困问题的影响和政府在其中的作用。

2发展现状与问题讨论

在我国来看，如何发展普惠金融目前已存在诸多讨论。杜晓山（2006）提出普惠金融在我国实施存在规模、深度、成本效益比三大方面的问题。郭兴平（2011）回顾了我国农村金融改革，结合国外的成功经验，探讨了如何构建我国普惠型农村金融政策支持体系问题。（蒋雄，2015;李建伟，2018）提出破解普惠金融困境需要从工作机制、人才建设、金融环境营造、经济增长的内生机制完善、金融体系创新等方面多管齐下。 李中华等人（2015）认为农村普惠金融发展存在金融机构较少、信贷满足度低、金融产品有限、交易价格较高、理财渠道狭窄五大问题。孙维仁等人（2018）提出要灵活运用货币政策，引导涉农金融机构深化金融体制改革。刘天洋（2019）分析了普惠金融对农村地区产生的影响，建议在运营和保障方面下足功夫。

在实证分析方面，闫广宁（2007）在研究宁夏妇女发展协会小额信贷服务后发现我国小额信贷发展存在财务补偿和风险补偿方面的问题; 吴竞择（2008）对比了在海南的小额信贷的琼中模式和格莱珉模式，得出本土化格莱珉模式需要政府做到适度干预调控的结论。

3测度评价

如何测度衡量某地区普惠金融发展水平成了诸多学者研究讨论的焦点。Kempson等人（2004）已经确定了金融排斥的六个常见原因，Chakraborty（2010）将这些障碍分为供给侧障碍（预计将由银行缓解）和需求侧障碍（预计将由金融排斥者克服）。Md.Ezazu lIslam（2015）认为普惠金融测度受到，规模，结构，效率维度影响。Honohan（2005）从供给和需求两个维度考量了普惠金融发展水平，包括服务成本、便利性、可得性、使用质量指标。Mandira Sarma（2010）从金融服务的可利用性、可使用性、渗透性维度进行构建。Arora（2010）采用覆盖率、便利性、费用维度进行构建。Noelia Camara（2014）利用两阶段主成分分析估计金融包容性程度的综合衡量指标，认为现有测度方式依赖于供给侧数据导致普惠金融成熟度可能被高估。（蔡朝龙，2017楊辉，2018）从广度和深度两个方面进行了分析，得出当前普惠金融发展水平整体较低，区域差异较大，各指标间也存在一定的差异，互联网金融的发展仍有很大的提升空间。杨辉等（2018）从金融服务的供给能力、可得状况以及使用情况三个维度测算，并构建了个体固定效应面板模型实证分析普惠金融的影响因素。（李明贤、谭思超，2018;杨辉，2018）从渗透性、可接触性和效用性三个维度测度，发现经济发展水平、金融基础设施状况、政府支农支出都与农村普惠金融发展水平紧密相关。

4对策

目前国内对于如何更好的发展普惠金融并服务于精准扶贫方面提出了许多诸如，扶贫互助社等较为好的方法。曹洪民（2007）认为扶贫互助社是农村扶贫的重要制度创新，可以推动农村资源转化为发展资本。闵达律、向东明（2018）分析了湖北省宣恩县资金互助社发展模式， 认为金融扶贫互助社发展模式利于促进宣恩县整体提前脱贫。黄朱文、张敏（2018）认为扶贫小额信贷风险补偿基金作为一种与扶贫小额信贷政策相配套的风险补偿机制在防范金融风险意义重大。

5结束语

综上所述，普惠金融发展较早，早在2005年便被联合国提出。概念提出以来，国内外众多学者对普惠金融发展过程中面临的问题、建议及其测度体系展开了深入的研究，但就目前而言国内外学者对普惠金融成熟度测量体系的构建缺乏系统性，多侧重于现状的测量，缺少对模型体系的客观性验证以及影响因素的具体分析，且未考虑区域特殊性。15年中央提出脱贫攻坚战的政策，而普惠金融在精准扶贫上面的作用更是不言而喻，如何更好的发展普惠金融服务于深度贫困地区特别是“三区三州”地区显得尤为重要。

参考文献

[1]Sarma，Mandira;2008. Index of Financial Inclusion，Working Paper，No.215.

[2[Indian， Council for Research on International Economic Relations（ICRIER）.

[3]吴竞择，潘琪.小额信贷“琼中模式”与“格莱珉模式”的比较与完善对策[J].海南金融，2008（12）：75-77.

[4]闫广宁，丁劲光.小额信贷：创新农村普惠金融制度——对宁夏盐池县妇女发展协会小额信贷服务中心营运情况的调查[J].中国金融，2007（18）：69-71.

作者简介：龚紫雄（1999-），男，汉族，湖北赤壁人，本科，研究方向为国际经济与贸易。