经济新常态下小微企业信贷风险成因分析和防控策略

李科达

摘 要：随着社会经济的不断发展，小微企业也获得了大量的机会进行发展，小微企业在经济发展过程中不仅面临着许多发展机会，同时也面临着许多问题，在发展过程中首先要解决的便是资金问题，资金问题是支撑一个企业长期稳定发展的重要因素，但是小微企业在初步筹建的过程中会常常出现资金短缺的问题。对此小微企业为了能够保障自己公司的前期正常运行，大部分会在前期开展过程中向银行进行借贷，在经济新常态下小微企业的借贷行为已经成为常见问题。但是伴随着向银行借贷也面临着许多信贷风险，本文便首先讲述了经济新常态下小微企业信贷风险产生的成因，最后讲述了经济新常态下应对小微企业信贷风险的具体措施，以此来供相关人士参考与交流。

关键词：经济新常态;小微企业信贷风险;问题与具体措施

引言

在经济新常态下，我国的经济发展模式发生了巨大的变化，由原来粗放型形式转向为科学创新的持续性发展模式，经过调查可以发现现如今小微企业是社会经济的重要主体，但是由于小微企业在初步发展过程中缺乏大量资金的支持，会对银行进行贷款，现如今很多小微企业的不良贷款率是其他企业的四倍。在经济新常态下，小微企业在发展过程中会受到国家产业结构调整，环保治理新政落地以及地区担保链风险传导等因素的影响，从而导致小微企业在发展过程中产生很多心态问题，导致小微企业难以进行可持续的发展，对此小微企业便需要从多方面多角度对信贷风险进行调控预防制保证自身的可持续发展。

一、经济新常态下小微企业信贷风险产生的原因

在经济新常态下，传统的消费结构与经济模式产生了巨大的变化，个性化多样化消费盛行，各大商家为了迎合消费者的需求，不断研发新技术与新产品，产生了新业态和新商业的模式。经济结构的转型给小微企业的发展带来了机遇与挑战，很多传统小微企业在传统经济体系的影响下会对环境造成很大的危害，该类企业便会面临着许多经济风险与问题，下面便具体讲述了经济新常态下小微企业信贷风险产生的原因[1]。

（一）外部环境的影响

在宏观经济形势的影响下，中国经济进入了一个快速发展的时期，经济结构不断发生变化，社会需求也出现了阶段性的变化，在经济新形势下，国内外环境也发生了巨大的变化，现如今我国房地产行业快速发展，很难满足人们的住房需求，给人们带来了巨大的住房压力与工作压力。除此之外，我国在发展过程中与外国关系也发生了巨大的变化，现如今中美贸易战已经成为日益关注的问题，中美贸易战的发生给我国经济造成了巨大的影响，国内外环境的影响给小微企业带来巨大的挑战与危机，小微企业由于自身产业低端落后，人工和原材料成本增加，产品销售不畅等因素，在生产经营方面不能跟紧跟经济结构的转变进行相应的转变，不能保障自己的经济利益，从而产生了极大的新的风险。除了国内外环境的因素影响之外，小微企业在发展过程中也会受到环境治理因素的影响，很多小微企业都是在经济结构没有发生转变的时候成立而来的，在传统的经济结构影响下，大部分的消费企业是人力资源向企业和材料资源型企业没有充分考虑的环境的影响，但是随着经济结构的不断变化，人卖更加重视绿色产业的发展，小微企业在发展过程中不能保证对环境进行保护，国家为了保护环境已经提出了很多保护环境的政策与措施，很多小微企业在政策的影响下产生破产的现象，对此，但小微企业由于自身设备比较落后对环境影响比较大的因素影响产生破产之后，很难进行恢复，难以保障自身利益。

（二）客户自身因素的影响

现如今小微企业为了保障自己有足够的资金支持自身的成长与发展，多采用短贷常用的问题，小企业的经营管理多采用粗放型经营模式，在经营发展过程中没有确定明确的发展目标，经营模式比较盲目，很多企业在成长和发展过程中对未来的发展前景过于乐观，没有根据自己的自身情况对自己的企业规模进行合理科学的规划，脱离了自身的实力进行过度的扩张，很多企业将自己接待而来的短期贷款投入到新厂房和生产线建设当中。但是由于自身产品无法满足消费者的需求，很难进行回本，所以很多小微企业的经营者面临着极为严峻的心态问题。除此之外，很多小微企业为了追逐立业提高自己的经济利益，多采用跨界经营的方法，无法专注于自身领域，对其他行业进行涉略，从而导致了经营困难和破产现象的发生，面临着巨大的信贷风险。

（三）产品设计的问题

很多小微企业在设计产品的时候，不能迎合当代人民的需求，设计的个别产品具有一定的缺陷风险小微企业的产品设计和创新要基于客户的需求进行设计，同时也需要有相应的风险防范策略，以此来预防当经济风险发生，在小微企业进行了产品创新的过程中，经营部门过于重视对客货营销的策略，过于重视产品的销量，但是忽视了对经济风险的防范工作，从而导致很多小微企业的信贷产品的设计和应用偏离了原来的方向。除此之外，小微企业的贷款周期和企业经营不相匹配，很多企业多采用短期贷款的行为获取发展的资金，小微企业的贷款中介和企业经营不相匹配，从而导致了还贷能力比较弱，加大了银行的借贷风险。

（四）银行方面的影响

經过调查可以发现很多银行在经营的过程中为了保障自己的利益会给银行的工作人员制定一定的标准，在客户经理当中存在着银行导向，很多客户经理在业务指标和任务压力的影响下，会从产品的基本条件入手来选择客户，以此来促进银行产品的销售。对此在该因素的影响下，银行在与小微企业进行贷款的过程中没有对小微企业进行明细的检查与分析，从而产生了融资额度和小微企业的实际融资需求相背离的现象，给小微企业的信贷风险埋下了巨大的隐患。

二、经济新形势下小微企业应对信贷风险的具体措施

在经济新常态下，五国的经济结构不断发生着巨大的变化与调整，对产品的创新力度也逐渐的加大，市场经济进一步深化的发展，但是现如今小微企业已经不再适合现如今的市场经济，小微企业的市场竞争力比较弱，产品的创新力度也比较差，缺乏足够的资金进行支持，那你是要线路接不到发展的社会经济。同时也面临着极大的信贷风险，但是相关人员可以根据实际情况采取积极有效的措施，促进小微企业经济结构的变化，提高企业的经济管理水平，对小微企业的信贷风险进行及时的预防，具体讲述了经济新形势加强微企业应对信贷风险的具体措施。

（一）不断促进小额化的转型，注重客户质量的提高

在经济新形势下，为了预防小微企业的信贷风险，需要根据实际情况不断促进小微企业小额化的转型，注重提高为企业客户的质量。为了促进小微企业小额化的转型，小微企业学校要对新增的新的业务进行小额化的转型，以此来实现向500万以下的普惠型客户进行清洗，从而提高在市场竞争条件下的竞争力，能够进行多项选择，在这些小额化转型的过程中，小微企业为了保障自身企业的可持续发展，应当优先的选择先进的制造业和现代服装业和绿色信贷的小微企业，以此来更加的满足与迎合当代人民和大众的需求，对小微企业内部的信贷结构进行优化与调整。为了提高客户的质量行为，企业需要在内部优化获客的模式，利用大数据技术和思维不断创新获客的手段与方式，在经济发展的新形势下，小微企业为了保障自己的可持续发展，需要与政府部门进行长期合作与交流，与政府部门包括税务系统海关系统，政府采购系统等等进行交流与讨论，以此来实现内部结构的创新与升级。小微企业为了不断的提高获取顾客的工作效率，可以利用互联网信息交互来实现客户批量营销服务，以此来提高对客户的服务水平，获取长期的客户来源。在经济发展的新形势下，小微企业可以通过正常类客户续贷、风险类客户类化解和不良类客户处置三个方面进行三块旗下的手段，以此来大大的提高存量客户的质量与产量。对于小微企业来说，在发展过程中大部分的企业贷款，比如说客户结算量稳定，销售收入归行率高、行业为优先发展的大部分客户用户需要提高对概念用户的服务水平，以此来延长该类客户的续贷时长，对于逾期的存在风险的用户，需要根据该类客户最近的信贷情况进行科学合理的分析，分析该类客户的还款意愿与还款的能力，根据实际情况灵活的运用差异化的催收压控措施，尽量的缩短客户还贷的时长。减少逾期现象的发生，以此来大的避免贷款的进一步下迁，对于不良贷款的项目和企业采用法律法规对他们进行约束，通过司法程序保障自身的利益。为了获取自己的利益，可以积极地采用现金回收、盘活和以物代物的方式来挖掘小微企业不良贷款的潜在价值，对不良贷款进行合理科学的安置，保障双方的经济利益。

（二）加强贷前、贷中、贷后关键环节的管理，提高小微企业应对信贷风险的水平

在对小微企业进行贷款的过程中，需要通过对小微企业的账户进行核查，账户交易流水现场查看，政府网站以及发票查询等方式来了解小微企业当前的经营状况，对小微企业经营状况，比如说纳税情况进行了解，充分借助社会的各个组织对小微企业进行约束，并且可以借助政府部门的力量来了解客户的生产经营、资金运作，产品产销状况等方面，对小微企业贷款的资金进行实时的监控，以此来监督贷款金额的流向，以此来实现贷款资金的使用合理性。

三、结束语

在经济新常态下，小微企业由于自身资金能力的不足会对其行进行贷款，但是在贷款的过程中，由于自己的经營结构不能与当代经济结构进行相互适应，不能有效地保障自己利益的提高，从而产生经营活动与贷款时期不相匹配的现象，面临着极大的信贷风险。对此为了保障小微企业在社会经济中发挥更好的作用，需要采取积极有效的措施解决与预防信贷风险。

参考文献：

[1]汪笛晚. 新常态下支持小微企业融资的税收政策[J]. 会计之友， 2017（6）：59-63.