租客保险能否破解长租公寓困境？

王言

在经历了爆发式增长后，重增长、轻风控导致的一系列问题暴露，长租公寓走到了舆论的风口浪尖上。参考发达市场的经验，租客保险已经是一种较为成熟的保险产品，是房屋租赁过程中保障业主和租客权益的有效风控手段。对于长租公寓而言，能否引入租客保险产品作为风控手段，是值得思考的问题。

租客保险的诞生

美国的房屋综合保险体系标准由美国保险服务办公室和美国保险服务协会共同制定，按照保障内容不同分为从HOO到H08共9類，包括火灾保险、基础保险、扩充保险、全面保险、租赁保险、综合保险、公寓保险、活动房屋保险、老房保险等。

租客保险是美国房屋综合保险体系中的一类，是专门针对租客设计的保险，其保障范围主要分为个人财产保障和责任保障两类。个人财产保障用于赔付火灾、爆炸、盗窃等原因造成的租客个人财产损失;责任保障则用于赔付由于房屋事故等原因造成的他人财产损失或人身伤害。另外，当租客由于房屋发生事故导致无法居住，部分房租租赁保险还会赔付租客搬家及额外租房的费用。

目前，美国主要的房屋保险提供商为AmericanFamily. Allstate、Liberty Mutural、AXA等老牌保险公司。近年来，随着保险行业线上化渠道的迅速发展，主打线上租客保险的互联网保险平台迅速兴起。

租客保险平台面向城市的年轻人群，通过线上化的方式改变了房屋保险在消费者心目中老套、难以理解的刻板印象，产品简单化、投保理赔便捷化，并丰富了租客保险产品的保障内容。多家租客保险平台都可以为租客提供物品保险，如承保笔记本电脑、珠宝、自行车等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至两个人共同作为被保险对象。在保险产品之外，多家初创企业提供租赁担保服务。以Lemonade、Jetty、Hippo等为代表的线上化租客保险平台发展迅速，并且在融资活动中表现突出。

Lemonade：提高租客保险渗透率

Lemonade是新兴起的租客保险平台中的杰出代表。与大部分以保险中介资质开展业务的租客保险平台不同的是，Lemonade具有P2P保险公司的资质。Lemonade于2015年成立于纽约，截至2017年底已完成合计1.8亿美元融资，其投资人包括软银、安联、红杉资本等。

Lemonade希望将技术和透明度注入保险行业。其面向城市年轻人群，希望通过AI技术使得在线上购买保险的流程简单流畅，客户可以在90秒内完成投保，在3分钟内得到理赔。Lemonade这样定义其客户：年轻、教育程度高、精通技术、中高收入群体、热衷慈善事业。在Lemonade平台，63%的客户年龄在25岁至34岁之间，87%的客户是第一次购买保险。

除了常规的租客保险保障内容外，Lemonade还提供以下几种特色保障内容：

可以保障除租客外的其他人：租客的家人、配偶、房东等有资格免费添加到保障范围内;

可以保障多种个人物品：Lemonade可以为租客的电脑、手机、照相机、自行车等个人物品提供保障，且不仅局限于发生在房屋内;

保障16种风险：Lemonade可以为客户提供关于16种风险的赔付并提供因此导致的额外开支。例如，如果一位租客的厨房发生火灾，Lemonade可以赔付财产损失并提供住旅馆的费用。

根据Lemonade公开的数据，52%的理赔为个人物品的盗抢理赔，26%为水灾理赔，其他的理赔内容包括火灾、犯罪等。

作为互助保险平台，Lemonade抽取保费的固定比例作为运营费用，并将保费的年度余额进行公益捐赠。

Hippo：符合生活场景的保障内容

Hippo是一家成立于美国加州的初创保险科技公司，其以MGA的模式开展租客保险业务。Hippo在成立之初就坚定了其对于传统房屋保险产品进行颠覆的决心，因为他们发现传统的房屋保险非但无法为用户提供保障，甚至在一定程度上还会使用户面临更高的风险。Hippo认为现有的房屋保险在保障物品的种类上存在滞后，对于传统物品的保障过多，而对于现代家庭中占比更多的电子产品的保障远远不足。

在传统的租客保险保障条款之外，Hippo增加了家庭办公保障、电器、重建成本保障、智能传感器等9项附加保障内容。

Jetty：提供租赁金融服务

租赁金融服务是租客保险产品的重要衍生。Jetty平台于2016年成立于美国纽约，是一家为在城市中生活的年轻人提供租客保险及租赁房屋相关服务的在线平台。Jetty同样以MGA形式开展业务，并与行业巨头慕再建立了合作关系。

Jetty的主要产品包括两类：租客保险产品和JettyPassport。其中，Jetty Passport是与租赁有关的租赁金融服务，包括Passport Deposit和Passport Lease。

Passport Deposit是代替租赁人存放保证金的服务。如租客在租赁房屋时不愿或无法支付房屋保证金给出租人，可以选择由Jetty代替租客向房东支付保证金。Passport Deposit是一种特殊的担保债券，也是一种特殊类型的“保险类”产品，该保险产品的特点是当事人不局限于两方，而是一种三方合约，即租赁人、出租人与Jetty共同签署的合约。Passport Deposit服务的定价为保证金金额的17.5%。

Passport Lease是为租客提供租赁担保的服务。在有些城市，房东要求租客薪金达到30至40倍月租金的水平，或担保人薪金达到80至100倍月租金的水平。当租客的工资无法满足租赁要求时，Jetty可以作为租赁担保人或共同签约人为租客提供租赁担保。Passport Lease服务的费用是每年租金的5%至10%。

中国长租公寓出路何在

中国的房屋保险市场保费规模非常小，产品形态多以传统的家财险产品为主，保障功能单一，面向租赁群体的租客保险更几乎为市场空白。自如“甲醛风波”的根源是长租公寓低利润率、高资金流需求的盈利模式困境，长租公寓租金贷产品频频爆雷更是反映出行业的脆弱生态。

当前，长租公寓面临的种种困境受到宏观经济环境、房地产市场、自身盈利模式等多重因素的影响。在这些问题中，有一些可以通过设计合理的租客保险产品化解租赁纠纷，有一些则需要更深层次的解决方案。

TiPS

MGA模式

MGA模式，全称Managing General Agent，就是保险专业代理机构在保险销售的基本功能之外，可以接受保险公司委托从事市场营销、收取保费、核保、理赔、风险管理、产品开发、精算定价、协助安排再保险等业务。