信用卡透支买房被叫停

白永红

个人信用卡不得用于买房和投资早已不是新规，但近期多家银行针对信用卡的消费场景又进行了加码，明确对房地产类商户刷卡的限制，其中涉及购房、中介、租房、物业等多项业务。

以前，在购房资金紧张时，很多人会刷信用卡，“首付不够，信用卡来凑”，这比四处借钱方便许多，也不用欠下谁的人情。拥有几张5万-10万元的信用卡，雖然对标一线城市的房价是杯水车薪，但对大部分二、三线城市来说，一套两居室的首付也就几十万元，刷信用卡买房很常见。

不过以后，希望透支信用卡买房的人行不通了。8月以来，在监管要求下，多家银行信用卡中心发布公告加强对房产类商户交易管控。总体来看，透支信用卡在开发商或中介买房都被叫停，缴纳物业费和分时用房（出租房）多被限额交易，单笔不超过1.5万元或3万元。

事实上，个人信用卡不得用于购房、投资等已不是新规。《理财》杂志记者在售楼处买房时，售楼部就明确表示，“我们是不支持刷信用卡购房的，只接受储蓄卡”。监管早在2012年《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中就明确，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不能用于帮助他人或企业贷款等。但对某些想钻信用卡买房空子的人还是时常有的。随着近年来楼市调控的不断加码，很多银行已不支持本行信用卡在房地产类商户交易，还有一些银行明确交易限额。建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用卡中心发布公告，明确对房地产类商户刷卡的限制，其中涉及购房、中介、租房、物业等多项业务。

多家银行叫停信用卡透支买房

在“房住不炒”的定位指导下，为减少炒房投机行为，目前的房产调控政策仍然趋严。在此背景下，资金流入楼市就被严格管控，不仅开发商想要从银行或其他渠道融资不易，购房者想要从银行拿到贷款也不易。银行在涉房交易的信用卡透支方面，管控也是越来越严格。

8月20日，平安银行发布公告称，为落实房地产调控相关政策，平安银行对房地产类商户设定限制，当用户在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。据悉，平安银行信用卡此前在境内房地产类商户交易规模限制为，单月（自然月）交易不超过1万元（含），全年（自然年）累计不超过10万元（含）。

8月30日，农业银行发布公告称，该行信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、1771、7012）的单笔交易金额不得超过1.5万元，日累计交易金额不得超过1.5万元，而月、季度、半年、一年累计交易金额则均不得超过5万元。同时，农行信用卡不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、7013）进行交易。此前，农业银行上述种类商户交易日累计交易额为3万元，年累计交易额最高为20万元。

9月12日，兴业银行公告称，该行信用卡在物业类商户（商户类别码为6513）透支交易设定限制，同时不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易。在物业类商户（商户类别码为6513）透支交易设定限制，持该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。

9月26日，建设银行公告称，该行信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、7012）交易，按客户实施管控，即单笔交易金额不得超过3万元，日、月、半年累计交易金额均不得超过5万元，年累计交易金额则不得超过10万元。另外，该行信用卡不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。

9月27日，招商银行公告称，该行信用卡在物业类、分时用房类商户（商户类别码为6513、7012等）设定交易限制，另不可在房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。

9月30日，光大银行发布公告称，10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控，光大信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。

事实上，近来各家银行纷纷密集发布公告，对房地产类商户交易进行限制。银行此次发布的公告，不单单限制“信用卡购房”，刷信用卡付中介费、缴房租、物业费等，也受到一定的限制，既有限制额度，也有禁止交易。

例如，兴业银行信用卡中心9月12日发布公告称：“我行信用卡不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易。我行信用卡在物业类商户（商户类别码为6513）透支交易设定限制，当您持我行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。”

监管趋严，实为管控信用卡风险

央行最新发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%;银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。银行卡卡均授信额度2.29 万元，授信使用率为44.31%。信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

在信用卡逾期风险增加下，银行加强对涉房信用卡透支交易的管控也是有必要的。银行资深专家董峥认为，对信用卡资金流入房产的管控一直都存在，近期监管趋严一方面是房地产调控的政策原因，另一方面是信用卡风险管控加强。

当前国家的房产调控政策以严防炒房、维稳房价为目标，因此对流入楼市的资金面管控比较严。在过去几个月里，有不少银行就因为资金违规流入楼市被处罚。所以银行不管是为了符合监管还是响应国家政策，此时加强信用卡风控很有必要。信用卡透支属于短期融资行为，所以用信用卡透支去买房的，多半是投机客，他们买了房也只等着房价能快速涨上去，然后卖掉用赚的钱去还银行的钱。但今年以来，各地房价上涨速度明显放缓，有少数地区的房价甚至还有下跌，而房价不涨或涨得很慢，这些炒房客可能就会没钱还，银行面临的违约风险就会增加。就算用信用卡透支买房的人是刚需，如果首付都还要靠信用卡透支来填补，其财务状况可能还要更差一些。一旦收入来源不足或出现一点问题，银行就会面临违约风险。

信用卡套现风险大

为什么那么多人喜欢信用卡套现呢？

我们来算一笔账，一般信用卡的免息期是50-55天左右，一年365天，只要用两张信用卡倒账，一年套现8次就够了，即使按5‰的手续费计算，年化利率相当于4%，低于当下银行的贷款利率。正因为此，很多人在贷款时，最先想到的就是信用卡套现，甚至有些人通过信用卡套现进行投资。

假设一个人有两张信用卡，额度均为10万元，先从一张卡套现10万，从第一天起算，50天之后用第二张卡套现还第一张卡，到第三个月的时候再从第一张卡套现还第二张卡，这样反复进行，一年8次就可以。然后用10万元去买P2P或炒股，如果赚了，皆大欢喜;如果亏了，就可能影响到一个人的人生。

其实信用卡套现的行为已经触犯了我国的法律，而且一旦被发现存在使用信用卡套现的问题，个人征信系统是会有记录的，以后想要从银行贷款买房、买车都会受到影响。

838.84亿元

央行最新发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%;银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。银行卡卡均授信额度2.29 万元，授信使用率为44.31%。信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。