区块链赋能保险

吴辉

业内人士建议称，需加大区块链技术资金支持，开发更多适宜的应用场景，进行人才储备，深化区块链技术与保险业务的融合，完善监管体系，提高监管水平。

在保险领域，中国人保已经开展了保险营销和养殖保险等领域的区块链技术应用，上海保交所开展了地震保险的“共保体+区块链”尝试。

当保险遇上区块链，究竟会碰撞出什么样的火花？

科技对金融的影响方兴未艾。随着金融与科技的深度融合，区块链技术又能如何赋能保险行业？

中国社會科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，区块链有助于提升保险业务的安全性，区块链的技术结构特征意味着防篡改和防伪造性，可保证信息数据的完整程度与可靠性，保证保单信息真实性。

在保险领域，中国人保已经开展了保险营销和养殖保险等领域的区块链技术应用，上海保交所开展了地震保险的“共保体+区块链”尝试，上海保监局利用区块链技术，开展再保险管理平台探索。面向未来，区块链的保险应用前景广阔。

区块链在保险领域碰撞出的火花

当保险遇上区块链，究竟会碰撞出什么样的火花？

中再集团联合众安科技等合作伙伴共同打造出国内首个区块链再保险实验平台，中国平安（港股02318）与去中心化人工智能初创公司SingularityNET合作拓展区块链业务，韩国邮政事业部将投资3亿韩元构建以区块链技术为基础的医疗保险理赔系统……国内外商业资本正在不约而同地朝着保险与区块链嫁接的地带集结。

事实上，对于区块链技术的运营探索，保险行业早已同步进行，并有实际案例落地。

早在2015年，众安保险旗下众安科技即组建了区块链团队，储备核心技术，探索区块链技术与产业创新的融合，至今累计提交区块链相关专利129项。在保险领域，针对目前保险市场保单信息流转中的共保投保周期长、数据隐私保护存在安全风险等问题，众安通过飞享e生的保单通证化试验，实现了保单在共保再保层面的安全流转。

2017年9月，上海保险交易所推出区块链保险业务平台“保交链”，在保险交易、结算、反欺诈以及监管方面进行运用，横向打通保险行业内部，实现交易资源的信息共享，纵向打通保险行业上下游产业链，提供跨银行和保险行业的数据接口，共享保单信息、贷款金额、贷款期限等信息。

此外，中国人保利用区块链技术探索养牛保险的管理模式，构建基于区块链的养殖业溯源体系，开展“人保V盟”区块链项目，对营销管理模式进行再造;泰康保险推出基于区块链技术的积分管理平台，为泰康在线提供积分应用;民生人寿健康险事业部联合万向区块链成立联合创新团队等，都是保险行业对区块链技术应用的探索。平安壹账通更将区块链技术赋能至实体经济、医疗民生、智慧城市建设等多个领域，保险行业正以多元化方式触“链”。

支付宝旗下相互宝产品，声称通过区块链技术确保索赔过程不可篡改，并做到任何时间、任何地点都可查询到，完全公开透明。项目方希望借此可以大幅降低欺诈发生率，降低真正的风险损失。

据普华永道不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。

区块链如何赋能保险业

首先，区块链技术可以带动保险行业运营成本的大幅降低。

目前，保险公司获客与展业的主要方式就是派出大量销售人员进行艰难的线下推广，交易生成后通常采用纸质合同进行客户管理，同时还要在后台动用不菲的设备对客户数据进行维护，由此产生了惊人的人力与材料成本。不仅如此，财产保险的赔偿还要借助第三方机构进行标的损失评估，认证过程还容易出现差错并可能发生诉讼成本。但是，运用区块链的去中心化与共识机制，客户可以在平台上自己的入口轻松下单，后期数据都会实现自动更新，不仅智能合约可将纸质合同转变为可编程代码，而且保险理赔在智能合约下自动发生，同时，区块链是天生的“记账专家”，赔偿标的价值可以追本溯源，并实现永久性审计跟踪。

普华永道估算，保险业采用区块链技术可节省15%-20%的营运费用。

其次，区块链技术能够显著提高保险公司的理赔效率，增强客户的体验满足度。

“接案→立案→初审→调查→复核→审批→结案归档”是目前还在运作的保险理赔流程，其花费的时间少则几周，多则数月。借助区块链的赋能，保险行业的理赔流程可完成全新迭代，并实现理赔效率的飞速提升。一方面，基于区块链技术的电子发票作为理赔凭证，会在生成、传送、储存和使用的全过程中盖上时间戳，既保证了发票真实性，又节省了人工审核环节，理赔流程大大简化;另一方面，区块链智能合约保证了保险合同、条款的公开透明，一旦满足理赔条件便自动触发赔款流程，由此可大大提高用户的获得感与体验度。

最后，区块链有助于保险行业识别与防控客户的道德风险。

“道德风险”与“逆向选择”一直是保险业的固有痛点，一方面，客户利用保险公司与自身的信息不对称进行骗保的欺诈事件不断发生，而且索赔从被保险人转移到保险公司和再保险公司是一个缓慢的、由文件驱动的过程，有许多活动部分，这就为犯罪分子创造了机会，他们可以在不同的保险公司之间就单个损失提出多个索赔;另一方面，欺诈风险不仅仅发生在承保人与保险公司之间，比如各个保险公司都有自己的中介，中介组织完全可以利用结算不及时的时间差与客户“合谋”造假，以达到骗保的目的，由此给保险公司造成巨大损失，其中美国的保险欺诈总额年均超过400亿美元。但是搭建了区块链平台之后，保险公司一方面可以利用区块自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证，做到核保、核赔之时实现十分准确的判断，同时，区块链存储用户数据即客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得，保险公司就可以根据完善的行为记录将传统理赔过程中一票多报、虚报虚抵等欺诈行为挡在门外。

完善区块链监管体系

保险行业资深人士表示，区块链在保险行业的应用，触角已经深入到各个端口，多家龙头险企相继成立了区块链保险实验室，并投资数千万元用于区块链的风险防控。分析人士认为，保险公司纷纷涉足区块链技术可以帮助突破保险业的局限性或痛点。

由于区块链具有较强的系统性特征，因此，保险业的区块链技术应用需高度关注顶层设计问题，譬如将区块链作为一种核心和底层技术，纳入保险业信息技术发展的总体规划。

作为新兴技术，区块链的发展尚未成熟，亦面临监管空白。

业内人士建议称，需加大区块链技术资金支持，开发更多适宜的应用场景，进行人才储备，深化区块链技术与保险业务的融合，完善监管体系，提高监管水平。