大学生信贷消费的影响及对策研究

邢相娟

摘 要：近年来，校园消费信贷呈迅猛增长之势，大学生已逐渐成为信贷消费的主要群体之一，但由于大学生没有独立的经济能力，且缺乏科学健康的消费观念，导致部分大学生出现消费过度、无力偿还的现象，由此衍生的一系列不良问题需要我们进行深入分析与研究。对此，本文探讨了大学生信贷消费的影响与对策。

关键词：大学生;信贷消费;影响;对策分析

当前阶段，大学生贷款、借贷等现象层出不穷，校园信贷消费的增长速度惊人。大学生信贷消费有助于提高其生活水平、建立大学生诚信体系、刺激我国经济增长。但大部分学生缺乏独立的经济能力，加之受到不健康消费观念的影响，一些大学生逐渐消费过度，由于无力偿还而造成被告上法庭、跳楼自杀、退学等不良事件，值得我们深入思考。

一、大学生信贷消费的利弊影响

（1）有利影响

首先，能够暂时缓解大学生的消费压力，提高大学生的生活质量。例如，一些大学生在网购时会选择蚂蚁花呗，由于蚂蚁花呗在一个月内还款不需要利息，大部门学生会选择先使用蚂蚁花呗，在次月还款。其次，大学生借贷消费有利于缓解创业资金压力，目前选择自主创业的大学生逐渐增多，但都苦于资金缺乏问题，而信贷消费能够环节大学生的资金压力，有利于大学生创业项目的发展。最后，大学生信贷消费能够提高消费水平，带动经济增长，根据资料显示，有11%的学生存在负债现象，超前消费已成为趋势，能够拉动经济快速增长，成为经济社会的活跃消费主力。

（2）弊端影响

首先，会引诱学生盲目消费，影响大学生的消费观念，使学生存在攀比心理，一些学生购买商品不考虑实用性，缺乏一定的理财观念。其次，贷款额度高，大学生无法按时偿还贷款。最后，大学生在进行借贷消费时，极易被不法分子利用。近几年的大学生过度借贷消费而造成的不良事件层出不穷，根据调查得知，一些校园贷平台为了吸引学生借贷消费，会夸大宣传低利息或零利息等，但随之而来的确实高昂的保障金与管理费用，这些费用是远远高过银行正常利息的。由于大学生的社会经验少，对金融知识了解不多，在缺乏防范意识的情况下极易落入不法分子的圈套，进而上当受骗承受不良后果。

二、正确引导大学生进行信贷消费的几点对策

（1）综合分析贷款成本

大学生贷款消费的利息有高有低，一些贷款的费用较高，且收费项目多。一些贷款不存在利息问题，但又包含着隐瞒或模糊各项费用的问题，例如审核费用、咨询费用、服务费用等，存在额外收费的问题。通常来说，门槛高、限制条件多的贷款利率较低，但方便申请、限制条件不多的贷款利率较高。这就要求大学生在进行消费贷款时，应综合分析各项因素，特别是针对贷款的费用与利率，以免造成不必要的麻烦。

（2）考慮自身还款能力

大学生在进行消费贷款时，必须要分析自己的收入及还款能力情况，应确保具备足够的还款能力，能够满足还款要求。大学生在贷款时应量力而行，在分期购物时，应确保具备足够的还款来源，以免发生无力还款的问题。应结合自身需要，用多少贷多少。若贷款的金额过高，还款期限长，还款时的金额自然越高，这就需要大学生承受较高的压力。一旦发生不能及时还款的问题，会影响信用，严重情况下会影响大学生今后的学习与生活。

（3）注意个人信息的保护

大学生在进行信贷消费时，需要严格保护个人身份证、学生证与银行卡等重要的个人隐私信息，最大限度避免个人信息外漏。在借贷时，切记不可随意将个人证件转借出去，也不能盲目注册陌生网站，以免个人信息被违法机构非法利用进行违规借贷，非法获取利益，对个人财产带来不必要的损失，对个人信用度也会造成不良影响，严重情况时会扰乱正常的金融秩序。

（4）警惕信贷消费陷阱与骗局

大学生在确定办理分期贷款时，应在办理前认真检查各项产品信息，清楚掌握贷款公司与相关背景，明确每项附加费用。确定贷款额度与期限时，应结合自身的实际情况认真分析。在签订贷款合同时，应仔细阅读各项条款内容，需要重点查看合同中的手续费、违约金等条款，大学生应擦亮双眼，理智分析，不可盲目轻信商家的宣传，以免落入贷款陷阱受到欺骗。

（5）加强大学生贷款公司与平台的监管

一些平台受到经济利益的驱使，会夸大宣传贷款优势，例如零首付、免担保等，但随之而来的是高利息、高违约金。还有一些贷款公司将贷款程序简化，大学生信贷消费缺乏统一监管系统。因此，正规的校园贷款应设定申请与审批程序，制定大学生贷款总额设置，以便有效监管各类贷款平台。

（6）培养大学生树立合理健康的消费理念

立足家庭方面来说，应有效监管、控制大学生的消费情况，培养大学生树立正确的消费观念，从而养成良好的消费习惯。立足高校层面来说，应加强对大学生超前消费的风险意识教育，使学生明确借贷消费的利弊，引导大学生适度消费。立足社会层面来说，应不断优化大学生的消费环境，使大学生进行健康良好的消费行为。

三、结束语

总结上文所述，发展大学生信贷，能够在一定程度上拉动我国经济的增长，但也要全面考虑大学生信贷消费引发的不良事件与影响。应合理引导大学生进行信贷消费，使其了解规范化的信贷业务，这对推进消费信贷市场的良性发展具有重要意义。

参考文献

[1]崔耀允，蔡逸清，雷蕾.南京地区大学生信贷消费影响因素——基于耐用消费品消费倾向的研究[J].财经界（学术版），2016（08）：41-42.

[2]张业巍，信贷对大学生消费影响探讨[J].财经界（学术版），2019（14）：247.