供应链金融视角下农户融资模式创新

摘 要：随着我国农业经济的快速发展，农户对融资的需求更为迫切，对当前农户融资模式的创新发展有着强烈的需求和期望。因此本文就供应链金融这一理念在农户融资模式的创新展开分析和探究。

关键词：供应链;农户;融资模式

一、供應链金融概述

1.供应链金融的概念

供应链金融是在商业贸易中不断发展演变得来，是直接参与到整个供应链的全部流程。在供应链金融当中人们通过信息上的合作与交流，进而在能够获得较高资金的同时减少供应链的运营费用。同时供应链金融也可以理解为在供应链中的交易联系。当金融机构对供应链提供资金之后，以处于领导地位的企业为核心，为各个参与供应链的企业进行金融方面的服务。

2.供应链金融的模式

（1）预付款模式

这一模式主要是在原材料供应企业处于整个供应链主导地位时所采用的金融融资模式。当企业没有足够资金为原材料付款时可以将自身的产品进行抵押，同时得到原材料供应商的回购协议，向金融机构进行融资。

（2）存货融资模式

这一融资模式主要存在于生产过程当中，一些经营不利的企业会将自己的库存、原材料、半成品等进行抵押来完成融资，通过供应链中处于核心地位的企业进行信誉担保，向金融机构提出融资申请。

（3）应收账款模式

如果下游企业在供应链中处于核心地位时，企业可以选择应收账款的金融融资模式进行融资，一些企业在销售过程中很难及时获得货款的情况下，会选择将预收账款作为抵押在供应链中进行融资。在与下游企业签订合同之后，需要融资的企业将会凭借预收账款的协议向金融机构进行融资申请，在金融机构审查通过后，会向融资企业给予融资资金，在收到账款后再进行还款。

二、供应链金融在农业领域运用现状

当前供应链金融应用到农业融资过程中主要受到农业产业供应链发展程度的制约，而农业供应链的发展状态则受到很多控制因素影响。此外，由于供应链金融进入农业融资模式后，农户的融资情况也会受到整个农业供应链的影响，一旦供应链中的某一主体出现问题则很有可能产生连锁反应，进而对农业融资产生影响。因此当前我国许多地区还没有实现将供应链金融这一理念融入到农业融资模式当中，成功完成农业融资模式创新的方案有待于探究。

三、农户融资困境原因分析

1.融资模式落后

从全局的角度来看我国在农业领域的金融融资还在采用一些较为落后的模式，但随着我国农业产业经济的快速发展，农户的生产经营能力正在日益增长，与此同时农户对金融融资的需要也更加迫切，这一情况导致农户对融资需求更加多元化。在现阶段我国针对农业经济所开设的金融机构数量较少，对于农业经济发展也出现了阻碍，需要通过对农业融资模式的改革与创新改善这一现状。

2.融资体系不成熟

从融资体系的监管方面来讲，我国对于农户融资模式的创新还有待完善，很多创新性农户融资方式还缺少相对应的监管模式，对于这一方面的法律法规也相对匮乏，与之配套的基础设施尚未建设完善。对于一个完善成熟的农业融资模式来说，拥有完备的监管体系、法律支持以及配套的基础设施都是必不可少的，而在我国创新型农户融资模式当中，这些内容还有待提高。

3.融资观念不合理

在创新型农户融资模式中，需要农户作为一个动态的主体进行思考，但是当前很多创新农户融资模式都只是将农户主体作为单独的个体进行考量，这就使得在农户融资模式创新过程中出现思想的局限性。在传统的农户融资模式中，经常会出现这一问题，包括网络形式上的融资模式、小额信贷模式以及土地承包经营权进行抵押的融资模式都是如此。

四、供应链金融下农户融资需求特征分析

1.受农户地理位置影响

通过对不同农户的融资情况进行分析，发现在不同地域的农户对于农业融资的了解有所不同，因此可以看出农户所处的地域情况，距城市远近以及所在地经济发展状态都会对农户的融资模式产生很大影响。一些距离城市较近的农户能够享有城市周边发展的便利，更好地在农业供应链中发挥融资效果。而在发展水平较为落后的地区农户很难在农业供应链中充分获得有效信息进行融资。经过对历年的农户融资情况分析，由于我国的农业经济正在逐年发展，农户的供应链融资情况也在日益改善，农户融资模式受地理条件的影响日益缩小。

2.融资需求差异性大

通过对农户融资情况的分析，发现很多地区农户对于融资需求有明显的差异，能够有效加入到农业供应链的农户能够更好发挥供应链融资模式的优势，这一部分农户对于融资的需求更多地体现在期望优化自身农业生产方式，将融资资金运用于引入创新型农业生产技术、提高生产水平等方面。而另一方面，一些农户在农业生产中由于没有融入农业生产的供应链中，因此缺少对融资的迫切需求。

3.受农户自身能力影响

通过对农户调查对比可以发现，农户能否接受供应链下的创新型融资模式还会受到自身能力的影响。在调查中显示，对供应链融资较为迫切的农户通常受教育水平较高、年龄层偏低，这一部分的农户更愿意接受新事物，因此对供应链融资模式有着较高的需求和兴趣。

五、供应链金融视角下农户融资模式创新

1.供应链金融下的农户融资模式创新方式

（1）“农资企业+农户”模式

“农资企业+农户”模式通常适合应用于农户直接与农村核心企业进行签约的情况，在这一模式中核心企业既需要进行信用担保，同时还需要对融资资金予以有效的监督管理，保障融资资金的安全运作。在这一模式中，一些农户由于自身原因无法一次就能完全提交农资资金，但可以与当地农资企业进行合作，在农资企业对农户进行全面的审核后，先签订购买合同，将这一部分的农户提供给农村的金融机构，由农户进行融资，之后金融机构会对农资企业以及申请融资的农户进行考核，重点考核其还款能力。当农资企业与农户考核通过后，金融机构将会给予农户发放融资资金到农资企业为农户所设立的账户中，农户可以在以后的生产过程中从农资企业取出所需的农资。在这一模式当中农资企业通常都是当地的领头企业，其信用程度较高，因此通过这些农资企业与农户进行供应链下的金融融资能够有效地解决农户融资要求高、信息不对等、缺少抵押物等问题。

（2）“长期合作的仓储企业+农户”模式

农业生产一般不需要像工业生产时形成半成品，同时农业生产较工业生产来说生产的周期一般更长，通常会以季度甚至是年度为计算单位，此外农业生产还会受到许多不可控制因素的影响，例如天气、气候、环境等，因此在农业生产中一些仓储企业需要为农户承担很高的生产风险。因此农户应当在生产过程中与为合作的仓储企业进行合作，建立长期的仓储供应关系。在合作关系中，农户需要保证将每次生产的产品存入合作的仓储企业，一旦出现无法偿还融资资金的情况时，仓储企业可以有权处理农户存入仓储企业的产品。而仓储企业将以农户在其存入的农业产品作为担保向当地的融资机构提出融资推荐，让农户进行融资。当融资机构对仓储企业以及提出融资的农户进行审核合格后，可以向农户发放融资资金。通过这一模式能够有效地减少仓储企业与农户之间的违约现象，同时提高农户的信用担保能力。

（3）“下游企业+农户”模式

农业生产出来的产品同样可以作为其他行业的原材料进行二次加工，在这一过程中农业产品参与到销售过程中去，因此从供应链角度来讲，农户同样可以与下游企业合作进行融资。在这一模式中，下游企业需要对农户进行审核，对农户的生产能力、信誉情况等多方面进行调查，在通过考核后与农户签署合同，然后向融资机构推荐农户进行融资。之后，農户可以抵押自己的农业生产的交易协议，向融资机构进行融资申请，融资机构将会对农户与下游企业进行资格审查，当审核合格后，融资机构将融资资金放入下游企业为农户设立的账户中。

（4）“合作社+农业企业+农户”模式

当前我国的农户主要呈小规模分散性状态，因此这些小型农户很难在生产中与当地的农业龙头企业进行合作，而对于这一情况可以通过农村合作社作为媒介进行融资合作。小型农户将以合作社的形式与大型企业进行融资合作，将分散的农户融入到农业生产的供应链中。在这一模式中，需要先将小型农户融入到农村合作社中，然后建立农村企业、农业合作社、农户三者之间的合作协议，在协议中写明三方需要承担的责任。在签订协议之后，融资机构将对企业与合作社进行融资能力审核，当审核合格后融资机构将资金打入合作社的账户中，然后合作社再根据协议将融资资金发给农户，农户生产的农业产品则由合作社进行统一处理，再用销售利润进行还款。在这一模式中农户可以不用直接与企业进行合作，而是通过合作社这一中介，能够为农户减少融资风险，降低融资门槛，提高农户融资的可靠性。

2.基于供应链的农业融资模式的优势

（1）拓展融资合作范围

从供应链的角度进行农业融资模式创新，能够让农户接触到更多的合作企业，在融资模式上进行了拓展。同时当前我国很多农户都存在缺少抵押物的情况，通过与农业企业的合作也能够有效地解决这一问题。在与农业企业的合作中，企业将与农户一同承担融资环节，大大增加农户融资的可靠性。

（2）提高农户融资的安全性

在创新型的农业融资模式中，农户与一些优秀的大型企业合作，能够有效地减少农户在融资信息上的不对称性，从而为农户融资提供有力的保障。同时农村的核心企业加入到农户的融资过程，能够帮助农户降低融资门槛，增加农村融资效率。

（3）降低融资过程中的不稳定性

将供应链金融模式融入到农业融资创新模式当中能够通过供应链上的各个主体之间的关系建立相互信任的交易体系，在进行信息共享的情况下有效解决农户信息匮乏的问题。

（4）推动农业的现代化发展

将供应链金融应用到农业融资模式上是一种现代化的创新方向，通过供应链进行农业融资模式创新也能够促进农业生产的科学化、现代化进步。农户通过创新模式的融资也可以使自身更好地融入到整个农业供应链中，通过供应链中的信息及技术共享来提高农户在生产经营中的集约化发展。

六、结束语

当前我国的农业供应链正在快速发展，这一情况也为农业供应链下的农户融资提供了良好的基础，推动了农业供应链在农户融资模式中的创新。将供应链金融合理地应用于农户融资模式当中，能够更好地提高农户在融资过程中的稳定性和可靠性，农户在供应链中可以及时获取当下农业发展的新资讯，通过与供应链中的各个参与主体进行融资合作能够降低农户融资的障碍。因此将供应链金融这一理念融入到农户融资模式的创新中，会更好地推动我国农业经济的发展。

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作者简介：左真真（1998.06- ），女，汉族，河北邯郸人，西南大学本科在读，财务管理专业