浅析区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用

摘 要：现今商业银行的业务类型数量提升，同时民众对资金交易的便利性提出要求很高，所以要借助区块链技术完成对传统业务的革新。基于对区块链技术原理和作用形式的研究，本文提出了该项技术在商业银行传统业务中的应用方法，以发挥该项业务的优势，提高银行各类业务开展的安全性、便捷性和低成本性，让银行能够获取更高收益，并提供更为优质的服务。

关键词：区块链技术;商业银行;传统业务

引言：在区块链技术的应用中，能够实现对商业银行中传统业务的广泛革新工作，尤其是对涉及资金交易的项目，通过区块链技术能够大幅提高整个系统的运行效率。在当前和今后的商业银行传统业务中，虽然传统的业务开展方法仍然可以发挥作用，但是已经与当前提出的工作发展和理念不符，应用区块链技术可改变现状。

一、区块链技术的原理和应用方法

区块链技术本质上为一种计算机网络技术，但是这一技术体系中包括多种具体的技术类型，有分布式数据存储技术、点对点数据传输技术、共识机制技术、计算机和网络加密技术等，在区块链技术发挥作用的过程中，当前最常用的方法为基于地层数字货币的货币存储和交易技术。该项技术的应用方法分为五个步骤。

第一步为发布整个网络中的广播信息，当出现资金交易或者交流时，由这一网络系统完成对这一信息的全网发送工作，由网络中的其余各个节点完成对这类数据的采集和分析，为后续的数字货币生成过程奠定基础。

第二步为收集交易数据，由网络系统将这类数据打包放入新建的区块中，这一区块中可以容纳大量的交易信息。

第三步为完成对交易的验证工作，在广播信息的发布中，会生成针对相关信息的私钥，在交易验证中，由整个网络中的所有节点完成对私钥的验证，采用方法为建成相应的公钥比对工作，当某节点完成验证工作后，则该节点获取记账权，并生成独有的新区块。

第四步为区块广播过程，获取的新区块信息向整个网络中的所有节点发布，从而让整个系统能够更好运行，同时所有的节点完成对这一区块信息的验证工作，当确定信息无误后，则所有的节点完成对这一信息的全网更新工作。

第五步为区块链生成过程，整个网络系统会将新的区块合并到已经建成的区块链中，整个区块链中的数据无法被替换和更改。在这一过程中，生成区块过程中的节点失效，其余节点参与到后续的工作中，完成新一轮的区域链生成工作。

二、区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用问题

1.自信任体系问题

在区块链技术中，整个交易系统中不存在第三方管理体系，而是由整个系统中设置的技术完成对系统自身的管理工作，这种方法的问题在于，当前各个行业和技术都处于不断的变革状态，尤其是对于计算机技术来说，变革效果更为迅速，所以可以说虽然当前的区块链技术安全性很高，但是这一性质很难永久保持。

这一问题的后果为，一方面一些公众对这一技术的实际安全性不够信任，尤其是在当前自媒体崛起时期，各类无中生有的信息大量出现，区块链技术很容易成为这类自媒体吸引眼球的重点关注对象，严重时会引发公众对区块链的信任危机。另一方面区块链技术当前的安全性很高，导致一些技术人员逐渐松懈，但是从市场的运行过程来看，世界范围内存在广泛的数字货币盗挖问题，甚至在我国的一些网站中，数字货币的盗挖已经成为了讨论重点，一些盗挖成功者正积极发布经验，这对整个区块链的安全性造成了影响。

2.存储成本问题

在商业银行的传统业务中，要求计算机系统要能够技术更新和存储各类交易信息，从整个系统的作用方法上来看，当这类交易数据的总量较少时，则整个系统对接运行压力较小，但是当交易数据量提高过于明显时，则整个系统的运行和存储成本大幅提高。由于在数字货币获取中，计算机设备本身需要消耗大量的电能，导致系统运行中产生的成本大幅提高，当存储成本升高时，会导致计算机网络系统消耗的成本进一步上升，降低了银行的实际收益。

另外在交易数据的生成中，这类信息会对银行的区块链系统造成重大的运行压力，商业银行方面需要投入更高的资金用于对整个设备和网络系统的维护工作，从整体上来看，这种方法对整个系统的运行效果较差，导致整个系统的运行成本大幅上升。

3.监管缺失问题

在区块链技术中，一个重要问题为监管出现了缺失，无法保证区块链技术的应用安全。目前世界范围内针对区块链技术的标准化指导体系广泛存在缺失，导致不同地区的数字货币和法定货币的比例不同，对经济全球化过程造成了一定影响。此外当前的法律体系中，对系统的安全防护系统管理效果较差，当前全球范围内发生了多起针对数字货币终端的网络攻击事件，同时可以看到我国范围内的一些人也对参与这类事件跃跃欲试，由于法律层面上未对数字货币盗挖等行为定性，导致监管系统存在严重缺失，自然无法保证区块链技术的有序运行。

三、区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用方式

虽然区块链技术在当前的应用和发展中存在一定问题，但是从整体上来看，该项技术为当前最为便利和安全的技术，所以在银行传统业务今后的创新工作中，该项技术可以被广泛应用。具体的应用方法如下：

1.支付结算体系中应用

在区块链技术中，以数字货币为依托，完成了对整个系统的完善和优化工作，经过对这类货币的转换，可以完成对货币的结算。

在具体的技术应用中，在客户的资金交易中，区块链系统自动完成对相关数据的处理和分析，从而让整个系统能够更好运行。通常情况下，生成的数据为比特币，在区块生成后，向所有的网络节点中发布这一信息，从而让整个系统能够更好完成对相关数据的分析和完善工作。

在生成区块后，这一信息可以向银行传统业务网络传递，通过这种方式让银行方面完成相关业务，同时也可通过建成的网络体系，向其余银行网络甚至境外网络中发送这一信息，从中让各个网络系统完成对区块数据的收集和研究工作，从而让该系统能够更好实现對数据的替换工作。

在整个工作过程中，都需要完成相关区域法定货币和数字货币之间的替换工作，在整个网络的运行中，可以看到交换的货币信息为系统运行中生成的数字货币，通过这种方式可以大幅提高货币的交易效率。

2.金融服务体系中应用

在当前的银行传统业务中，处于良好发展势头的为金融服务中的各类业务，所以在具体的工作中，要能够从这一角度出发，通过建成的区块链技术体系，提高金融服务质量。

在具体的工作中，银行可以将相关区域中某一行业中的所有企业整合到统一的区块链中，或者将有融资需求企业的上下游企业整合到同一区块链中，要求在企业的运行中要能够及时更换相关信息。由于区块链技术有个重要优势为能够自主实现对区块链中各类数据信息的替换和同步，所以可以消除传统融资或者贷款活动中存在的信息不同步问题，通过这种方法可以提高整个系统的运行质量。另外在该项技术的应用中，银行本身也可以作为一个重要节点参与到整个区域链体系中，银行方面通过对企业中相关信息的收集和分析，可以更好确定对相关企业提供的贷款数额，同时在企业偿还负债的过程中，也可以通过对这一技术的应用，向企业中加入相应的工作内容和工作体系，让企业通过应用区块链技术完成资金的交易工作。

3.业务平台建设中应用

在当前的商业银行运行中，银行间的资金流动频率提高，传统的资金交易和流动平台已经逐渐不能够适应当前的业务开展模式。

通过对区块链技术核心的研究可以发现，该项技术通过生成的数字货币完成各类交易活动，可以说整个区块链中含有统一性的“货币”，同时这类货币只需要借助互联网传播和使用，在国际范围内的货币交易与流动中，经历的手续数量大幅下降，所以整个系统有很高的便利性。

在当前和今后的银行运行中，可以通过建成的区块链技术，完成对所有银行的融合与联合，在具体的交易中，通过生成的数字货币完成交易，同时银行自身的区块链网络完成数据统一替换和变更，通过这种方法可以让系统更好运行。

4.票据业务优化中应用

商业银行的传统业务开发中，会生成大量的票据，传统工作模式中生成纸质票据，对这类票据的保存难度较大，且票据本身容易被伪造。

在区块链技术的应用中，已经建成的区块数据难以修改，只有控制系统中51%以上的节点时，才可变更区块链系统的实际运行状态，以当前的技术手段，这一攻击的成功率极低。在今后的票据管理工作中，可以在相关交易发生时，自动生成相应的电子票据，并且将这类票据存储到相应的区块中，相关工作人员只具备对票据的查阅权限而非修改权限。另外在区块链技术体系中，会在建成的区块上加盖时间戳，这种方法在应用中能够更好完成对相关数据的存储和管理工作，在相关数据的研究和分析中，能够更好完成对整个系统的完善和优化工作，进一步提高整个系统的安全性。

四、结论

综上所述，区块链技术在应有功能中有很高的安全性、稳定性和高效性，所以可以在银行传统业务开展中发挥重要作用。区块链技术的具体应用方法包括建成资金交易体系、银行交易平台、金融服务体系建设和票据优化业务，深度发挥了区块链技术的优势，但是也需要注意区块链技术的安全性、存储成本、监管方面的问题，要提高对该技术的研究深度。

参考文献：

[1]黄星月.区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用[J].长春金融高等专科学校學报：1-5[2019-05-21].

[2]杨晓雯，汤熠，何冠男，等.区块链在商业银行应用与创新[J].合作经济与科技，2019（09）：42-43.

[3]李朋林，董一一.区块链技术在商业银行业务模式创新中的应用[J].财会月刊，2018（21）：46-52.

作者简介：郭建新（1978.04- ），女，汉族，籍贯：山西省晋中市，单位：齐商银行股份有限公司，职务：齐商银行公园支行党支部书记、行长，职称：中级经济师、国家二级理财师、中级人力资源管理师，持有法律职业资格证，学位：山东财经大学工商管理硕士，研究方向：互联网金融发展模式等