农地确权背景下农户农地抵押贷款需求意愿

戴琳 于丽红 刘斯麒

[摘要]基于辽宁省农户调查数据，分析农地确权颁证背景下农户农地抵押贷款需求意愿。结果表明，六成以上的农户愿意用土地经营权进行抵押贷款;从不同土地规模农户看，农户农地抵押贷款需求意愿随着土地面积的增加呈现递增趋势;从收入水平看，农户的农地抵押贷款需求意愿随着收入增加而增强;从经营类型看，农户的农地抵押贷款需求意愿呈U型。最后提出政策建议。

[关键词]农地确权;农地抵押贷款;需求;辽宁省

[中图分类号]G812.42[文献标识码]A

1 引言

为盘活农村资产，缓解农户贷款难题，增加三农资金投入，2009年3月，央行和银监会首次明确提出“有条件的地方可以探索开办土地经营权抵押贷款”。2014年中央“一号文件”首次提出农民土地承包经营权可抵押担保，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。一系列相关政策的出台对拓宽农户融资渠道，缓解农户的融资难有重要意义。土地确权颁证自2011年在部分省（区、市）试点以来，2017年试点已经扩大到28个省（区、市）。作为深化农村集体产权制度改革的重要内容，中央明确要求“到2020年基本完成土地等农村集体资源性资产确权登记颁证”工作。作为农地抵押贷款制度的先决条件，农地确权颁证在全国农村地区逐渐得到全面实施，农地确权政策的实施会对农户农地抵押贷款需求产生影响。而且随着城镇化加快发展，农户呈现出分化趋势，由于差异化的农户对土地的情感以及风险认知不同，他们对农地抵押贷款的需求也会表现出差异性。基于此，本文利用辽宁省的调查数據，实证分析农地确权颁证背景下农户农地抵押贷款需求意愿。

2 农地确权背景下农户农地抵押贷款需求意愿

课题组于2016年8月和2017年1月对辽宁省部分县进行实地调研，获得有效问卷722份，其中确权颁证农户510户。本文围绕已确权颁证的510户农户开展进一步调查分析。

从整体样本看，当被问及“土地确权后，当您需要借钱时，您是否愿意用土地承包经营权进行抵押贷款？”时，61.96%的农户表示愿意，38.04%的农户表示不愿意。进一步询问发现，农户不愿意原因主要集中于：担心失去土地生活无保障（73.71%）、对抵押贷款相关政策不了解（44.85%）、抵押价格低（24.23%）、贷款手续复杂（22.68%）。由此可见，应加强农村社会保障体系完善，解除农户抵押贷款后顾之忧，同时加强农地抵押贷款相关政策宣传，简化贷款手续等。

从不同土地规模农户看，土地规模在0.67hm2以下的农户农地抵押贷款需求意愿为48.81%，规模在0.67～3.33hm2、3.33～6.67hm2和6.67hm2以上的农户的抵押贷款需求意愿分别为60.67%、75.00%和78.26%（见表1）。可见，农户的抵押需求意愿随着土地经营规模增加而增强。规模大户生产经营中对资金需求旺盛，土地是其最大资产，因此规模大户利用土地进行抵押贷款能够缓解其信贷约束，另一方面，规模大户对还贷有能力和信心，因此担心无法偿还贷款失去土地意识较弱，农地抵押贷款需求意愿较强。

从不同收入水平农户看，家庭收入在2万以下的农户农地抵押贷款需求意愿为28.57%，收入在2～5万、5～10万和10万以上的农户的需求意愿分别为51.56%、66.67%和74.03%（见表1）。可见，农户的抵押需求意愿随着家庭收入增加而增强。一般来说，家庭收入较高的农户投资生产意识较强，对资金需求较大，而且相对于低收入农户而言，高收入农户有较强的还贷能力，因此农地抵押贷款需求意愿较强。

从不同经营类型农户看，非农户的农地抵押贷款需求意愿最强，占比为71.43%，其次是纯农户的抵押贷款需求意愿，为69.70%，Ⅰ兼农户和Ⅱ兼农户的抵押需求意愿分别为65.87%和42.86%（见表1）。由此可见，农户的农地抵押贷款需求意愿呈现U型。一般来说，非农户的主要收入来源为非农业收入，农业收入占比较小，因此非农户对土地的依赖较小，因此担心失去土地生活无保障情况占比较少，从而农地抵押贷款需求意愿较强。

注：经营类型按照农户家庭农业收入占总收入比重划分，农业收入占总收入比重大于80%为纯农户，占比在50%～80%之间为Ⅰ兼农户，占比在20%～50%之间为Ⅱ兼农户，占比小于20%为非农户。

3 政策建议

基于以上研究，本文得出如下政策建议：加大对农地确权政策的宣传力度，让农户对农地确权的内涵及目的有完整和正确的认识;加强农地抵押贷款相关政策宣传，全面提升农户的认知程度;金融机构应根据农户土地规模、家庭收入等，对客户进行差异化营销和分类管理，筛选优质客户，培育黄金客户，挖掘潜在客户，实现金融机构与客户的共赢;金融机构简化贷款手续、实行差异化利率等;加强农村养老保险、农村医疗保险等农村社会保障体系建设，解除农户抵押贷款后顾之忧。

[参考文献]

[1] 于丽红，兰庆高，戴琳.不同规模农户农地经营权抵押融资需求差异及影响因素[J].财贸经济，2015，36（4）：74-84.

[2] 邹晓娟，陈芳芳，黄建伟，等，农村土地确权认知调查与分析——基于江西省365位村民的调查数据[J].农业科学，2017，45（15）：286-289.