基于互联网金融背景下校园贷的问题、监管与对策研究

潘昊 卢莹

摘要：大学生是借贷校园贷的主要群体，在现有资金与购买欲望不成正比的条件下，校园贷成为“主流”。校园贷具有借贷门槛低、国家缺乏严肃监管、行业暴利等特点，本文基于互联网金融背景，重点阐述校园贷的问题、监管与对策，希望能够为有关部门强化校园贷监管提供参考，保证互联网金融的良好发展。

关键词：互联网金融 校园贷 监管

前言：现阶段，互联网金融发展状况良好，校园贷受到越来越多群体的关注，为了保证互联网金融健康发展、维护学生身心健康，有关部门必须采取有效措施对校园贷加强监管。尽管网络贷款能够刺激消费、拉动社会经济增长、满足学生自我需求，但校园贷也会给学生及其家庭带来不可磨灭的影响和难以估计的损失。

一、校园贷基本概述

（一）概念的界定

校园贷是指互联网平台通过某种方式向在校大学生提供贷款，收取高额利率、违约金以牟取暴利的行为。由于贷款到账快、门槛低、无担保，使得校园贷取代了信用卡、民间借贷，成为大学生借贷的主要方式。

（二）现有分类

通过分析校园贷的含义、特点及发展趋势等内容，可以发现目前的校园贷大致可分为五类：第一类是传统电商平台提供的信贷服务，例如京东的“京东校园白条”，支付宝的“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”、“备用金”;第二类是消费金融公司提供的信贷业务，比如“趣分期”、“任分期”等;第三类是网贷平台，这是一种P2P网络贷款平台，主要为大学生自主创业、没钱交学费提供帮助，典型代表是“名校贷”;第四种是线下私贷，这一借贷群体提供的服务多是高利贷，通过虚假宣传手段，向借贷人收取高额利率;第五种是银行机构，银行向学生提供的信贷服务相对正规，除了信用威胁，并不会采取非法手段进行催收。

二、互联网金融背景下校园贷存在的问题

（一）大学生缺乏风险意识，家长监督管理不当

第一，我国大学生的生活与学习费用大多数来自家长，自身并没有稳定的经济来源，但是受到虚荣心理与攀比心理的影响，许多大学生会购买远超出自己经济承受范围的商品，在这种自有经济与购买欲望不相匹配的条件下，校园贷成为大学生的首选。第二，家长对子女过度宠爱，当前的大学生多是家中独生子女，家长出于爱护、关心等心理，会全力满足在异地求学子女的需求，对高额消费行为没有及时查明原因并制止，最终成为校园贷的买单人。

（二）市场监管力度较弱，网贷平台竞争激烈

2014年，在互联网金融快速发展的影响下，校园贷逐渐发展起来，无论是正规电商平台还是非法借贷机构都迎来了春天，大学生不合理的消费观成为校园贷成长的温床。自2015年之后，网贷平台竞争越来越激烈，各类校园贷逐渐出现，某些非法高利贷平台，前期通过不正当手段欺骗大学生，为其提供远高于校园借贷利率的贷款（正常校园贷利率为10%-20%，高利贷为50%），对于逾期还款或无法还款的学生，这些非法机构会采取暴力催收、裸照威胁等手段。校园贷之所以乱象丛生，主要原因是国家有关部门在此之前没有出台相应政策，监管力度相对较弱，使得学校秩序、市场秩序被扰乱。

三、为解决校园贷问题出台的相关政策

（一）大学生树立正确意识，家长加强沟通交流

校园贷之所以在会在大学生群体中盛行，主要原因就是大学生的消费观念不正确、心理思想不健康，为了抑制不良校园贷现象、避免对自身造成损害，大学生必须树立正确的消费观念、形成健康的心理思想。學校是大学生学习与生活的重要场所，担负着教育学生的重任，对此学校应引导学生树立正确的消费观，禁止盲目攀比、避免过度虚荣，同时开设金融理财、消费安全等公共课程，提高大学生的金融风险防范能力。另外，家长应与子女加强交流沟通，若是子女出现高额消费行为，必须与学校取得联系，若是学校没有收取相关费用，家长应警惕子女被骗的可能性，及时制止异常行为。

（二）健全监督管理制度，完善校园贷控制体系

国家有关部门应健全校园贷监督管理制度，完善相关风险控制体系，提高校园贷准入门槛，对现有校园贷平台进行严格审查，勒令不符合审核标准、业务流程不正规等非法平台停止发放贷款，对于怙恶不悛的行为，要给予严厉处罚。校园贷具有贷款门槛低、可贷额度高的优点，但却缺乏风险控制能力，因此不得不采取高额利率的方式补偿风险，这就给予了某些不法分子可乘之机，故而有关部门要对校园贷平台提高监管力度，对平台借贷行为进行不定期检查，与校园加强联系，将校园贷相关信息提供给学校与学生，保证学校能够及时发现并制止恶性校园贷行为，避免学生因恶劣事件而受到伤害。

结束语：综上所述，校园贷存在的问题已经严重影响到了互联网金融与大学生的健康发展，前者是我国经济市场未来的主要发展方向，后者是促进国家社会进步的有力人才，为保证二者良好发展，有关部门必须出台相关政策，对校园贷加强监管，大学生也应树立正确借贷意识、提高防范风险的能力，避免恶性事件发生。