基于小微金融的互联网金融模式初探

王优优

摘要：随着近年来互联网模式的快速发展，互联网金融模式因其不受地域、时间限制对各行各业发展产生较大影响，尤其对近年来电子商务等小微企业网络运营模式的发展，突破传统融资模式，为小微企业的发展带来生机，本文基于小微金融的互联网金融模式初探做基础分析。

关键词：小微金融 互联网 金融模式

近年来，随着网络多媒体的发展，小微金融市场空缺被逐渐填补。小微企业国民提供就业机会，极大的发展推动中国的国民经济发展。其中较为突出的便是中国的浙江地区，浙江地区是我国小微企业的主要聚集地，小微企业发展由于其资金运作特点的缘故，甚至因为某些历史原因等造成融资困难都在很大程度上限制了小微企业的发展。例如在浙江温州等地区，由于各种行业领跑者发展在改革开放初期的各种“炒”热，其中不乏融资失败者，债务危机导致的信用危机让浙江地区商人信用一度降低，这也让很多银行、信贷机构对浙江地区小微企业的融资更是积极性不高，从而阻碍了小微企业的发展。

一、小微金融的现状

（一）小微企业的发展状况

小微企业在很大程度上主要属于加工、半加工产品的加工作坊，规模较小，但因其属于实业范畴，不仅为现代社会提供需求性产品，同时由于其工作范畴，帮助社会提供就业，提高民众就业率。众多小企业的发展，数量繁多，在很大程度上为我国经济进步起到一定的作用。但是长期以来，小微企业的存活率较低，其主要的原因便是小微企业融资困难，很大程度上制约了小微企业的发展。然而，小微企业承受风险的能力较低，随着资金的流转，微小企业对资金的流转也有较大的波动，在借贷上，微小企业较为频繁，这都让投资者在很大范围内承受较大的投资风险，也让很多投资者望而兴叹。其次，由于我国银行稍有对微小企业进行借贷的业务，导致小微企业在信用登记较低，让很多有资金的投资者也望而却步，不敢对其进行尝试。所以导致很多小微企业发展缓慢，存活率低的现状。尤其是面对浙江一带由于其前期信贷模式不够完整，其自身财务，法务等机构的不完全发展，甚至没有完整的信用评级，让很多人在这方面遭受巨大损失，对小微企业的投资产生很强的不信任感。所以小微企业融资方面存在不太乐观的局面，阻碍小微企业的发展。

（二）小微企业融资特点

小微金融，顾名思义是针对小型企业的金融服务。但是小微企业的前期发展由于资金累积不足，需要进行一定的资金辅助，在传统融资行业，小微企业存在较大的弊端。首先在其资金方面，小微企业资金流动快、资金单次投入较少。其次在小微企业金融业务相对较少、企业规模较小、业务内容单一，所以小微企业的风险承受能力较弱，弊端也较为突出，并且较难在传统金融行业进行贷款融资，尤其是针对小型企业金融服务板块，各大金融行业都存在积极性较低的情况，这在一定程度上制约了小型企业的发展，但是很多小型公司的存在都具有很高的社会价值，为全面改善小微企业融资现状，积极促进小微企業的前期发展，帮助小企业改变现状，促进国家经济全面良好发展，小微企业良好融资也变得尤为重要。

随着近年来网络互联网金融模式的发展，为各地区小微企业的融资开辟一条全新的途径，根据小微企业融资特点，提供便捷、快速有效提高小微企业的融资平台，也为小微企业的发展得到较好的融资出口。

二、互联网金融模式发展

（一）互联网银行金融模式

互联网银行是将金融服务进行互联网信息平台化，依据网络互联网大数据进行的平台金融服务，是当下传统银行金融服务在网络平台的延伸。互联网金融模式的建立，简化办理金融业务的程序，缩短业务时间，促进高效率金融服务。另外，互联网金融模式平台化的发展，通过其平台信息共享、信用优势等为借、贷双方提供信息基础，促成交易达成。互联网模式下的银行金融服务，极大简化了公司、个人以及合作企业间的业务程序，用户可根据自身需要直接进行资金转账、结算、投资贷款、等理财业务，根据其相关介绍，了解业务内容，为新兴互联网金融银行服务提供便捷化平台，极大力度的帮助用户节省人力、财力。同时，便捷高效的互联网金融模式也是现在未来银行金融模式发展的主流方向，到目前为止，其初探模式已经取得较好的开端。

（二）互联网融资模式

互联网融资模式中，由于网络信息透明化较高，互联网融资平台可以打破传统融资模式对小微企业进行小额贷款，通过网络平台的信息交换、信息共享完成企业融资，简化融资流程。例如在P2P平台上，双方只需要在平台上完成个人信息填充，发布信息，双方进行信息共享，在此基础上进行合理谈判，为双方提供合理的需求契机。资金是企业发展的血脉，也是金融服务的一大重要版块，借助新型互联网模式下的融资平台，有效提高企业的融资效率。在我国，传统小微企业的融资模式因为在传统银行金融模式存在较弱优势，但是网络融资很大程度上提高资源的有效配置，在常见的小微贷款中，常见的电子商务平台的小微企业贷款，根据网络大数据的计算，形成具有一定参考价值的网络征信系统，通过信用评级为用户发放贷款，网络融资系统主要帮助小微企业融资，根据信用贷款，能够帮助小微企业简化融资流程，相比银行的贷款条件，贷款额度等限制，为小微企业的融资贷款提供机会。

（三）浙江互联网金融模式初探

浙江地区是小微企业聚集地，也是中国经济发展较为迅速的地区之一。在浙江省杭州市通过各方面合作筹建的浙江网商银行，由四家公司发起设立的蚂蚁金服，是较为常见的支付软件支付宝的总公司，该公司在后期发展中开发了蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块。蚂蚁金服早期主要关注民营小微企业的互联网融资，以及个人用户的网络借贷，是一家无实体网络站点的互联网银行，该平台通过网络征信模式为小微企业进行融资贷款等服务，其无抵押、无担保的借贷形式无形之中为借贷人提供方便。目前支付宝主要在第三方支付平台的支付领域使用较多，但是随着支付宝的使用人数，使用规模逐渐增加，交易额也随着手机网络的发展呈现稳步增长，尤其在新时代网络电子商务的发展，帮助人们网络平台的交易进行，同时在支付宝中添加的各项理财项目也逐渐被广泛认可，在蚂蚁金服中，人们可以根据自己的需要，合理购买理财产品，甚至可以进行一定的金融贷款。蚂蚁金服在商业银行的基础上向用户提供收付款，提现转账、担保交易、生活缴费、理财需求等基础金融服务，是个较为全面的电子金融服务平台。另外小微金融随着第三方支付便捷化，网络购物习惯等扩大用户数量，这让互联网金融模式的发展存在较强的竞争力。

三、互联网金融模式的问题及对策

（一）互联网平台系统的风险性

互联网平台系统安全性存在风险性。互联网平台是网络和数据的综合体，容易受到黑客、病毒的攻击，一旦出现，容易造成用户资金损失，其发展阶段初期，用户容易产生一定的畏惧心理。与此同时，应当加强互联网金融网站防火墙，做好技术把关，减少因为网络系统引起的资金风险。其次做好相关的网络安全宣传，尤其在支付宝前期安全网络宣传中极大程度的安慰出资人的心理，保证了出资人的资金安全。

（二）对大数据的过分依赖

征信系统是在网络大数据下进行的一项网络数据统计，其主要应用在小微金融贷款服务做参考，但网络大数据征信存在较强的不确定性，无法获取较为完整的用户数据，以及对其进行信息核实，所以在夹带服务中，过分依赖大数据征信系统的计算，具有较大的风险性。同时由于我国近年来的快速发展，其新征信系统不够完善，信用系统的缺失让小微贷款在其风险性无法进行合理评估。所以平台应当合理收集用户个人信息，全面把关，提高审核力度，增加数据的可信度，为互联网金融模式良好发展提供可持续性策略，逐步完善由于信息不完整增加其不稳定风险。其次根据其监管机制的不断完善，合理调整其管理准则、细化其管理行为、为规范化网络金融模式提供长远的发展。

四、总结

小微金融的互联网金融模式帮助小微企业的发展，尤其在其融资方面提供较大机会，利用互联网的信息快捷化，方便化，均衡各方面力量，利用众筹的力量，弱化资金借贷双方的风险性、弱化因地域、贷款抵押等传统融资条件限制等问题阻碍部分小微企业的发展，为当下小微企业的存货提供有力保障。同时，其利用互联网的信息公开化，为双方的合作发展提供契机，很大程度上降低了投资者风险，为小微企业的存活提供资金力量。