移动支付对年轻人消费观念的影响探究

黄纪维

摘要：移动支付就是允许用户使用其移动终端进行账务支付的一种服务方式。近年来随着智能手机的迅速普及，以及技术快速创新，移动支付快速崛起，逐步深入人民群众的日常生活，改变了他们的消费方式甚至是消费观念。另一方面，年轻人以其善于接受新事物的特性，对移动支付这一新兴事物有很高的接受度，这也使他们成为了移动支付这一支付方式的最大受众。然而年轻人大都处于在校学习或刚刚步入社会的阶段，还未养成完善的消费观念，在此前提下，移动支付对他们消费方式及消费观念的影响较对其他年龄段的人的影响更大更显著。因此，有必要对使用移动支付给年轻人的消费观念带来怎样的影响进行探究。

关键词：移动支付 消费观念 消费方式 网络贷款

随着移动支付逐渐实现全面覆盖，它已成为年轻人不可或缺的支付手段。而其凭借资金聚散快，交易效率高，无需找零的特点使许多年轻人养成了小额多频的支付习惯，另一方面，诸多商家根据移动支付的特点及年轻人的消费方式发展出多样的营销手法。在这一背景下，如何让年轻消费者在使用移动支付时，除了享受便捷的支付体验外，还能学会规避其消极影响，培养健康的消费观念具有重要的研究意义。

一、移动支付与年轻人的消费观念

（一）移动支付已经成为人们主要消费方式之一

移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，近年来随着智能手机的迅速普及以及技术快速创新而快速崛起，为民众日常生活带来了许多便利。移动支付的使用人数逐年递增——据统计，当前我国手机支付用户规模已经达到了5.7亿，去年三季度，银行业处理移动支付业务的笔数，同比增幅高达7成多，移动支付已经成为人们在餐饮、便利店、网购、交通、医疗、外卖等日常消费中，最常用的支付手段之一。

（二）年轻人的消费观念特征

年轻人群体中，没有独立收入来源的学生及刚刚步入社会的毕业生占据多数，他们的自主消费和抗风险能力相对较弱，对产品或服务的价格敏感度较高。这往往导致冲动消费的发生，也使他们成为各大商家进行促销活动时瞄准的主要目标。另一方面，年轻人比中年群体更愿意去研究商品特质，更倾向于购买同类商品中性价比高、服务质量好的商品。许多网络评测视频、评测文章的主要受众都是年轻群体。年轻人因自身具有的猎奇心理和追求时尚的心理，容易受同龄人和潮流的影响，而去购买很多他们本不需要的商品。年轻人群体中相当一部分还没能构建健全的消费观念，在很多时候无法做到理性消费。

（三）移动支付在年轻人群体中的普及

年轻人相较于其他年龄段的人更容易接受新兴事物，因此也更容易接纳移动支付这一新的支付方式。再者，我国年轻人的智能手机拥有率很高，即使是在完全没有独立收入来源的中小学生群体中，智能手机也已经成为常见的电子产品。在《中美日韩网络时代亲子关系的对比研究报告》（以下简称《报告》）中显示，4个国家中，中国中小学生触网率最低，但中国中小学生智能手机拥有率（68.1%）仅次于韩国。吲出门使用扫码支付、线上支付使用第三方软件已经是年轻人日常生活中熟悉的场景。

二、移动支付影响年轻人的消费行为

（一）移动支付改变了年轻人的支付习惯

移动支付具有的资金聚散快、交易效率高及无需找零的特点使许多使用者养成了小额多频的支付习惯。曾几何时，在付款时我们要从口袋中取出钱包，再从口袋中取出钞票，最后还要等待漫长的找零。但现在这一过程在年轻群体中已十分少见，拿出手机打开支付宝和微信进行付款成为他们主流的付款方式。移动支付使得付款过程变得更快捷，这正是它所吸引年轻消费者的优点。整个付款过程脱离了实体货币这一媒介，不受时间地点限制，为年轻消费者提供了许多便利——他们花钱比之前更快更容易了。当价值的载体从实体货币转变成手机屏幕上的一串数字，消费者便将更多的注意力放在商品的属性上，也就更容易被商家的营销手段所吸引——这直接导致他们在支付时变得更冲动，有时往往超出自己的可支出范围。

（二）线上购物平台的繁荣

线上购物平台是利用电子商务技术，实现商家与买家交易的虚拟商店，近年随着移动支付的不断完善而顺势兴起。另一方面，商家为了适应这一新型交易平台及增加营业额，做出相应改变（诸如各大商家纷纷设立线上旗舰店）。《日本经济新闻》日前实施了“亚洲10国（城市）年轻人调查”，调查了亚洲主要国家城市20-29岁年轻人的消费倾向。结果显示，平均近一半的亚洲年轻人每周至少会有1次网上购物。越来越多的年轻人选择在线上购物购买商品，他们因此拓宽了消费的选择面，能足不出户了解、购买更多商品，从而带动网上购物的蓬勃发展，他们的消费行为也不断影响平台商家做出相应改变，形成良性循环。线上购物平台的销售额已達到一个十分庞大的数字。星图数据统计，2018年双十一全网销售额为3143.2亿元，同比增长23.8%。有实验研究表明，线上线下消费者的价格影响感知存在显著差异，消费者认为线上价格更符合其预期，感知到的线上价格印象要好于线下实体店的价格印象。这时商家的各类线上促销活动更能取得成效。中国青年网调查显示，双十一活动区间，有近三成大学生的购物花费超出预算。线上购物平台带来的消费不理性现象在年轻消费群体当中体现得尤为明显。

（三）移动支付多元化的使用误区

随着移动支付的可用范围越来越广，许多不法分子盯上了这一领域，进而萌生出许多经济犯罪。现在的P2P平台是一种利用移动支付作为交易渠道的互联网金融平台。但许多不法分子利用这一模式大肆非法吸收公众存款，置公众存款于高风险环境下，结果必定是崩盘。去年6月以来，国内多家P2P平台相继“炸雷”。据网贷之家数据，2018年6月停业及问题平台数量为80家，其中问题平台63家，停业平台17家。触目惊心的数据揭示了这一隐藏在“互联网+”模式下的本质。移动支付在拓展多元化的同时，由于监管的缺失，不成熟的线上金融服务很容易导致严重的后果。而在P2P的使用群体中，90后为代表的年轻人是投资的主力军，他们更加容易受高回报率的诱惑而去购买高风险的线上理财产品。除了P2P模式以外，网络借贷服务也是借由移动支付而兴起的线上金融服务。相较于其他年龄层的消费者，对新兴事物有较高容纳度的年轻群体对网贷服务表现出了更多的青睐。根据融360发布的消费调查数据，我国90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。合理的借贷行为可以提供应急的周转资金，但无节制的借贷行为会让人们陷入债务的深渊。许多网络借贷对用户的信用要求低，为的就是吸引年轻消费者的青睐。网络借贷使他们更容易借到钱、借到更多钱，殊不知已将自己置身于危机之中。网贷平台中，不少年化利率直逼36%。不计自身偿还能力的借贷行为和高昂的利息最终导致了许多年轻人破产。其中校园贷尤为恶劣，借贷平台利用学生不成熟的消费观念和金融知识的匮乏，引诱他们借贷，并利用高昂的利息牟利。没有偿还能力的学生最终会祸及家庭，令自身家庭蒙受损失。

三、移动支付消极影响的对策

（一）年轻人要做到理性消费

在利用移动支付消费的同时，要对自己的消费有明确计划，制定每个阶段合理的支出预算。在商品的选择上，不仅要从商品性价比考虑，更应考虑其是否符合自身的需求。不要受从众心理、攀比心理的影响而去购买一些自己本不需要的商品。另一方面，在线上购物平台购物时，不能一味受商家推出的各种促销活动的引导，盲目进行消费，更要避免超前消费甚至借贷进行消费来满足自身的从众心理和攀比心理。平日要注意培养自己健康的消费观念和价值观。

（二）年轻消费者要学会规避线上金融存在的陷阱

现今很多年轻人通过线上平台利用各类理财产品来理财。这一方面证明了年轻人比起上一代人有更高的财经素养，会主动寻找更优的理财方式。另一方面，很多年轻人风险意识和金融知识的薄弱给了不法分子可乘之机。年轻人对财富相较于年长者有更强欲望，为此他们甚至会去冒着高风险选择一些高回报率的理财方式。上文的P2P是一个例子，P2P借贷平台盛行时，平台对外宣传的年利化率大多高达10%。纵然这种模式十分可疑，但还是有不少年轻人选择投入资金。P2P平台集体炸雷警示我们要对高回报高风险的理财模式抱有戒心，学会规避风险，不在线上购买资金去路不明的理财产品。同时，在使用网络借贷服务时，要注意平台是否合法、利息是否合理，坚决不向可疑的借贷平台借款。目前线上金融监管还不够完善，监管的缺失，更要求我们要有良好的自制力和判断力，在高利率的陷阱前及时“刹车”。同时年轻群体要有自制能力，控制自己的消费欲望，减少借贷行为，尤其要避免超出偿还能力的借贷行为，从而降低受骗风险。

（三）监管部门应加大监管力度，打击利用移动支付进行的犯罪

监管部门要对移动支付平台和线上金融服务平台严格监管，加快行业标准的建设。合理的监管并不会扼杀移动支付的活力，相反，其作用是降低风险，通过正向评估，为创新提供合理的发展空间。所以加大监管力度，维护行业规范发展，才是使得移动支付和线上支付平台健康发展的唯一出路。