互联网金融视角下重庆农村普惠金融存在的问题及对策研究

李玉竹

【摘要】普惠金融实现的关键在于农村普惠金融的实现。目前重庆地区普惠金融存在供给不足、规模限制、种类限制、缺乏征信数据等问题，“互联网+”金融能够深层次挖掘客户需求，建立健全征信系统、建立多元金融服务体系改善重庆市普惠金融的现状，为农村、农民、农户提供全面、多元的普惠金融服务。

【关键词】普惠金融;农村金融

普惠金融的实现在于为一个国家或地区的弱势人群、弱势产业和弱势地区提供方便快捷、优质及实惠的基础金融服务。农村地区是普惠金融服务重点区域，普惠金融实现的关键在于农村普惠金融的实现。

“互联网+”普惠金融指的是利用大数据、云计算等互联网技术手段创新金融服务理念，解决普惠金融融资难、融资贵的问题，力求为弱势群体及地区提供优质、优惠、全面的金融服务。重庆作为全国最年经的直辖市，截止2017年11月，涉农人口高达2003.09万，普惠金融需求巨大与目前农村金融供给不足存在矛盾。深层次地了解农村客户的金融服务需求，了解客户的征信状况，为涉农人口提供更便捷、优惠、均等的金融服务，是目前重庆市农村普惠金融待解决的问题。

一、重庆地区农村普惠金融现状

（一）传统金融机构的普惠金融供给不足

重庆市商业银行在农村地区的网点较少，其金融产品及服务单一，涉农业务较少。农村区域的客户业务通常又存在单笔业务金额小、交易频繁、成本高、缺乏担保抵押物等特点，传统金融机构在提供信贷服务过程中会面临无担保物抵押品的信用风险，所以农村业务对于传统金融机构缺乏吸引力，商业银行在农村地区的网点少，金融机构覆盖面窄。

（二）普惠金融企业的服务规模限制

虽然重庆农商行、农业银行和小额贷款公司已经提供了面向农户的信贷业务，但是从风险控制角度一直制约其涉农业务经营和规模。特别是目前在信贷大幅度收紧的金融环境下，部分小额贷款公司出现经营困难问题，大多数小微企业存在涉农服务规模限制，这些都使得目前的小微金融机构涉农信贷供给乏力。

（三）金融服务种类单一

除了涉农信贷金融服务，重庆农村地区的证券和保险市场发展明显落后。证券公司服务受众主要是大公司及城区市民，基本没有针对农村地区提供配套金融服务;而保险公司在农村区域发展较缓慢，营业点较少，营销队伍学历较低，同时大部分保险公司的市场定位主要是城镇市场，涉农保险产品较少，对农村保险市场的涉农产品的研究及开发项目也较少，很少有保险产品是针对农村、农民的产业生产特点开发产品，所提供的财产险产品很难覆盖农村、农民的生活和生产的风险。

（四）农村征信体系信用不健全

重庆乃至全国的农村信用体系不健全，严重破坏了重庆农村地区的信用环境，直接影响了金融机构进行普惠金融服务。我国目前还没有建立完善征信体系，同时普惠金融机构的信息很难与其他征信系统共享信息，金融机构为了避免信贷风险，在信贷业务上不愿意提供涉农金融服务，导致农户很难得到需要的金融服务。

二、实现重庆农村普惠金融的相应对策

（一）推动互联网金融技术改善重庆农村金融供给

农村金融基础设施的构建有利于改善农村普惠金融的发展环境，为各类金融机构在农村地区发展金融活动提供条件。同时，在“互联网+”普惠金融应构建“线上+线下”的全方面金融服务体系，推进实体的金融机构的产品及服务的同时也推进农村地区的手机银行、电话银行、网上银行、互联网金融超市等金融产品及服务。最后，借助网络借贷平台简便高效、服务对象广、融资方便等优势，引导P2P及众筹等金融服务形式缓解重庆地区农户融资难问题。

（二）建立健全信用体系

对大数据技术手段建设完善、统一的普惠金融信用信息数据库，加强对农户的信息采集，重点推进农村信用体系建设，化解金融服务壁垒，提供更优质、低廉的普惠金融服务。

（三）构建多元金融服务体系

为了满足重庆市农户的多样化金融需求，必须加强包括银行、证券、保险等在内的多元化、各有侧重的金融服务供给体系建设，形成大型、小型和新型金融组织机构有序分层、共同发展的格局，使不同的金融机构能够发挥各自的优势，满足不同层次的金融需求。最后，通过互联网金融服务平台为重庆市农村农户提供更多元、优质、实惠的金融服务。

参考文献：

[1]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013（11）.

[2]朱晉川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究，2013（10）.

基金项目：

本文为重庆商务职业学院校级一般课题“互联网金融促进重庆市农村普惠金融的发展研究”项目论文，课题编号：2018XJKTYB26。