济南农商行涉30亿诈骗幕后“暗门”

吕笑颜 石丹

一篇通过个人微信公众号“副监事晓彭”发布的网络文章——《实名举报山东厅级干部生活淫乱，银行资产损失近30亿元》“刷屏”朋友圈和金融圈，同时也让济南农村商业银行（下称“济南农商行”）30亿元票据诈骗案出现在公众视野。这起票据案背后的济南农商行有着什么样的故事？

2019年6月9日午间，济南农商行发布声明称，举报文章系捏造事实，对有关人员进行诽谤、恶意中伤，并已报案。随后，该举报人再度发文，称对举报的每一个字负全部责任，经得起上级纪委每一个细节的质疑。

目前，该举报事件仍在继续。

济南农商行成立于2015年，总资产两年突破千亿元，并在2017年发布消息称，其在国际权威金融媒体《英国银行家年鉴》评定的世界银行排名中已跃升至899位。

然而据财报显示，近两年该行总资产已重新“缩水”至千亿元以下，利润也明显下滑。同时，一级资本充足率已经接近监管红线。

针对30亿元票据诈骗案3年隐而不报、资本充足率下降、不良贷拨备覆盖率情况、《英国银行家年鉴》的排名及收录情况，《商学院》记者向济南农商行及该行董事长马立军发去采访函，截至发稿，未获得回复。

30亿元票据诈骗案隐藏3年：内部管理混乱

上述网络文章的作者自称叫晓彭，是济南农商行的副监事。在6月9日济南农商银行的声明中表示，“晓彭”系该行副监事长彭博，随后该“晓彭”也在对回应该声明中确认其身份。

据彭博说，2015年3月，时任济南农商行副部长李丹雨私刻济南农商行假公章，并建立假账户，伙同济南四家公司，在中间人——北京某票据中介公司的介绍下与大庆农商行做票据业务，至2016年9月被济南农商行发现时，已涉嫌诈骗近30亿元。

彭博表示，李丹雨是因诈骗廊坊银行2亿元被移送至司法机关，而牵出30亿元巨额资金诈骗大案，济南农商行本应当时向上级单位报送这起票据诈骗案重大事项进展情况，并通知大庆农商行及时终止该诈骗业务，共同向李丹雨等犯罪嫌疑人追回近30亿元的信贷资金损失，但是因为济南农商行负责人马立军等担心自己被问责，恶意拖延、斡旋，隐瞒此事项。

因此，直至2018年4月，大庆农商行才起诉济南农商行负一半责任，赔款近15亿元。彭博表示，马立军涉嫌渎职仍在为自己开脱责任消除证据，甚至对外把重大票据诈骗案说成是经济纠纷；而省联社一把手孙开连利用职权包庇马立军，不按照规定将马立军采取停职、追责的行为涉嫌滥用职权。

资料显示，大庆农商行的管辖机构是黑龙江银监局，2018年7月曾发布的一则行政处罚公告显示，因“违规办理同业业务”，大庆农商行被罚1000万元。

据济南农商行2018年年报及天眼查显示，目前，马立军为该行法定代表人、股东及董事长。

近两年利润明显下滑，资金充足率接近监管红线

济南农商行全称为“济南农村商业银行股份有限公司”，是在原山东济南润丰农村合作银行、济南市历城区农村信用合作联社、济南市长清区农村信用合作联社基础上，于2015年1月挂牌成立为股份制商业银行，其注册资本35亿元，分支机构201家。在挂牌成立之前，济南农商行就已被济南市政府寄予厚望，曾为推进金融业改革的主力军之一。

该行在官网投资者关系中仅披露了2018年的财报。财报显示，截至2018年末，济南农商行总资产952.56亿元，年末存款余额710.92亿元，贷款余额530.48亿元。2018年营业收入23.97亿元，利润总额5.06亿元，营业利润4.93亿元，净利润3.78亿元。净资产收益率6.66%，核心资本净额54.3亿元，资本净额74.3亿元。

而与其在官网简介中展示的2016年财务数据相比，济南农商行2018年总资产“缩水”，利润也明显下滑。数据显示，截至2016年末，全行总资产1007亿元，各项存款余额664亿元，各项贷款余额425.2亿元，实现经营利润 13亿元。

事实上，据报道，济南农商行公布的2018年度前三季度数据显示，截至2018年9月末，济南农商行营业收入为17.56亿元，同比增幅仅为0.99%；2018年9月末，该行营业利润为4.09亿元，同比下降35.14%；利润总额4.22亿元，同比下降33.23%；净利润3.44亿元，同比下降37.11%。济南农商行彼时对此回应称，一方面是按照监管部门要求，压降风险资产规模，导致金融市场业务收入有所下滑；另一方面因新增贷款以三农、小微企业为主，由于执行了相对较低的贷款利率，从而影响了整体营业收入的增长。

同时，据该行官网简介介绍，截至2016年末，其资本充足率12.97%，拨备覆盖率152%，而到了2018年9月，资本充足率已经降为12.51%，同时核心一级资本充足率为8.92%。而在2018年年报中，该行并没有直接公布资本充足率了。根据其提供的数据，初略估计其资本充足率为11.66%，核心资本充足率为8.52%。也就是说，资本充足率、核心资本充足率呈现下降趋势。

据相关报道称，截至2018年9月，该行资本充足率为12.51%，较上年同期下降0.88个百分点，较2018年年初下降0.42个百分点；核心一级资本充足率为8.92%，较上年同期下降0.15个百分点；一级资本充足率为8.92%，较上年同期下降0.15个百分点。

根据监管要求，非系统重要性商业银行资本充足率不低于10.5%，一级资本充足率不低于8.5%，核心一级资本充足率不低于7.5%。济南农商行2018年9月的一级资本充足率与监管最低要求标准相比，仅相差0.42个百分点。

济南农商行2017年曾发布消息称，其在国际权威金融媒体《英国银行家年鉴》评定的世界银行排名中该行跃升至899位。然而，《商学院》记者查询英国银行家评定名单中并没有出现济南农商银行的身影，在排名中所能看到的是济宁银行排名898，抚顺银行排名902。

该行还称，自2015年成立时便成功申请加入《英国银行家年鉴》，然而《商学院》记者在银行家数据库也并未找到该行的相关信息。

人员构成方面，据2018年年报显示，济南农商行董事会成员13名，其中4名执行董事、3名独立董事、4名法人股东董事、2名自然人股东董事，而此次举报信中所涉及30万元诈骗案的马立军则是该行董事长，而信中所称的郑爱华现为该行的副董事长、行长。

2018年财报显示，上述实名举报人彭博职务是“副监事长、职工监事”，在12名监事成员中位列第二位，排在她前面的监事长、职工监事是薛建波，在举报信中彭博称，薛建波早已超过退出副职领导岗位三年。截至2018年末，济南农商行在岗正式员工2434人。據网友在百度上反映，该行的员工工资曾被发成负数。

除了彭博在举报信中所称的30亿元诈骗案被埋藏了3年之外，济南农商行股权结构极为分散。

2018年财报显示，济南农商行股东大会由188名股东组成，其中法人股东33名、自然人股东155名。企业法人股占总股本比例68.05%，职工自然人股占总股本比例12.30%，非职工自然人股占总股本比例19.65%。其中最大股东为山东省鲁信投资控股集团有限公司、济南财金投资有限公司，两者持股均为10%。

目前，该举报事件仍在继续，《商学院》也将持续关注。