金融科技助力纾解中小微企业融资困局

摘  要：近几年来，中国经济转型升级，加之国外逆全球化思潮有所抬头，经济下行压力加大，作为吸纳大部分就业的中小微企业而言，生存处境尤为艰难，为中小微企业纾困解难，对于稳定经济基本盘意义重大。与此同时，国内金融科技方兴未艾，勇立潮头，一时间被寄予厚望。复杂经济运行态势下，众多金融机构纷纷改造或创新其金融服务方式，构建全方位数字化金融服务体系，支持实体经济发展，推动普惠金融创新，助力中小微企业纾解融资困局。本文将从金融科技助力纾解中小微企业融资困局的具体实践出发，探讨科技赋能金融，推动普惠金融发展的可能路径。

关键词：金融科技;中小微企业;融资

中国的经济转型升级正处于重要历史节点，近几年来，人们愈加深刻地感知到金融科技在经济社会发展进程中的重要价值，金融科技正在重塑金融服务的提供方式，使其具备更广泛、更灵敏、更智能的感知触角。国外逆全球化思潮抬头，贸易保护主义盛行，对于需求侧产生了一定程度的冲击。在此情况下，诸多金融机构纷纷改造或创新其金融服务形式，一方面力求避免自身陷入经营困境;另一方面，通过构建全方位的数字化金融服务体系，全力支持实体经济发展，为中小微企业纾困解难，成效显著。科技与金融的深度融合，不仅有助于提升金融服务的便利性、扩大市场准入、更助于推动金融服务逐步智能化、精准化、个性化，重塑其风控链条和服务逻辑。

一、金融科技方兴未艾

近几年来，5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术浪潮奔涌而来，金融科技方兴未艾，众多金融机构争先致力于改造或创新其金融产品、金融服务以及相关的提供方式，提质增效。伴随着互联网经济的快速发展，传统的金融服务模式已略显滞后，而以金融科技引领的新型金融服务模式则大放异彩。金融机构通过优化业务流程和产品设计，提升了金融服务的个性化与精准性;同时，通过改造或创新其金融服务方式，顺应技术变革趋势，推出一系列普惠金融举措，引领了新经济，培育了新动能。

在国内互联网经济蓬勃发展和国外逆全球化思潮抬头的背景下，如果说，以前尚有部分金融机构由于诸多主观抑或是客观因素的存在仍然墨守成规，对于是否应当大力发展金融科技仍心存疑虑，犹豫不决。那么，近几年来国内风起云涌的“新零售”、“全线上运营模式”，则迫使这些金融机构开始担忧未来，进而触发数字化变革，而这一变革的最终结果，将会打造出未来主流的金融服务范式。待互联网金融大潮退去，金融业势必会迎来一场深刻而长远的变革。

二、金融科技引领全流程线上金融服务发展

全流程线上金融服务得以蓬勃发展的底层逻辑，在于金融科技对传统金融业务、经营管理模式的全新赋能，其核心在于全面提升金融机构的数字化金融服务能力。近几年来，各大金融机构相继推出全流程线上金融服务，这预示着数字化金融变革浪潮下蕴藏的巨大机遇，金融科技精准高效的服务与支持能力与互联网经济高度契合，谁能更早更好地拓展全流程线上金融服务，谁就可能在未来的市场竞争大潮中勇立潮头。

微众银行自成立以来就备受各界瞩目，由于其天生具备互联网基因，在金融科技和普惠金融方面开展了广泛实践，积累了豐富经验。成立短短几年来，微众银行凭借得天独厚的全流程线上优势，构建了全方位数字化金融服务体系，这既是纾解中小微企业融资困局的一种有利举措，也展现了基于金融科技的普惠金融的未来发展趋势。而伴随着5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等关键底层核心技术在基础研究和前沿应用方面的持续发力，微众银行数字化金融服务能力的优势还将不断得到彰显。交易双方更倾向于选择全流程线上金融服务，传统金融业务更加热烈地拥抱新技术，大势所趋，以后必定有更多的金融机构变得“微众化”，积极投身金融科技的实践浪潮中去。

三、金融科技助力打通中小微企业融资堵点

国内经济下行压力加大，国外经济政治形势波诡云翳，不确定性显著增加，今年国家适时淡化了全年经济增速的具体目标，转向全力稳就业、保民生，紧急出台了一系列纾解中小微企业经营困境的政策。没有了GDP指标的硬约束，且目前房地产市场管控严格，金融机构可以放开手脚，迎着政策春风，全力支持中小微企业发展;但是，复杂经济运行态势下，如何做？怎么样做的更好？这考验着金融机构的智慧，也检验着金融科技的能力。

（1） 中小微企业的融资困境

在中国四十年改革开放的经济大潮中，中小微企业起着至关重要的作用，它们是国民经济的毛细血管，贡献了包括但不仅限于八成以上的就业、六成以上的GDP、以及半数以上的税收。传统的GDP三架马车，投资、出口、消费在目前态势下略显低迷，而新经济羽翼未丰，广大的中小微企业处境艰难，而作为吸纳大部分就业的中小微企业，其生存状况，关系到中国经济的基本盘。但对于中小微企业而言，一方面，国内资本市场各种融资渠道过于薄弱，大型金融机构由于其传统风控模式的约束，亦不愿意放贷给偿还能力较弱的中小微企业，而数量众多、分布广的中小银行，它们虽然天然地更贴近中小微企业，但自身也普遍存在着资本实力较弱、抗风险能力较低等问题，服务实体经济的能力欠缺;另一方面，十余年来，在推动普惠金融创新发展的过程中，雨后春笋般涌现出的众多的互联网金融机构，如互联网借贷平台，却接连爆雷，导致局部系统性金融风险频发，其业务模式和监管体系尚有待进一步完善。

由于存在以上诸多投融资体制机制障碍，中小微企业融资难、融资贵的问题一直未得到妥善解决。为打破这种困局，需要金融机构通过金融科技赋能给传统金融业务，创新投融资机制，重构信任与价值。

（2） 金融科技将成为扶持中小微企业的“推动器”

交易双方的信息不对称是造成中小微企业融资困局的主要原因之一。中小微企业规模普遍较小，且多数忽视或无暇顾及企业的规范化管理经营，而受限于传统的风控模式，金融机构难以通过表面化的信息收集方式来准确评估中小微企业的真实经营状况，造成信贷决策犹疑、迟滞，优质金融服务难以及时、顺畅地用于支持中小微企业发展。而基于5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等前沿新兴技术的金融科技，在解决信息不对称上具备天然优势，借助大数据风控、人工智能等技术手段，金融科技可大幅度降低交易成本，通过多维度地收集信息，处理并分析巨量数据，开辟触达客户的全新路径，全面精准便捷地评估中小微企业的真实经营状况，并以此迅速作出信贷决策，及时为中小微企业纾困解难。

风险管控历来是所有金融业务的基石，金融科技亦不例外，科技始终是为金融业务服务的。在金融科技纾解中小微企业融资困局的实践中，众多金融机构都积极致力于推进与互联网公司、科研院校的合作，依托5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等关键核心技术，整合各部门生产要素、各行业信息资源，构建智慧型、一体化金融生态，打造互联互通的数据中台，提升复杂状态下的风控水平，这对于促进金融资产的合理配置，提升金融资源的利用效率，防范化解系统性金融风险具有重大意义。

另外，基于机器学习、金融大数据等技术，金融监管机构重构了互联网经济下的新金融监管模式，有效化解了前几年由于互联网借贷平台频繁爆雷而引发的局部性金融风险，为净化中小微企业融资投资平台提供了有力保证。

金融科技的实践，充分说明它在纾解中小微企业融资困局方面有着得天独厚的优势，在信息不对称等复杂局面下，依托强大的中台支持能力，提供了一种高效的解决范式。下一步金融机构需要专注于提升自身的数字化金融服务能力，以5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等关键核心技术为依托，拓展金融新生态，服务更多元的市场主体，应用于更多元化的金融场景。

四、金融科技助力金融机构驶向普惠金融的“蓝海”

金融科技是新一轮技术革命驱动的金融创新，金融科技的兴起，重塑了金融业，也为普惠金融提供了多元化的实现路径。央行日前印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，践行普惠理念，科技赋能金融，推动金融创新，服务中小微企业，应是金融科技的核心所在，亦是大势所趋。

2020年，脱贫攻坚战，全面建成小康社会，这一切都在呼唤普惠金融的到来，如何精准扶贫，推动经济转型升级，同时推动金融的供给侧改革，使金融资源向中小微企业倾斜，这一系列重大课题的实现，无一不需要金融科技精准高效的服务与支持能力。

虽然国外逆全球化思潮导致出口受困，但是得益于国内互联网经济的百花争艳，消费金融表现亮眼，众多中小微企业也顺势将目光投向了广袤的国内消费市场。阿里巴巴、腾讯等一众互联网公司引领了新一轮技术变革，并在消费互联网的大潮中發展并不断完善了自身的互联网金融业务，连接消费者与中小微企业，创造了巨大的经济红利。互联网公司去中心化、连接一切的特性，不可阻挡地引导互联网金融机构走向普惠金融的发展路径。放眼未来的产业互联网，传统金融机构能否借助金融科技实现弯道超车，让我们拭目以待。

金融科技应该乘着“新基建”的东风，全力布局金融领域的基础设施建设，包括建立健全国内统一的金融信息开放服务平台，打通数据中台，整合产品设计，全面提升客户体验;伴随着金融科技的广泛实践与深度融合，普惠金融将进一步蓬勃发展，提高金融服务的创新性、智能化和个性化。未来一段时期，推动普惠金融的高质量发展，金融科技将大有作为。

五、结语

金融是现代经济的核心，也是实体经济的命脉所在。在新一轮产业变革的浪潮中，5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术如摧枯拉朽般革新了一众传统产业，金融业亦不例外，通过赋能给金融业，二者深度融合，引领了金融科技的蓬勃发展;金融科技在金融业务中的不断实践，反过来为金融发展提供了不竭的动力。无论是前几年风起云涌的互联网金融，还是今天勇立潮头的金融科技，它们归根结底都是要为实体经济服务的。金融科技的发展，引人思考，如何以用金融科技更好地服务中小微市场主体，复杂经济运行态势下，金融科技的实践似乎给了我们答案，如今，5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等“新基建”正如火如荼地推进，基于“新基建”的金融科技也方兴未艾，借助于金融科技的力量，金融业势必能更好地把握实体经济的发展脉搏，携手阔步前行。

参考文献

[1]黄琪.信息不对称与市场效率的关系研究[D].山东大学，2014.

[2]蒋向利.金融机构科技转型有了“定心丸”专家解读.金融科技（Fin Tech）发展规划（2019—2021年）[J].中国科技产业，2019（11）：57-58.

[3]史诗.金融科技如何服务实体经济？[J].中国科技财富，2018（09）：46-48.

作者简介：任俊杰（1992.10-），男，汉族，河南驻马店人，本科，高级工程师，研究方向：金融管理与投资理财规划。