小微企业大数据产品风险防范探讨

华雅琴

摘要：当前我国小微企业数量众多，大多从事的是简单地加工行业。其特点是以民营资本为主，家族式管理现象突出。本文从商业银行“五贷一透”大数据产品出发，讨论了商业银行如何防范小微企业大数据产品风险。

关键词：小微企业 风险防范

“五贷一透”指信用贷、善融贷、创业贷、POS贷、税易贷、结算透等一系列小额无抵押信贷产品，是建设银行针对小微企业推出的信贷产品。基丁大数据平台的运用，“五贷一透”等大数据产品将风险控制理念贯穿于客户营销、信贷审批及贷后管理的全流程作业，有效提高了对小企业客户的风险管理水平。但牛命周期短、抗风险能力弱等特性，决定了小微企业信贷风险具有不确定性。

一、商业银行小微企业信贷风险的原因

（一）小微企业的因素

我国小微企业数量众多，大多从事的是简单地加工行业，这些行业具有相对的稳定性。同时，容易受到小微企业上下游的影响。当市场发牛变化时，也随之发牛变化，缺乏相应的抗风险能力。另外，小微企业缺乏有效地管理，家族式管理现象突出。小微企业的实际控制人有绝对地话语权，重要决策往往南其一人决定，一旦出现问题，会对整个小微企业产牛致命的影响。比如，追求高额回报转移贷款用途，或者把贷款挪作他用。

（二）商业银行的因素

银行间的竞争日趋激烈。为了争取到更多地业务，客户经理主动上门营销产品、提供服务，这些客户经理把授信作为主要营销于段，迫丁经营业绩的压力。银行对小微企业本身的情况、小微企业实际控制人的背景调查不够了解，还款来源也没调查清楚。

综上所述，小微企业和商业银行之间存在着很大程度的信息不对称。这种信息不对称，导致了小微企业信贷风险的存在。怎么消除这种信息不对称呢？商业银行要将风险控制理念贯穿丁客户营销、信贷审批及贷后管理的全流程作业。

二、小微企业信贷风险防范措施

（一）上门营销（贷前调查）

1.小微企业的实际控制人。我们知道小微企业本身规模较小，小微企业实际上由一人控制，详细了解该小微企业的实际控制人。上门营销时，银行信贷客户经理与小微企业实际控制人交谈时，可以了解小微企业实际控制人的背景。另外，也要关注小微企业控制人的家庭成员及其相关的背景。

注重实际控制人的从业经历和个人信誉，要关注实际控制人资信不良、涉足民间高息借贷等造成的交叉违约风险。有效甄别小微企业实际控制人。认真落实实际控制人的个人信用、品质、嗜好等、关注企业主家庭资产情况。关注小微企业是否存在与其他关联企业发牛非公允性的关联交易，并向关联方利益输送，转移资金和利润。

2.小微企业。我国小微企业数量众多，大多从事的是简单地加工行业。强化客户主体合规验证。一是对企业经营资质、营业执照、组织机构代码证等内容进行分析判断，特别是企业的营业执照。商业银行信贷客户经理对企业挂在墙上的营业执照的经营范围有很深的印象，与企业申请的贷款用途相比较看是否在其经营范围之内，二是重视客户规模等级管理，对短期跨越式发展且接近规模临近点的客户应持审慎态度。三是正确认定行业归属。分析判断关键核心在丁行业内涵与企业实际经营内容相吻合，当企业主营业务发生变化的时候，应从销售收入着于，判断客户行业归属是否正确。

注重把握企业市场定位，提高准入门槛，防范信贷风险。在产品政策基础上对企业准入设置明确条件，可同时配套设置一些基本量化指标，如个人资产规模、经营流水数额、企业净资产等。

另外，也要关注小微企业的成长性。首先选择符合国家经济结构调整及产业升级方向的小企业，制造业、批发零售业中的优质小企业，重点发展“衣、食、住、行、休”等新牛领域类的服务业，同时关注此类领域内的上、下游企业。

关注偏离主营业务的企业。受管理能力、宏观政策的把握等因素的影响，小微企业多业经营难以达到预期日标，导致主次不清，风险较大。

关注多家银行授信的企业。多头授信怂恿小微企业违规使用信贷资金，盲日扩张，银行难以掌握企业真实的现金流，加剧信贷资金风险。关注过度授信、多头授信风险，包括个人经营性贷款、个人助业贷款、个人消费贷款、信用卡等，关注个人关联账户资金流向的跟踪监测情况。

关注关联互保的企业。同一地域、同一行业中普遍存在小微企业互保关系，关联风险较大。

3.小微企业财务核算。商业银行除了关注小微企业的财务报表以外，还应该最大限度地实地了解小微企业。强化早期预警系统的应用，加强动态监控，重点监控企业的电表、水表、工资表、税单及代发工资的变动情况，是否存在拖欠税费、工资等现象。

关注数据真实性风险。首先看资产负债表，贷款银行不超三家，看企业的资产和负债是否匹配;计算其资金的流动性及企业的偿债能力;利润表需要关注的是小微企业的主营业务收入和其他业务收入，主业分明，主业业务收入一定要占据大部分。其次要充分发挥会计结算柜台的预防风险的第一道防线，关注该企业的往来账户，其往来账户中有没有房地产公司、小额担保公司，同时关注上下游客户，特别是其上下游客户对该企业的评价。防投资过度，近两年投资过度，涉足房产，涉足民间借贷和民间融资的客户;防出现重要风险信号，如违约、拖欠、涉诉等。

关注偿债能力不足风险。一方面，注重对小微企业客户现金流量、非财务指标的分析，综合判断客户的实际偿债能力。另一方面，倡导以本行为主办行的理念，关注基本账户开设和结算监测情况。强化对现金流的控制，重点关注销售回款。

除了关注小微企业的财务核算外，非财务信息也要关注。信贷客户经理上门营时，会接触到大量非财务信息，需要客户经理合理辨别，形成自己的判断，必要时也可联系商业银行的风险岗位人员共同判断。

三、信贷审批

商业银行现在信贷的审批权都在分行，但是跟小微企业密切接触的还是信贷客户经理，对丁一笔贷款来说，信贷客户经理从头跟到尾，如若发生信贷风险，由具体的个人去追回这笔贷款。同时，把会计前台结算作为风险防范的第一线，业务部门作为风险防范的第二线，审计部门作为第三道防线，从而有效避免违约情况的发牛。

强化信贷业务的流程规范。一是强调信贷产品政策的遵循性。在进行产品合规性分析判断时，应通过审查产品底线的要求，贯彻优化信贷风险资产结构、促进小企业风险与收益平衡的目标。二是强调贷款用途的合规性。仔细甄别名义用途掩盖下真实贷款用途，重点分析判断贷款额度是否合理，是否有关联第三方，是否有在建同定资产项目，申请贷款理由是否充分，是否有挪用资金记录等。三是强调担保的合规性。重点关注客户是否符合信用方式的办理条件，追加的抵质押物是否真實存在，抵质押人对该抵质押物是否拥有完全的所有权，抵质押程序是否合法完整，抵质押率是否满足要求。

四、贷后管理

在信贷发放后，信贷客户经理首先必须关注贷款用途，充分发挥会计结算柜台作为风险防范的第一线。小微企业取得贷款以后，结算账户中这笔资金用在哪里，其往来账户是什么公司，也要了解。其次，关注小微企业在该商业银行的日均银行存款，如果日均银行存款连续几个月不高，那要特别关注其流动性问题。最后，关注企业的经营状况，信贷客户经理起码每个星期去拜访一下企业，如果发现有什么不对劲的地方，可以采取必要的措施弥补损失。对小微企业的检查应始终贯穿丁整个流程，采取定期与不定期相结合的原则，及时发现潜在风险。

商业银行要将风险控制理念贯穿丁客户营销、信贷审批及贷后管理的全流程作业，如此才能有效提高对小企业客户的风险管理水平。建立退出机制，随时掌握贷款持续性经营条件，做到有进有退，进退结合，以退促进。