浅谈互联网金融背景下金融监管的新思路

林娜

【摘 要】随着互联网的迅速普及和不断应用，消费金融市场格局正在发生巨大变化。它不仅促进了消费品的持续创新，而且极大地促进了消费金融市场主体的多元化。随着经济的快速发展，数字技术也在不断发展，互联网和金融业也在良好的磨合中。互联网金融监管主要依靠互联网技术实现资金流动和融资，随着这一领域的不断改革创新我国互联网金融生态环境处于良好状态。然而由于我们起步晚仍然存在许多问题。

【关键词】互联网；金融背景；监管；新思路

一、前言

随着互联网信息技术的不断发展，商业银行的渗透也在不断深化。互联网金融是21世纪初中国金融体制改革和中国金融业最大创新的必然结果。互联网金融虽然有助于商业银行降低交易成本，增强资金流动性，扩大交易边界，提高资源配置效率，但也带来了各种风险消费金融是最重要的增长方式之一。特别是在互联网金融的背景下，消费金融市场越来越广泛。只有全面了解消费金融的发展趋势，才能更好地推动消费金融机构管理理念和经营模式的不断创新，最终提高我国消费金融的市场竞争力。

互联网和大数据正在重塑许多行业的界限和商业模式。网络思维的企业将成为时代的宠儿。近年来，随着政策的不断推进和市场需求的刺激，我国传统产业和新兴产业都加速了與互联网的融合。随着云计算，大数据，电子商务和社交网络的兴起，基于互联网的第三方支付和移动支付、P2P网络贷款、互联网融资、众包融资等新的互联网金融监管模式正在迅速崛起。它已经发展成为一个不可逆转的金融时代潮流。

二、互联网金融监管的现状

目前，中国的第三方支付网络已逐步形成一个系统，并通过不断的改进和建立，大大降低了互联网金融的风险。互联网金融的不断发展促进了货币住宿和支付一体化的深化。与此同时互联网金融的发展也标志着互联网金融时代的到来。互联网金融的本质仍然是金融，但它结合了互联网和信息技术的一些工具。互联网金融监管是传统金融业监管的补充，改变了金融服务的供给方式。通过加快金融中介和提高信贷水平，可以提高商业银行的整体效率。同时，互联网金融监管可以提高传统金融业的管理水平，有助于减少信息不对称，帮助商业银行管理风险。金融监管不仅改变了商业银行的商业管理模式，而且在支付结算，存贷款和财务管理等领域也面临着激烈的竞争此外，商业银行面临更大的风险，并对金融相关行业产生强烈影响。

三、浅谈互联网金融背景下金融监管的挑战

互联网的开放性和生态系统的发展模式增加了商业银行风险控制的复杂性。开放和共享是互联网最基本的特征。信息技术的联系使得互联网金融产业链更加复杂，利益相关者也越来越多。一些手机制造商正在被动地应对病毒攻击滞后，Android系统开放式设计，网络运营商对应用软件的松懈控制以及弱客户风险意识，这可能导致恶意暴洪。存在的风险包括：库存应用程序泛滥，网络钓鱼网站陷阱，劫持验证短消息，银行系统漏洞和身份信息泄漏。犯罪分子使用伪基站设备向客户发送假银行或商务官方短信。诱使客户登录虚假网站进行支付交易，或通过“拖拽”和“与银行碰撞”等手段获取银行客户电子银行账户和登录密码，窃取客户账户资金。

互联网平台不受环境因素的限制。它可以在互联网上集中显示有关投资者和融资项目的信息。在传统的融资方式中，由于中间信息的盲点，双方的融资效率很低。目前，商业行的信用审计仍处于人工审计阶段。由于互联网金融风险管理薄弱，信息处理分类不明确，债权人不仅需要以传统方式进行审计。还需要通过查漏补的方式对后台风险管理部门进行整改，增加了手工审计的时间和劳动。

人们获取信息资源和处理日常事务的主要方式发生了深刻的变化。通常情况下用户获取信息资源和处理日常事务需要运用验证客户身份证件和保存印章的传统的办理方式，但在互联网金融对客户身份和交易认证提出了更高的创新要求。这反映出商业银行风险管理数据挖掘不够深入，信息分散，各类数据信息的有效互联和整合无法实现。

四、互联网金融背景下金融监管的新思路

互联网金融背景下金融监管首先需要建立一套完备的法律体系。在社会经济快速发展的新形势下，互联网金融监管的影响越来越大。要适应消费金融发展的需要，切实解决网络消费金融业务运营和消费者权益保护问题，必须高度重视现行法律法规的合理使用修订和更新。金融的健康发展将增加消费金融市场的份额。目前中国人民银行已收集了约24%的人民信用信息。数据是不完整的，为了给金融机构提供可靠的参考信息，我们必须注意信用信息系统的完善。加强数据积累实现信息共享，有效管理信用风险充分利用大数据挖掘资源。

构建全面的信息共享机制。目前，有必要加快建立和完善全行业和社会互联网时代的信息共享和交流机制。一是建立行业信息共享平台借助信用信息系统，工商系统等公共信息资源，构建了行业信用信息的标准数据库和基础数据平台。制定了行业信用信息数据的应用规则，进行了信息交换确定了客户信用指数，并且行业信用信息数据被污损，借款人的成本增加了。二是完善全社会的信用体系。在银行用信息平台建设的指导下，公司推进企业和个人信用信息的协调发展，逐步实现社会各部门基本信用信息资源的全覆盖，形成信用信息的整合与共享。

加强企业产品创新管理。首先，在互联网金融监管这一背景下，我们需要遵守相关法律制度，要主动向监管部门及时通报产品业务新发展、新启动的有关情况，经批准后才能正式上线，防止违法违规造成“硬伤害”。其次它评估创新金融业务和产品的风险，对于在网上进行办理的业务应建立安全的网络环境，并进行监督和跟踪。为了保持潜在风险监控的连续性，不仅需要建立具体的评估指标，需要在测试和客户响应过程中持续监控业务或产品的绩效，确保客户的权益不受损害。

五、总结

在互联网金融背景下，面对互联网金融监管的现状及其面临的挑战。我们应该积极探索，研究互联网金融背景下金融监管的新思路。

【参考文献】

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