互联网金融背景下“校园贷”现状调研及金融风险防范

韩帆?顾金华?赵爽

随着互联网金融业经济的发展，大量网络贷款平台深入到高校校园，校园贷已经与很多大学生的生活息息相关，成为高校学生不可避免的问题之一。本文通过无锡某高校在校大学生校园贷的问卷调查，来了解大学生校园贷的现状。通过调研数据分析校园贷的成因，对当代大学生提出金融风险防范建议。

一、校园贷的调查背景

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。校园贷包括五类：电商背景的电商平台、消费金融公司、P2P贷款平台（网贷平台）、线下私贷、银行机构。

通过对与校园贷相关文献的研究，发现当前研究者主要针对于以下方面来对校园贷款进行分析和探究。一是针对校园贷款可能带来的违约风险作出预警，二是对当前校园贷款的监督机制和管理方式的调研，以及当下频发的各类有关校园贷事件的汇总。詹海玲和叶秀蓉（2016）指出网络贷款的问题主要有贷款程序简陋及违法、网贷容易转换成高利贷、授信对象存在问题和监管缺失。李芬芬（2016）针对大学生提出三项建议来应对网络贷款的问题，培养正确的消费观念并注重自我约束，拥有诚信的观念且注重自身的个人信用问题，正确对待自身的学业并以学业为重。

二、校园贷的使用情况、原因及分析

本文通過制作调查问卷，对无锡某高校在校学生进行问卷调查，了解大学生对“校园贷”的了解情况，分析大学生“校园贷”的利与弊，从而对大学生校园贷进行规范分析，提出相关建议。本次调查共发放1200份问卷，使用问卷星制作问卷并公布二维码，利用数据接收。最后回收1120份，再对其中描述不够全面，或者质量偏低的问卷进行筛选，剩余问卷1000份，占整体的83.3%。参与该问卷调查的大部分为大三同学，参与人数占了总人数的54%，其次有43%的大二的同学，大四同学占了2%，大三同学在该调查中人数最少，仅有1%。参与调查的大部分（约70%）同学每个月生活费大部分集中在1000-2000之间，有9%同学月生活费在2000-3000以上，不过仍有10%的同学每个人有1000以下的生活费。这表明：大多数同学的月生活费都相对合理。

（一）对网络贷款的了解程度在同一所大学仍有较大的差距。受访人数中，有近29%的同学是未曾了解过网络贷款的，47%的同学有了解但极少使用使用过任何形式的网络贷款，而有24%的同学是了解且在日常生活中经常使用或者正在使用网络贷款的。这表明，由于申请网贷需要提交身份证、学生证等个人信息，大部分同学安全自我保护意识还是较为浓烈；极少部分同学接受着新鲜事物，倡导着先消费，再努力还款的理念。一般借贷还款受访人群（81.8%）会在三个月之内便还清，有9%的受访人群会在3-6个月还清，还有9%的会在一年之内还清。一般的网络借贷平台会有利息，越晚还，要还的钱便越多。因此这可以表明，利息越大，人们还款时间会越提前，所以大部分人会选择在借贷之后的3个月之内还清贷款。

（二）支持网络借贷和反对的人数比例将近1：1，部分大学生在接触到网贷的好处之后开始产生依赖性。认为网贷能够给他们的生活带来便利，而且随着网贷门槛的降低，提前消费成为了一种生活习惯。还有一部分大学生接收到网上的教育或者是从现实获得经验和教训之后坚决抵制网贷，产生依赖性之后，就会继续贷款，利滚利，远远超出大学生所能承担的范围。

三、校园贷的金融风险防范措施

（一）金融监管部门应与公安、工商、工信等多部门联动合作，严格把好监管关。成立一个主管各种校园贷款平台的强力部门，对各种违法，违规行为严查不怠。同时，提高建立此类平台的标准，对平台的经营范围和方式进行细致规定，尽可能避免被不法分子打擦边球的机会，营造一个绿色，良好的校园贷款生态。

（二）政府相关部门应介入对网贷行业的规范和监管。大学生虽然已经是完全民事责任人，但大多数大学生缺乏社会阅历，在象牙塔里过少的了解社会的险恶面，更不知道校园贷背后的风险。有关部门应该及时干涉校园贷的不正常发展，针对当下校园贷的混乱无序作出应对，设立完善的管理体系和健全的校园贷法律制度。

（三）大学生本人应该积极增强远离校园网贷的意识。大学生的本职是努力学习，为就业做准备。学生应该强化自己的内心，拥有一个坚定的信念，去追求美好的事物和汲取更多的知识，而不是一味的追求意义不大的物质上的提升。同时，学生应该主动了解各种校园贷的事件，学会识别校园贷的套路，警醒自己，提高自我防范意识。

（四）大学生所在的家庭应该担起孩子远离校园网贷的监护之责。很大一部分学生在离家很远的地方上学，作为他们的领路人和后盾，父母要尽可能多的和孩子沟通，了解他们的日常生活，给他们更多的关注和爱。同时，给孩子科普关于校园贷的危害，满足他们合理的经济要求，将校园贷扼杀于襁褓之中，和社会各界一起为保护学生，治理校园贷做贡献。（作者单位：无锡职业技术学院，财经学院）

基金项目：2018年江苏省高等学校大学生创新创业训练计划《互联网金融背景下“校园贷”现状调研及金融风险防范计划》（项目编号：201810848019X）