对我国商业银行供应链金融发展的探讨

赵洋 中国人民大学

前言：伴随社会的发展，金融行业发展速度加快，有力的拉动着国内经济的快速增长。商业银行供应链金融业务为中小企业融资提供便利，可帮助其扩大生产规模及促进资金周转。当前，我国商业银行供应链金融是一条“产供销”的链条，随着供应链管理工作的深入，银行方面不断创新供应链金融业务。就其发展现状看，供应链金融业务的成熟程度有待完善，导致其存在诸多问题，不利于供应链金融的发展。对此，相关人员有必要就其问题产生成因加以分析，进而提出解决问题的策略。

一、我国商业银行供应链金融发展的问题

（一）产品类型不够丰富

自商业银行开展供应链金融业务以来，取得较好的收益，但大多商业银行的市场品牌形象树立仍然有待加强，因为在激烈的金融竞争中缺乏品牌优势。供应链金融是集合各类产品的金融业务，可结合实际情况而调整产品组合，以满足更为多样化的金融服务方案。从商业银行供应链金融业务的产品类型看，相对不够丰富，致使各银行间的同质现象严重，难以获得竞争优势。与此同时，许多商业银行其它融资模式项下产品单一，不能满足中小企业的各类融资需求，而供应链金融业务的不完善，则不利于商业银行抓住更多发展机遇。最后，部分商业银行的供应链金融产品组合运用能力较弱，未能根据供应链融资方案而预设诸多产品组合项目，在一定程度上阻碍商业银行的发展进程[1]。

（二）风险管理理念薄弱

供应链融资与传统贸易融资之间有着明显的差异性，实现供应链融资时，应坚持对商业银行的风险管理理念加以创新，进一步考察和评估融资企业的资信水平、财务状况等实际情况。然而，就我国商业银行供应链业务发展的现状看，风险管理理念相对薄弱，主要由于银行尚未创建完善的供应链金融业务专用风险评估考核及管理体系。首先，我国大多商业银行供应链金融业务的授信理念较为传统，评审流程、审批方式等存在诸多不足的方面。通常，银行对供应链上中小企业进行授信评估时，注重以企业经营、财务、担保等指标进行测评，其授信准入门槛过高，导致诸多小企业难以获得融资。其次，银行对供应链中小企业授信时，相当于对核心企业授信额度的转移，如若核心企业方面出现状况，则供应链金融方案难以有序开展。

（三）业务管理模式滞后

从业务管理视角看，商业银行供应链金融业务主要涉及到授信审批发放和授后管理两方面。首先，授信审批管理中，注重融资发放及时性与安全性，以更好满足中小企业的融资需求；其次，授后管理是供应链金融业务资金流和物流控制的核心环节。然而，我国许多商业银行，并未妥善设置健全的授信管理平台，而各部分之间的分工明确，难以形成合力作用，不利于供应链金融业务的发展。例如，商业银行供应链金融业务授信审批链条长，融资发放率低，不能满足中小企业融资的迫切需求，在一定程度上降低银行的服务质量。此外，由于银行各部门之间的联系相对不够密切，对同一中小企业的认知度有明显差异，使得各部门在融资风险识别视角不同，造成管理的凌乱性，甚至提高银行的运营成本，不利于供应链金融业务的有序发展[2]。

（四）技术手段有待提高

供应链金融业务是高操作成本的业务，通过引入电子化平台，可对金融业务流程加以实时的信息流监控，在提高业务操作效率的基础上，降低业务风险。纵观我国商业银行供应链金融业务的发展现状，其在信息技术应用水平仍然有待提升。目前，国内部分银行供应链金融业务发展中，能够建立相对较好的平台，或者与电子商务交易平台进行合作，如建设银行与B2B电子商务交易平台“阿里巴巴”合作后，推出“e贷通”等，有利于促进银行供应链金融业务的发展。但是，国内更多商业银行在信息技术支持和第三方电子商务平台合作方面仍然表现出滞后性，缺乏完善的业务系统，降低银行业务效率，增加风险隐患。所以，进一步提高商业银行的技术水平是尤为重要的。

二、我国商业银行供应链金融发展问题的成因

随着国内商业银行供应链金融的发展，其面临诸多问题，而问题产生的原因也相对较多，主要表现在：首先，受竞争意识的制约，大多银行竞争意识薄弱，安于现状，导致其竞争能力处于明显的劣势；其次，风险内控机制相对不完善，增加供应链金融业务风险隐患，可能为银行及客户带来不必要的损失；再次，银行方面的管理能力有待提升，尤其对供应链金融业务的管理力度较小；最后，受外部环境因素的制约性影响[3]。

三、我国商业银行供应链金融持续发展的对策

（一）加大产品创新力度

我国商业银行供应链金融的可持续发展，应加大金融产品的创新力度，以扩展金融业务，促使商业银行更为积极的应对激烈市场竞争环境。对此，建议国内商业银行采取几方面措施：首先，树立有特色的银行品牌形象。该过程中，既要维持基础金融产品的销售，又要积极开展市场调研活动，或了解同行业金融的发展现状，综合调研结果的基础上，联系银行发展实际，创新供应链金融产品。其次，商业银行应加强与客户的联系，立足于客户要求，研发个性化的产品，并加强新旧产品的组合和捆绑，有助于交叉推广，为丰富供应链金融业务创造良好条件。再次，我国商业银行供应链金融业务的发展时间较国外晚，建议国内银行可积极借鉴国外的创新经验，通过与我国商业银行供应链金融业务发展现状的相结合，以实施衍生模式，最大化的满足差异化客户融资需求，扩充客户资源。最后，针对有潜力的核心大客户加大营销力度，为其制定全方位的供应链金融服务方案，加强双方联系，创建友好合作关系，以争取利益最大化[4]。

（二）转变风险管理理念

我国商业银行供应链金融业务发展中，转变风险管理理念是尤为重要的，不仅能够降低银行风险，而且可强化管理，推动商业银行健康可持续发展。首先，创建与完善供应链金融业务专用信用评价体系。自供应链金融业务发展以来，其具有独特的特性，建议银行方面根据其实际特点而确立信用体系。基于供应链的整体视角，信用体系的重点应集中在供应链整体运营情况，特性、企业间贸易关系、市场前景等方面，及时关注供应链物流和资金流向，以全面提高融资企业的信用水平。其次，重视过程管理，完善风险内部控制机制。商业银行转变风险管理理念，一是必须加强市场调研，有效把握行业周期风险；二是加强授信集中管理，对核心企业进行实地评估，规避信息不对称等问题；三是加强操作风险管控，如完善人才培训等相关制度、优化业务操作流程；四是加强业务过程管理，降低违约风险；五是重视法律风险问题。

（三）创新业务管理模式

创新业务管理模式，可为我国商业银行供应链金融的发展提供充足动力。首先，建立与完善适应供应链金融业务发展的组织机构。国内商业银行发展速度相对较快，但在内部组织结构等方面管理体系相对不完善，加大管理隐患问题发生率，不利于银行供应链金融业务的发展。对此，建议银行方面对授信发放及授后管理加以统一管理，设置专门的管理部门和配备高素质专业人才，创建专用授信管理平台，以此而保证商业银行供应链金融业务的有序发展。其次，加强专业化人才培养，创建高素质专业化的人才队伍。一是基于各部门，选拔业务能力强的人员，组建新队伍；二是通过开展专门的业务培训，选拔优秀人才组建团队。基于此，为商业银行供应链金融业务的深入开展创造有利条件[5]。

（四）加强信息技术应用

科学技术是第一生产力，对商业银行供应链金融业务的发展，更亦如此。所以，商业银行有必要加强信息技术的应用，从根本上提高金融业务水平及服务效率，最大限度的提升客户满意度。目前，最为有效的手段是搭建电子交易平台，促进银行、供应链上企业等方面的高效沟通，同时，通过一系列操作，可快速获取相关贸易信息等供应链信息流的数据，有利于银行更好为客户提供融资服务，且提高业务效率。首先，我国商业银行可借鉴国外银行的做法，完善有自身特色的电子化平台，提高业务风险管控水平。其次，加强与第三方电子商务平台的合作，有效控制金融风险。

结论：创新供应链金融业务的发展，既能为商业银行提供发展动力，同时也增强银行差异化竞争的能力。通过对我国商业银行供应链金融发展的现状看，存在许多问题，如产品类型少、风险管理理念薄弱、业务管理模式滞后、技术手段有待提高等方面，形成这一系列问题的原因也相对较多。基于本次研究，作者认为，要实现商业银行供应链金融业务的可持续发展，必须从几方面开展工作：一是加大产品创新力度；二是转变风险管理理念；三是创新业务管理模式；四是加强信息技术的应用。