论消费贷款对大学生的影响及其潜在金融陷阱

王悦 哈尔滨银行哈尔滨分行

引言：大学生是与互联网联系最为紧密的群体，同时也是网络购物的主要消费群体，为消费经济贡献出了巨大的力量，对网络经济发展起到了积极促进的作用。各个网络贷款平台纷纷把目标人群转向了校园大学生，凭借着到款速度快、到账及时、贷款资格要求低、贷款方式简单等特点得到了众多大学生的喜爱。然而我国网络监管力度薄弱，互联网贷款更是没有建立统一的规则，从而导致各种贷款问题层出不穷。互联网贷款平台的兴起虽然促进了市场经济的发展，但是也激发了大学生的强大购买欲。这种先消费后付款的体验对学生有着致命的吸引力，然而校园大学生大多没有稳定薪资收入，不具备长期偿还贷款能力，最终导致很多负面结果产生，即扰乱了校园贷款的经济环境，又损害了部分大学生的个人利益，严重的甚至影响到了大学生的日常生活和未来发展。本文主要为了维护大学生的个人权利和利益，分析消费贷款对大学生的影响，挖掘潜在的金融陷阱，探寻合理的防范应对措施。

一、消费贷款对大学生的影响

消费心理上的影响：大学是青少年树立健康消费观念的关键时期，刚刚离开封闭式管理的高中，步入到一个开放自由的大学阶段，束缚瞬间消失，很多大学生在面对各种诱惑时缺乏抵抗力，无法精准判断自己真正的需求，常常会购买很多无用的产品，产生大量的冲动消费。互联网贷款平台的出现解决了大学生生活费不足的状况，更加激发了大学生冲动消费、随意消费以及攀比消费的心理，抵抗力薄弱的大学生很难摆脱贷款带来的诱惑。互联网贷款资格要求很低，只要年满十八岁，有身份证号即可，操作也非常便捷，放款及时快速，这更促使大学生通过贷款来满足自己的购买欲。消费模式上的影响：传统的消费模式是线下消费，大学生真实的向卖家交付金钱，学生可以明确感受到花费了多少，对金钱消费产生明确的认知，学会理智消费。然而线上消费把金钱变成了数字，大学生在消费时模糊了金钱的概念，对消费的认知变得模糊，无法确切判断出自己具体花费了多少，不利于学生养成正确的消费观念。互联网贷款会促使大学生产生不花自己钱的意识，感觉现在消费下个月还，不用付利息，是一件非常划算的事情，这更促使了大学生线上消费，在不经意之间就产生了大量的消费，甚至会影响到下个月的生活。互联网贷款会改变大学生的消费模式，养成负面超前消费习惯。行为习惯上的影响：互联网借贷的额度与个人的信誉有着直接的联系，信誉良好按时还款的学生贷款额度会越来越大，逾期不还款的学生会影响到个人的信誉度，影响贷款额度。这种交互过程有助于学生了解到信誉的重要性，养成良好的行为习惯。

二、消费贷款的潜在金融陷阱

虽然贷款会签订合同，然而大学生在通过互联网信贷平台贷款时很少会关注合同条款，即使阅读条款，由于缺乏法律知识和自我保护意识，很难发现其中潜在的金融陷阱和风险。消费贷款潜在的金融陷阱主要有以下几种：1.合同陷阱。在网络借贷时合同条款都放在不显眼的地方，导致很少有大学生会特意详细阅读。合同中会有各种隐藏条款以及模糊的手续费率和逾期费率，无形中增加学生的隐性消费。2.服务质量难以保障。很多网络借贷平台只是提供方，提供服务的是另一方，一旦出现问题，提供方和服务方会互相推脱责任，无法保障学生的合法权益。3.易信息泄露产生虚假债务。学生需要向借贷平台提供自己的个人信息，有些借贷平台会泄露学生的个人信息，借这些信息进行二次借贷，使学生背上大量的虚假债务。4.征信风险。当代大学生对消费贷款认知不足，不了解逾期不还款的危害性，一旦产生无理由不还款的情况，就要面临征信风险。

三、防范措施

大学生应该多学习一些借贷方面的相关知识和基础的法律知识，是自己拥有一定的金融陷阱辨别能力，规避风险。学生应该建立正确的消费观念，在体验到先消费后付款的服务时也要明白理智消费的重要性，了解贷款伴随的巨大还款压力。在贷款时应该考虑到自身的还款能力，学会思考后果，当有足够的能力和心理准备时在进行贷款。学校是学生获取知识的重要场所，因此学校应该做好培养学生风险防范意识的教育工作，帮助学生建立正确的三观意识，提高学生的财商。国家和政府也应该加强网络借贷管理，建立完善统一的管理制度，减少不法分子趁虚而入，还应该建立统一明确的利息汇率，减少不应该存在的隐形消费。加强网络安全建设工作也重要防范措施之一，保护好学生的个人信息，避免信息泄露，从根本上维护好大学生的个人权益。

总结：互联网借贷在促进网络经济发展的同时，也在潜移默化的影响着大学生的消费心理和习惯。在面对各种负面影响和金融陷阱时，大学生应该学会判断风险，提高防范意识，建立良好的消费观。