网络金融对大学生消费和财务管理行为的影响

葛爽爽 张媛媛 叶雅轲 殷洁

滁州学院

互联网金融正在飞速的发展，其高效，低成本，覆盖面广的特点使得高校大学生的物质消费和金融行为发生了重大的改变。互联网金融改善传统的金融业的同时，也促成了许多新的金融模式，给大学生提供了更多便捷高效的金融工具。然而，互联网金融是一把双刃剑。同时，如何引导大学生正确认识、合理使用这些互联网金融工具已经刻不容缓。

一、互联网金融及其特点

互联网金融是经济发展的产物，网络金融加快了金融市场活动发展的趋势和创新的步伐。

从网络经济学的视角来说，每款产品的价值与这这款产品使用用户的总数有关。在网络中该款产品的使用者越多，那么该款产品的用户得到的效果就越多。越来越多的人都在利用互联网技术下金融产品与服务的便利性，这样的特点使得每个用户的价值也在随着金融产品的快捷性而不断的增加，从而促进了互联网金融产品与服务的发展。

网络金融实现了信息收集的多样化和及时性，并且能够帮助用户通过各种方式体验满足自身需求的服务，更加能体现网络金融产品和服务的个性化。同时，用户社区可以忽略时间与空间的限制，以享受到与其身份兼容的金融产品，降低金融产品的服务成本，并提高其金融产品的质量。大学生作为是互联网消费的主力军，并且网购平台由于自身的方便快捷，产品丰富多样的特点吸引这越来越多的大学生。

二、网络金融对大学生消费和财务管理的影响

（一）网络金融对大学生消费行为的影响因素

电子商务购物平台的快速发展推动了借贷平台的发展。通过问卷调查结果显示，在网络购物项目上，高校大学生热衷网络日常用品，大学生使用蚂蚁花呗等支持分期支付模式的占到了70%以上。正是由于这种分期支付的出现，他们在一定程度上对其消费概念产生了影响。高校大学生的早期消费已成为一种普遍的现象。

根据调查，每月花在在线购物超过500的学生比例接近40%。由此可见网购是部分学生生活支出的大部分。在支付方式方面，在网上购物时，80.1% 的大学生在网购时使用支付宝。可见，支付宝支付是大学生网上支付的首选。

高校大学生使用支付宝的频率“每周三次以上”和“每周一到三次”的占的比例分别是20.4%和27.3%。，由此可以得出大学生经常频繁的使用支付宝。从使用支付宝的用途来看，绝大多数用于网购、汇款转账、购买车票和手机充值，由此可以看出高校大学生使用支付宝的用途较为广泛。

（二）网络金融对高校大学生金融行为现状的分析和影响

据统计，38.27%的大学生选择使用互联网金融工具来管理财务，同时在财务管理方面，超过60%的大学生使用余额宝，这表明大学生的网络财务管理理念不高，方法相对简单。这些大学生中70%以上的认为现在的互联网理财工具操作方便、理财风险小、理财工具选择多样。互联网金融对大学生理财观念产生较大的影响，越来越多的大学生选择通过互联网的方式进行理财，理财意识的增强有利于提高高校大学生的自我管理以及自我约束能力。

在这项调查中，不到50%的同学平时没有对他们的财务状况进行管理。大学生的收入主要是父母给胡生活费，这些收入主要用于消费支出。事实上，在互联网金融下，余额宝等财务管理工具门槛低，风险低，操作方便，因此大学生可以培养自己的财务管理行为，从而提高财务管理的理念，形成每个人的财务管理意识。

三、大学生进行网络财务消费和财务管理的建议

第一，社会要重点关注大学生的消费与理财。社会应该鼓励大学生合理消费，更加关注大学生物质金融过程中存在的问题，推动互联网金融健康发展。互联网金融理财产品企业需要明确自己的社会责任，营造良好的理财实践平台。同时，政府和金融监管机构应尽快建立健全的法律法规体系，完善互联网金融监管机制，制定相应的网络安全措施。

第二，学校开设理财相关课程。从对财务认知因素的分析结果来看，大多数学生具有财务管理意识，但缺乏财务管理知识。学院和大学可以考虑将课程与投资和财务管理相结合，邀请专家举办讲座，并举办相关比赛，将理论与实践相结合。

第三，学生家庭应加强理财教育的理念。从分析财务了解程度和财务管理意识以及必要性可以看出，大学生管理财务的习惯与父母的理财观念和行为是密切相关的，在金融教育中，父母需要与孩子交谈并积极引导他们。

第四，提高互联网金融的宣讲力度。金融机构和互联网公司应充分利用互联网，使大学生进一步了解互联网金融。通过举办互联网金融知识宣讲活动，让更多的高校大学生了解明白互联网金融的运作机制，互联网金融产品的便利性，为高校大学生提供解答互联网金融知识的专场，让更多的大学生了解以及使用更多的互联网金融产品。

第五，提高高校大学生的理财意识以及能力。学校通过提供与财务管理相关的选修课程和第二课堂，培养大学生的财务意识和财务管理能力。大学生应养成良好的财务管理习惯，根据自身情况选择适合自己的财务金融产品，不要盲目跟风，合理投资。