哈尔滨市大学生使用“蚂蚁花呗”的现状研究

黑龙江大学经济与工商管理学院 王岚 田泽华 肖萌 芦敏 姚梦琦

1 研究对象及方法

本文选取了哈尔滨市十所高校的在校大学生作为样本总体，通过问卷调查法、实地访谈法对大学生的基本信息以及“蚂蚁花呗”的使用数据进行调查，并在访谈过程中询问样本对于“蚂蚁花呗”的相关看法和使用过程中面临的问题，以此分析哈尔滨市大学生使用“蚂蚁花呗”的具体情况。本次调查共发放问卷2200份，其中收回有效问卷2027份，有效率为92.1%。

2 调查结果及分析

2.1 样本基本构成

以在校大学生为样本的总体中，男生占51.9%，女生占48.1%，符合我国大学生正常男女比例构成。其中男生有892人使用过蚂蚁花呗，占样本总体的49.1%，男生总体的84.8%，女生有921人使用过蚂蚁花呗，占样本总体的50.8%，女生总体的94.5%。可见女生使用“蚂蚁花呗”的比例更大，消费倾向高于男生。

在所有受调查者中，理工类专业占比最大，约占样本总人数的37%，另外是经管专业的学生，占样本总体的29%，其中文史法哲的学生和艺术专业的学生的人群占比较小分别为21%和13%。其中，理工类使用占比87.7%，经管类使用占比91.38%，文史法哲类使用占比89.28%，艺术类使用占比90.24%。无论在哪种专业中，“蚂蚁花呗”在大学生中都具有较高的使用率，为广泛的大学生所接受。

2.2 使用基本情况

据问卷数据显示：14.60%的哈尔滨市在校大学生花呗额度月均小于500元，500～1000元的高达31.33%，1000～1500元的达到28.17%。根据数据可得，哈尔滨市在校大学生群体总额度处于中等偏下水平。

用户使用比例最高的三个门类分别为衣帽服饰、日常饮食、美妆护肤，其原因为这三类商品对于大学生来说多为日常需求大，购买频繁的快消类商品。使用比例最低的门类为数码电子产品，其原因为这类产品一般价格较高，大学生更换频率低，且单笔支出较大，大学生的经济实力可能一次性难以付清，而“蚂蚁花呗”恰好促进了大学生对这类产品的消费，刺激了大学生的消费需求[1]。

我们对样本中使用“蚂蚁花呗”的在校大学生进一步调查了其选择“蚂蚁花呗”的原因，得出61.33%的学生认为“蚂蚁花呗”使用优惠政策吸引了大学生信用消费，46.61%的学生使用“蚂蚁花呗”的原因使在网络信用消费中支付宝账户零钱不足，42.34%的学生是因为付款方式默认为“蚂蚁花呗”从而使用，由此可见：支付宝正在诱导在校大学生产生使用“蚂蚁花呗”的偏好。

3 使用现状的成因

3.1 消费群体观念转变

据数据调查显示，大学生更喜欢采用透支性网络信贷平台进行购物消费，大学生经济能力差，但消费观念较为前卫，更热衷于网络购物。采用“蚂蚁花呗”可以增加大学生月流动资金的使用，对月生活费较少的大学生而言，可扩张其消费能力，有效缓解其经济压力。因此，“蚂蚁花呗”有利于满足大学生消费需求，促进大学生群体消费观念的转变，扩大用户群体数量。

3.2 新型消费模式，促进消费者消费

“蚂蚁花呗”作为一种新型网络信贷产品。用户开通后可以采取先消费，后付款的透支消费模式。大学生可以在月使用零利息的条件下，不需支付其他手续费，来购买所需产品，其消费方式不仅大大减轻了大学生的还款压力，同时可满足更大的物质需求，互联网消费方便快捷。因此“蚂蚁花呗”比传统信用卡消费信贷的消费模式更具有吸引力，促进消费者消费。

3.3 开通条件简单，扩大了受众群体

“蚂蚁花呗”作为新型互联网信用支付产品，其开通方式简单，要求不高。年龄在18～60周岁之间的大陆实名认证用户，其芝麻信用分600分以上即可开通支付宝“蚂蚁花呗”。根据调查数据可知，大学生“蚂蚁花呗”群体占比较大。本次共调查哈尔滨市大学生2027人，其中使用人数为1813人，使用率高达89.46%。在受众群体数量上，与传统信用卡相比，“蚂蚁花呗”开通条件简单，在大学生市场占有无可比拟的优势。

3.4 适用范围包括了线上和线下

“蚂蚁花呗”不仅支持线上电商平台的交易活动，同时突破传统信用消费模式，加盟了许多线下商店，目前大部分线下商店都可以通过支付宝信用认证进行信用交易，其线上线下联合交易模式既有利于促进用户消费，又可扩大消费范围，吸引更多商家入驻，从而增加收入。

4 使用过程中的问题

4.1 诱导了非理性消费的增长

伴随着“蚂蚁花呗”的开通及额度的提升，大学生对超前消费越来越习以为常，日常可支配资金从原有的固定生活费增加了额外的额度，如果不加以正确引导，大学生的依赖心理将愈发严重，大学生的非理性消费也更容易发生[2]。将增加大学生的家庭负担，也增加了大学生的心理负担。原有生活费对生活有一定的规划性，当大学生想买的东西超出生活费时，大学生没有其他的办法只能放弃，但随着“蚂蚁花呗”额度的出现及增长，大学生可支配资金增加，大学生的愿望会因“蚂蚁花呗”的出现而满足从而得到片刻的幸福感，导致非理性消费行为增加，日后仍然要为自己的非理性消费买单。

4.2 信息泄露、个人信用意识缺失影响信誉

“蚂蚁花呗”的开通需要收集个人基础信息，如：身份证号、电话号码、银行卡账号及密码等个人重要信息。“蚂蚁花呗”作为网络金融借贷平台需要通过采集以上数据对使用者进行综合考量，但在此同时也无疑泄露了消费者个人信息。这些信息一旦泄露被不法分子利用，社会经验不完备的大学生也将面临更大的风险。同时“蚂蚁花呗”的使用情况也会影响芝麻信用的分数。按时还款会增加个人芝麻信用评分，一旦逾期还款，不仅会降低个人芝麻信用分，也会对个人征信情况造成影响。行为严重者将被列入信用黑名单，将会对日后生活的各个方面产生极大的影响。据调查，大多数大学生只了解逾期还款会影响芝麻信用并不了解对个人征信情况的影响，因此大学生信用意识还相对薄弱，信用意识有待提高。

4.3 影响了学生的校园学习和身心健康

“蚂蚁花呗”除了对个人信息及个人信用有影响，同时也会对大学生的校园学习和身心健康产生影响。“蚂蚁花呗”作为一种先消费后付款的信贷产品，容易引起自制力较弱的大学生非理性消费。在大学生群体中易产生盲目从众心理及攀比心理。一旦消费行为产生，大学生将在下月承担消费费用，必定会对正常的校园生活产生影响。大学生冲动消费后，会对自己的消费行为进行反思，这也会对大学生造成心理上的负担。当还款压力过大时，大学生将采用兼职或节衣缩食等手段对下月额度进行补偿，这必定影响正常的学习生活，为大学生带来压力，严重影响其身心健康发展。

5 针对大学生网络消费的建议

5.1 加大官方教育宣传，关注学生心理动态

学校应该关注学生的消费动态趋势，培养大学生个人理财意识，使大学生树立正确的消费观念和消费价值观，避免陷入盲目的消费误区，产生攀比心理，盲目跟风的不良气息。学校辅导员老师应该及时掌握学生的动态信息，在学生产生不良的消费状态时，应该及时与学生进行交流。当学生的消费水平远超于自己本身的家庭供养和自身自力条件时，辅导员老师应该与学生进行交谈沟通，以防利用信贷工具不理性消费，从而导致偿还能力不及消费能力的恶性消费。

5.2 培养理性消费观念和个人信用观念

大学生群体作为信用意识缺失及管理能力不够完善的特殊性消费群体，对“蚂蚁花呗”的使用没有良好的自制力，对自身消费没有良好的控制性，易产生冲动消费、非理性消费。对此，我们有以下建议：转变非理性消费观念。树立理性的消费观，对个人资金计划性合理支出。对自身消费能力有合理认知不过度消费，结合自身的需求，培养正确的消费观[3]。注重个人信用的保持。重视个人及周围人的信用问题，提高个人信用，不做有损信用的事。认识到不及时网络还款会对个人征信造成重要影响，理性看待各种网络借贷，拒绝攀比行为。认清正确发展方向，改正不良消费心理，摆脱不合理透支的消费依赖。

6 结语

“蚂蚁花呗”作为一种新兴的网络信贷产品，由于使用门槛低，适用范围广等特点，在大学生群体中广泛使用。随着社会的发展大学生消费能力提高，并日益认同这种超前消费方式，大学生使用群体基数增长。“蚂蚁花呗”较竞品而言优势较大，但仍存在不便之处和潜在风险大学生消费观念转变，消费较为前卫，但由于大学生经济能力较差，“蚂蚁花呗”更有利于增强用户的使用忠诚度。“蚂蚁花呗”作为一种新型网络信贷产品，采用先消费后付款的方式比传统信用卡消费模式更具有吸引力，促进消费者消费。大多数大学生只了解逾期还款会影响芝麻信用并不了解对个人征信情况的影响，因此大学生信用意识还相对薄弱，信用意识有待提高，在大学生群体中易产生盲目从众心理及攀比心理“蚂蚁花呗”的优惠政策和资金不足导致大学生使用的频率上升。大学生消费观念欠理性化，个人信用意识和风险意识有待提高。大学生应合理设置额度，理性消费。