商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战探讨

李保生

引言

随着普惠金融概念在我国的不断普及与推广，受新的经济发展形势影响，我国的金融发展也进入了一个新常态，因此，在新的金融环境下对商业银行发展普惠金融研究也成为当前金融行业发展所关注的重点内容。另一方面，数字技术的不断突破发展，推动了互联网金融服务的迅速崛起，也对传统的商业银行发展形成了较大的冲击和影响，在这一环境形势下，对商业银行发展数字普惠金融的机遇和挑战进行研究，具有十分突出的现实意义。

一、商业银行传统金融服务及存在的问题分析

传统金融服务体系在一定的发展积累下形成了相对成熟的经营模式和风险控制能力，且受到社会的广泛认可。但是，结合商业银行传统金融服务及其发展的实际情况，其中也存在着一些较为明显的问题和不足。

首先，商业银行的传统金融服务体系中存在明显的金融服务不均衡问题。综合我国各个地区的商业银行金融服务情况，由于金融资源分布在地域上的差异性，导致商业银行的金融服务在经济发达和不发达地区的分配应用存在较大的差别，其中，经济发达地区的商业银行金融服务及其发展水平明显较高，而经济欠发达地区的金融服务及其发展水平则比较低，并且传统金融服务体系下金融服务在城乡地区的分配和发展也表现出不均衡状态，尤其是商业银行在县域地区的大面积撤并，更加剧了其金融服务在城乡地区的分配与发展不均衡问题，导致偏远农村与乡镇地区的金融服务存在较大的空白。此外，在传统金融服务体系下，商业银行金融服务的客户群体分布上，受其经营理念影响，导致金融服务资源以优质客户群体为主，对中小企业以及偏远地区的农村群体客户资源被忽视，从而对中小企业的融资发展也形成了较大的制约影响。

其次，商业银行传统金融服务与发展中还存在着金融体系不健全的问题。由于受商业银行的经营理念及方式影响，其金融服务开展中金融资源的配置以间接融资为主要方式，从而对直接融资市场的发展形成影响，导致其发展相对滞后。另一方面，受商业银行追求自身利益最大化的本质特征影响，其金融服务中对社会责任的承担相对忽视，使国家对重点产业发展以及弱势群体保护等政策的有效落实困难，在政策性金融服务和合作性金融发展之间存在明显的矛盾和问题，从而对商业银行金融服务的全面提升与发展形成不利影响。

最后，商业银行传统金融服务中还存在着供需不平衡的问题。商业银行传统金融服务受其经营理念的影响，造成20%的优质客户资源及群体对社会主要金融服务资源的占用较多，其中，以资产净值较高的个人客户以及国有大中型企业对金融资源的占用最为突出，中小企业以及偏远地区农村客户对金融服务的享受相对匮乏，甚至呈现空白状态，而这部分客户对金融服务中信贷业务等需求表现最为强烈，但是受其信用评级、收益以及风险等因素影响，导致商业银行在对这类客户的金融服务提供中动力表现不足，从而造成商业银行传统金融服务的供需不平衡问题更加突出。

二、商业银行发展数字普惠金融所面临的机遇与挑战

1.商业银行发展数字普惠金融的意义

首先，商业银行发展数字普惠金融有利于促进其客户市场份额提升。当前，互联网金融的快速崛起与发展对传统金融体系形成了较大的冲击和影响，而商业银行与互联网金融服务平台的竞争，关键在客户市场份额的抢夺和竞争。另一方面，普惠金融理念的普及与推广促进了商业银行金融服务发展中对除20%优质客户资源外的长尾客户群体存在的市场潜力有了更深的认识，同时数字化的广泛应用也促进了商业银行客户拓展与获取能力的提升，在丰富的经营经验以及被客户广泛认可的信用优势下，商业银行金融服务发展中通过对数字技术的充分利用，以进行客户需求挖掘进而实现客户资源获取，为其在互联网金融服务平台竞争下的良好发展提供支持。因此，对于商业银行来讲进行数字普惠金融发展，在实现其客户市场份额提升基础上，有利于促进其竞争优势的获取，从而取得良好的竞争与发展。

其次，商业银行发展数字普惠金融对其长期可持续发展也存在着一定的积极作用和意义。互联网技术与移动终端设备的广泛应用，对商业银行的传统金融服务模式形成了冲击和影响，在有效解决金融服务的距离问题基础上，促进了商业银行与客户之间的无缝连接，更确保了金融服务在实时性以及高效性、全面性等，而数字技术在商业银行金融服务中的应用实现，更是有效的降低了商业银行经营成本，对其经济利润获取以及创新发展都有着积极的作用和意义。因此，商业银行发展数字普惠金融对其长期、可持续发展具有积极作用和影响。

最后，普惠金融社会性、政策性较强，但如果面临的风险与成本、盈利不匹配，财务上不可持续，则可能无法落实。数字普惠金融的发展，是借助数字技术推动金融发展，提升金融服务范围、服务效率等，通过网络、通信服务、移动支付、移动互联、云计算等数字化技术，在商业可持续发展及机会平等原则基础上，实现降低投融资成本、拓宽投融资渠道、提高投融资效率的目的，以可负担的成本、可控的风险程度，为人们提供更好的金融发展成果。2016年国务院颁布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，作为国家战略之一，普惠金融在数字技术的支持下呈快速发展趋势。商业银行发展数字普惠金融也应在以客户为中心的服务原则基础上，抓住机遇，在数字化手段支持下促进普惠金融的发展。

2.商业银行发展数字普惠金融所面临的机遇和挑战

（1）机遇

首先，从内部条件分析，商业银行发展数字普惠金融既是自身转型发展的一种必然需求，同时从商业银行的可持续发展原则要求以及金融服务发展管理制度、经营模式、风险把控能力、金融服务信誉与资金支持等方面来看，都具有较为突出的优势。以商业银行自身转型发展对发展数字普惠金融的需求为例，在激烈的市场竞争与发展环境下，商业银行金融服务发展面临着客户多元化需求日益突出情况，导致传统金融服务在互联网金融环境下的竞争优势逐渐消失，并且随着各商业银行转型发展需求的日益强烈，进行客户资源抢夺以及实现蓝海市场拓展、提高其创新和服务能力等成为促进其转型发展的关键。而数字普惠金融概念的提出，为商业银行转型发展创造了契机，商业银行通过发展数字普惠金融能够以较低的成本实现客户服务半径扩大，从而有效解决商业银行传统金融服务发展中“最后一公里”的困境难题，实现客户市场份额提升和市场规模扩大，从而获取相应的盈利支持。此外，商业银行金融服务发展中通过从内部拓展对县域地区政策性金融扶持的倾斜和激励机制构建等，也能够促进其基层员工业务能力得到拓展和提升，从而促进商业银行及其金融服务更好发展。

从外部环境来看，政府政策导向的支持以及移动互联网的广泛普及应用、市场需求的日益扩大、银行业发展竞争环境日益激烈等，都为商业银行发展数字普惠金融创造了有利的条件和支持。随着普惠金融概念在我国的提出及发展，国家经济改革与金融发展规划中均明确指出发展普惠金融的战略要求，为商业银行发展数字普惠金融提供了充分的政策支持，同时互联网、移动终端设备等的广泛普及和应用，使其服务能力得到了提升和改善，而数字普惠金融是以数字技术和互联网普及作为媒介，在数字技术的发展创新基础上，将金融服务渗透到全部客户群体中，因此，互联网覆盖情况对商业银行数字普惠金融服务发展中的服务延伸以及渗透情况有着直接的影响。当前我国中小企业发展中对借贷业务需求的不断增长，也表明我国商业银行发展数字普惠金融存在较大的空间。

（2）挑战

其次，商业银行金融服务发展中，内部条件对其发展数字普惠金融的制约影响表现为商业银行数字普惠金融发展的内生动力表现不足以及因业务操作风险、移动支付流程较为繁琐等对其发展形成的挑战影响。商业银行发展数字普惠金融，在实现客户金融服务需求满足过程中，需要对现有产品及技术进行改革创新，但是由于金融创新对投入要求较高，并且其资金回笼时间较长，导致商业银行金融创新的投入明显不足，在产品创新与技术革新方面内生动力表现不足，再加上针对中小企业的贷款业务支持中有关机制不够健全，因此，对商业银行数字普惠金融的真正发展形成制约，导致其发展目标难以实现。

此外，外部环境对商业银行发展数字普惠金融的制约影响表现为当前有关法律、法规体系的而不够健全，以及农村基础设施建设不够完善、服务群体受教育水平不高、互联网金融服务发展对数字普惠金融造成的冲击和不利影响等。现阶段，我国针对普惠金融以及数字普惠金融的有关政策、法规等不够完善，存在一定的制度空白，导致其在进行数字普惠金融政策支持发展中相对不足，对其创新发展十分不利。同时，农村互联网普及与覆盖相对较低，缺乏互联网对数字普惠金融发展的支持，使其缺乏必备的生存条件与发展环境，必然不利于其长期发展。

三、结束语

长期以来，商业银行在数字普惠金融发展中也做出了巨大的努力，在服务、产品及渠道等方面进行了诸多的创新与探索。总之，对商业银行发展数字普惠金融的机遇和挑战分析，有利于其结合现状采取合理有效的措施，促进商业银行发展数字普惠金融，从而促进我国金融服务体系的进一步完善与创新发展，满足社会经济发展的金融服务需求，具有十分积极的作用和意义。