基层金融精准扶贫的现实难题与破解对策

晋中职业技术学院 赵永红

改革开放以来，我国政府已成功帮助7亿左右农村人口完成脱贫任务，自此我国也成为全球第一个大面积实现扶贫脱贫的发展中国家，其国际减贫贡献率高达70%。但尽管如此，依照我国当前的发展形势来看，精准扶贫在全国整体经济发展中仍存在较大问题。据不完全统计，我国现有农村贫困人口约7000多万，这些人口是我国精准扶贫的最后一批辅助对象。在过去的几十年，我国由于地域等问题限制，导致精准扶贫工作的重点一直被放在山区等贫困地区。尤其是近些年，城市快节奏的发展拉大了城市与农村之间的贫富差距，国家和政府为了尽快缩小这种贫富差现象，已逐渐加大全国范围内的基层金融精准扶贫政治方针，尤其是在十九大召开之后，中央决定要加强各地区的空间、地域以及人口贫富差治理，并重点强调将基层金融精准扶贫提上日程。

1 精准扶贫的概念及发展

精准扶贫主要是根据贫困地区的不同环境以及贫困农户的发展现状，制定出来的一种社会管理体制，该方式可以通过国家发展战略对贫困地区的人口进行更加精准的识别，并在此基础上借助自身环境帮助农户制定的一系列精准帮扶、精确管理的思想模式和方法。

我国是人口大国，自改革开放之日起就一直将扶贫工作作为社会发展的重点，并且也取得了较为显著的成绩。实施初期，我国扶贫工作主要以解决农村贫困人口温饱问题第一发展任务，但由于受农业经济体制的限制，我国农村生产水平低下，贫富差距较大，导致扶贫工作很难推进。实施中期，随着社会主义制度的改革，我国贫富差距有所缓解，很多地区凭借着自身优先地理优势逐渐发展起来，这就导致部分地区农村发展不均衡等问题逐渐凸显，此时的扶贫工作也逐渐从解决温饱转成大规模基层扶贫开发。尤其是近些年，随着新农村改革的不断深入，我国现阶段的贫困人口基数逐渐减少，而扶贫工作的开发重点也转变成，以扶持中西部基层产业、设施、医疗等扶贫形式为主，但这些模式在实际的落实中具有一定区域性限制，很容易导致宏观经济增加与收入分配不均衡等现象发生，因此必须寻求新的突破口。而基层金融精准扶贫作为一种新的扶持模式，它可以很好地降低传统“大水漫灌”等扶贫方式带来的实际难题，并在精准扶贫的基础上将扶贫对象从传统经济带个人转变成，经济带产业、经济带合作的发展模式，鼓励基层民众进行创新创业，从而实现基层金融精准扶贫创新化发展。

2 基层金融精准扶贫的现实难题

2.1 基层金融精准扶贫的对象出现偏差

在进行基层金融精准扶贫之前，相关人员要根据所在地区情况对扶持对象进行走访，精准识别可以很好的帮助工作人员明确农户信息，实现精准扶贫工作的精细度。传统扶贫工作中该项基本是由各省份向下级单位逐一进行精神传达，并由乡镇市为单位将贫困户信息进行汇总申报，再由省申报单位根据规定核定扶贫范围和数量，并逐级分解到各个行政村，行政村居民根据自身条件自愿进行匹配信息申报，最后再由民主评议进行精细扶贫人口识别，这种方式具有较强的可操作性，但也存在较多的不足。其实施难点主要有以下两个方面：一是由于该方式具有一定的人数和范围限制，而部分行政存在筛选信息时对一部分贫困户进行删减，导致识别出现结构性偏差等问题；二是我国基层乡村管理结构主要依照“差序格局”进行排列，众多私人关系构建了庞大的基层组织网，导致部分人员为了得到政府帮扶的资金，利用人与人之间的关系，拿到精准扶贫的名额，而一些真正需要帮扶的人员却被排挤在行列之外，这种“人情关系网”发展下的基层金融精准扶贫只为有关系的人服务，这也是造成基层金融精准扶贫的难题之一。

2.2 信贷扶贫的可信度遭到质疑

基层贫困户想要持续获得信贷扶贫，就必须依赖产业完成自身发展转型，而扶贫的金融资金，在一般情况下均要通过特定的方式和特定产业渠道进行承载，这样做的目的是为了更好的把握精准扶贫的数据，帮助更多有实际需求的个人和团体完成产业扶贫。

以河南省某县扶贫开发工作为例：该县政府的相关工作人员在走访中发现，本县地理位置较为偏僻，该县目前的主要产业多以菌类植物种植为主，但由于菌类种植已经达到饱和，这时如果想要继续在这方面进行资金扶持那么其扶贫产业的难题和压力就会很大。同时在走访固定产业时工作人员对周边的一些零散产业和农户情况进行摸底考察发现，该县部分农户产业多以家禽养殖、果蔬种植为辅助性产业，不过由于地域位置的原因导致这些产业同质化问题较为严重。自2017年底开始，该县多个乡镇同时出现菌类产品供应过剩，产品低价出售等现象，再加上自然灾害等原因，导致菌类产品成负增长趋势。面对上述现象，基层金融精准扶贫想要将信贷扶贫落到实处就存在较大的难度，产业发展与信贷扶贫发生冲突等现象时常发生，导致农户对基础信贷扶持的可信度产生质疑，从而严重制约了基础金融精准扶贫工作的开展。

2.3 “空心化”问题严重

近些年，由于社会流动人口基数增大，导致农村很多青壮年劳动力外出务工，这在某种程度上就增加了农村“空心化”的局面。笔者走访发现，现阶段，我国农村留守人口多以老人和小孩为主，这部分人口的受教育程度和素质技能较弱，获取信息和接受信息的能力也有限，如果政府扶贫工作宣传不到位，很多贫困家庭就很难获取与之对应的扶贫信息，这也给基层金融精准扶贫开发带来巨大的挑战。

2.4 精准扶贫供给存在不足

现阶段，我国基层金融服务精准扶贫在供给方面存在很大的不足，主要表现在两个方面：一是申报门槛较高，大部分的金融扶贫项目都需要农户自行筹备部分启动资金，如果贫困户没有能力进行资金筹备，当地金融供给机构过高的门槛要求就会将这部分贫困人口排除在外；二是资金供给规模和贫困程度存在差异。由于金融机构投入的扶贫资金数额有限，出于对资金的使用率和回报率考虑，部分机构会将资金投放给具备较强偿还能力的农户，这就导致最需要资金扶持的贫困人员无法拿到资金支持，从而降低了精准扶贫的实施力度。

3 解决基层金融精准扶贫现实难题的破解对策

3.1 因地制宜优化资金配置

首先，要做好基层金融精准扶贫工作就要求工作人员改变传统“大水漫灌”的扶贫理念，要依据不同地区的自然条件、文化优势、产业发展特点，制定针对性的农林牧渔业、旅游业，文化产业等金融信贷扶贫方式。其次，要充分利用互联网等信息技术建立基层精准扶贫人员数据库，从而有效整合不同区域的扶贫信息，实现信息对接与共享，确保基层金融扶贫精准到户、精准到人，以便促进基层金融资源优化配置。

3.2 加强扶贫实施模式多样化

基层金融精准扶贫要以政府指导方针为基础，以金融机构扶持为导向，并配和不同地区产业实现扶贫模式多样化发展。如，创新抵押贷款方式。现阶段，我国部分地区已经推出小额信贷“无担保、无抵押”的金融扶贫政策，其目的在于进一步提升基层农户的资金担保难题，实现精准帮扶的工作目标。

以河南省基层扶贫为例进行说明：该省有效的将“基层金融扶贫”和“地区产业扶贫”进行融合，并在实施过程中采用一系列创新技术和方法，注重加强新项目引进，实现了技术创新发展。同时基层精准扶贫工作人员通过走访调查，对原本具备产业脱贫条件，但资金匮乏的贫困户优先给予资金申报机会、贷款贴息等方式进行金融帮扶。据不完全统计，该省年累计发放的小额贴息扶贫资金以高达8亿元，帮扶贫困家庭2.5万多户，并且河南省信阳市所采取的龙头企业带合作带扶贫的发展模式，帮助约7500户村民摆脱贫困限制，实现地区产业优化发展。

3.3 优化基层信贷资金考核制度

在我国社会主义现代化建设方面，信贷资金一直被作为商业市场运行保障，合理有效的信贷支持，可以帮助企业实现平稳发展，同样将该方法放到基层扶贫工作中一样适用。有效信贷支持可以带动地区经济发展，调动基层民众的参与积极性。但要注意的是由于地区不同，在进行这项扶贫工作时，一定要将地域因素放在首位，要根据不同区域的贫困户需求，针对性的调整资金投放数量。同时，还要加强贫困户的户贷比的考核力度，从而规范信贷投放的科学性，杜绝关系扶贫等问题的诞生。

3.4 创新扶贫方法、提高信贷普及力度

基层精准扶贫作为我国扶贫开发的重点，具有一定的时代特性。因此，在开展工作时一定要坚持“精准”的原则，要根据不同地区申报情况进行扶贫方法创新，要努力发掘贫困户周边的有效资源，同时创新金融服务手段和途径。比如，采用“户贷户用户还”的信贷方式，该方式主要是在“户贷企用”被叫停后，当地金融机构依照国家有关政策完成贫困户的扶贫资金扶持。此外，还要加大信贷的推广力度，要对实践较成功的信贷方式进行创新和推广，完成基层金融精准扶贫需求全面覆盖，使信贷扶贫方式更加多样化，从而提高信贷资金扶贫的普及力度。

3.5 深度挖掘扶贫产业

多年的扶贫数据证明，我国想要提高基层金融精准扶贫的路子，除了要加大金融机构的信贷投资力度之外，还要提高非金融机构的开发力度。要根据不同地区建设符合地区发展要求的成长型中小企业，以产业带农户的方式减小扶贫开发难度。社会主义要发展就必须将基层产业扶贫纳入精准扶贫开发的行列中，一方面，要坚持实事求是，因地制宜的发展原则；另一方面还要坚决发掘贫困地区的来开发资源，发掘更多潜在产业，并通过金融资金扶持让更多农户获得资金支持，完成脱贫任务。最后，相关政府部门还要针对产业给予一定的扶贫优惠政策，让基础金融精准扶贫产业进一步的为社会主义发展服务，从而有效缩小城市与乡村之间的贫富差距，解决我国扶贫难题。

4 结语

综上所述，作为扶贫工作的重要环节之一，让金融精准扶贫深入基层其目的是为了更好地缩小城市与乡镇之间的经济差，帮助贫困人口摆脱自身经济难题，从而为贫困地区寻求更多的发展机会。因此，在对基层人员进行精准扶贫时，工作人员首先要深刻理解国家精准扶贫的意义，只有这样才可以针对性的探索符合不同地区的扶贫策略，从而为实现我国城市化建设与社会经济平稳发展。