现代商业银行金融风险防范措施研究

陈宁辉

一、现代商业银行为何会面临金融风险

（一）缺乏对金融风险的深度认知

纵观我国基层中央部门对银行业金融机构所开展的监管工作，当前基本上仅限于银行系统微观风险认知。从实际情况来看，地方政府在银行业发展过程中并没有给予足够的支持，最明显的体现就是关于金融业务决策的法律制度较少，难以保护金融业务以至于各种金融风险丛生。

（二）金融风险管理手段较为落后

在基层银行业内部结构中，金融风险管理是极为重要的组成部分，它在保证银行业务日常基本经济运转的同时，还将各个部门之间的金融工作环节进行连接。尽管金融风险管理是银行在发展过程中维持基本平衡的必要手段，但现阶段管理制度的不完善以及缺乏规范性等问题，使得该项工作难以发挥作用。

（三）工作人员素质有待提高

银行业当前的发展如火如荼，但内部工作人员的职业素养并没有跟上发展速度，使得金融风险管理工作难以开展。

二、现代商业银行防范金融风险的思路

（一）从市场角度防范风险

对于市场这只“看不见的手”，我们不能仅仅停留在意识层面，因为不断加剧的市场风险只会给银行带来不确定的损害，所以急需建立健全一整套风险评估、预警、监督和控制机制，通过全天候监督和管理市场风险来进行有效预防。具体而言，需要做到量化风险指标、创新经济效益以及实现信息化管理。

（二）从业务操作角度防范风险

现代商业银行部分金融风险来自于业务操作环节，为了规避风险，首先要界定业务操作权限，明确银行职员的工作范围和职能权限，杜绝责任推卸现象发生。与此同时，需要对银行职员加强职业技能培养，提升其职业素养，从源头上减少因业务操作问题而产生的金融风险。更进一步还可以加强企业文化的培训，引导员工保持思想上的重视，帮助其提高专注力和执行力。

（三）从信用角度防范风险

一是在内部建立有效的风险控制管理机制，二个是建立健全信用风险补偿机制。尤其是后者，考虑到一些信用风险是银行无法转嫁或直接规避的，所以银行常常运用直接在交易价格上增加风险因素的方法来实现风险补偿。需要注意的是，信用风险价格补偿法应根据客户信用风险的级数差异，确定与之匹配的补偿价格。

（四）从道德角度防范风险

首先，建立有效的内部控制制度，包括规章制度的完善、业务操作流程和相关管理办法的规范等；其次，建立有效的外部监督机制，不仅要发挥银监会、工会等社会组织的作用，更要公开对违纪乱法人员的处罚，提高人员管理透明度；再者，完善内部人事管理制度，避免因用人不当、用人不察而造成的经济损失；最后，强化内部稽核制度，不仅要充分保持该制度的独立性和覆盖面，还要保证稽核工作流程的完整性。

三、现代商业银行金融风险防范措施

（一）强化理论学习，树立防范意识

现代商业银行在发展过程中需要与时俱进，尤其要重视对工作人员的培训，在了解其综合水平现状的基础上开展逐级递增的金融理论培训工作，帮助员工提高职业道德素养，使其意识到防范金融风险的重要性以及自身肩负的责任。为此，银行需要制定一套完整的授权批准制度，合理管控工作人员的职能范围与责任权限，确保其在工作期间能够承担起自己范围内的工作责任。另一方面，传统用人思想亟待改变，银行业应积极主动地引进专业金融人才，尤其针对金融风险管理岗位，需要安排具备较强业务能力和专业知识水平的员工就任。涉及金融领域的所有员工都应紧跟时代经济发展浪潮，及时革新自己的思想观念，特别是老员工要善于接受并学习新员工的思想，保持对风险防范意识的高度敏感。最后，为了进一步明确金融管理工作的流程、岗位职责和监督职能，银行还需建立起完整的金融风险管理制度。

（二）建立健全金融风险监测与预警机制

首先，现代商业银行应结合自身发展现状，建立一套区域性监测体系，以便对员工加强管理，尤其是有关金融风险的管理。随着不断发展，银行还需借助多种监测预警编制的综合应用来对整个金融管理过程进行规范，并运用定量分析与定性分析相结合的方法快速识别金融风险的类别、成因、程度以及发展变化趋势，遵守相关规定进行针对性处理，做到对金融风险的及时防范、控制和化解。其次，现代商业银行应加强与金融部门的沟通交流，严格遵循国家相关标准来履行各项金融业务。如果金融部门查出金融报告中存在不真实的数据信息，必须第一时间严格处理，为整个银行业的长期健康、可持续发展提供保障。最后，银行应对现有的金融风险管理制度进行创新与完善，系统并持续地对金融风险监测数据及相关信息进行收集、分析和通报，尽可能堵塞风险漏洞，以避免金融风险造成对银行自身造成巨大冲击。

（三）利用存款保险制度来防范金融危机

为了应对不断变化的潜在风险，银行需要建立一套适合自己的存款保险体系，且该体系或制度的建立必须提早进行，因为随着经济水平的整体提高，每个用户的保险资金总额会逐年上升，所以银行部门相关合作机构一般要从自身积蓄中挪出部分资金以用于为用户缴纳保险，这样才能有效保证用户资金安全。与此同时，存款保险制度实质上增加了银行用户的保险基金数额，使得用户的基金额度无形中增值，更加能保证用户的资金安全。

（四）重视并改善金融生态环境

现代商业银行在发展过程中出现金融风险的可能性实际上与自身所处的金融生态环境密不可分，尤其在当前时代背景下，良好的金融生态环境是抑制并降低金融风险的最佳保障。为此，银行需做到以下几点：第一，尽可能得到当地政府部门的大力支持，以银行自身发展现状为依据制定一套全新的法律制度，合理保障银行的生存发展；第二，以“高标准、高起点”为原则重塑诚信生态环境，提升银行各项金融工作的质量，通过对金融贷款进行合理规范、对贷款进行按期归还等情况的落实来建设一个良好的金融工作环境；第三，银行需要以动态的视角审视自身发展，结合实际情况进一步加大改革力度，提高工作人员对改革工作的认知，确保改革工作保质保量的完成；第四，银行可以构建一个专门的沟通平台以实现与金融机构的定期沟通交流，同时在一定程度上放宽金融机构的贷款条件，通过扩大资产抵押范围来实现融资渠道的扩充。

总结

金融风险是现代商业银行经营发展过程中难以避免的问题，对于风险的防范往往需要从多个角度落实，所采取的策略也应考虑到外部环境和内部因素多种层面，且防范风险的过程是一个长期动态的过程，银行只有与时俱进、灵活调整策略才能最大限度地避免金融风险。