你有没有投保“拖延症”？

司书甲

重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四种保障类保险，各有各的好处，如果预算充足，四个险种都可配齐。

“明日复明日，明日何其多。既然这么多，不妨再拖拖。”拖延是一种较为普遍的现象，相信不少人都有过这样的经历，某件事情不拖到最后一刻绝不去做。对于买保险这件事，生活中也有很多人选择一拖再拖，甚至一拖就是好多年。

买保险为什么会拖延？

最常见的原因有四种：

其一，抱着侥幸心理，认为自己没那么倒霉。有这种想法的大有人在，他们心里往往是这么想的：“我才没那么倒霉呢，我很健康，我们家没有家族病史……”这类人对未来非常乐观，尤其看到身边的长辈们没有保险，也活得好好的，身体倍棒吃嘛嘛香，自然就会觉得买保险很多余，是拿钱打水漂。

以过去的经验来预测未来，这是很常见的一种惯性思维，对风险认知麻木。古人说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，一味心存侥幸，一旦风险来临恐将措手不及。

其二，自己有社保，不用买商业保险。社保是最基本的保障，每个人都必须要有，但社保是万能的吗？很显然不是。社保是国家的一项福利，具有强制性，覆盖面广的特点，但我国人口基数这么大，现阶段只能提供最基本的保障，比如社保基本医疗保险，报销比例和报销范围都是有限制的。所以，购买一部分商业保险作为补充很有必要。

其三，保险太复杂，不会买。有一部分人是有风险意识的，他们也有意愿给自己买一份保险，防范和转移风险，给未来一份保障。但对于他们来讲，保险又是一个非常复杂的金融产品，专业性、技术性都很强，要弄懂那些晦涩难懂的保险术语就不是一件容易的事。而各家保险机构代理人往往都说自家的产品、服务好，导致他们一头雾水，不知道该选哪个好。

其四，这个产品还不够好。有些人对保险还是很关注的，哪家公司又出了什么新产品，哪个产品有了新变化，第一时间就能知道。但是他们就是不买，比较来比较去，不是嫌这个保费太贵，就是觉得那个保障不全;即便遇到不错的产品了，也总认为后面肯定还会推出更好的产品，现在买太吃亏。

其五，有点贵，买不起。生活中方方面面需要花錢的地方很多，柴米油盐，吃喝住行，孩子教育，人情往来，亲朋聚会等等，确实是不小的开销。那些对保险了解不多的人，就会觉得保险费用太贵了，也不是什么必需品，就先不买了吧，然后就一直拖下去。

买保险拖延会带来什么影响？

买保险拖延的原因五花八门，但不得不说，一再拖延下去，就会带来一些风险。

其一，健康告知不符合。保险也并非你想买就能买的，年龄越大，对身体的健康要求就越高。以康惠保旗舰版重大疾病保险为例（风险提示：具体产品仅做科普，无任何利益相关），以下是部分健康告知内容：

如果有一条不完全符合健康告知内容的，就需要走核保。像肥胖、血脂高、肝功能异常等，都可能面临加费或者拒保。所以，保险还是越早买越好，要真拖到身体出问题了，保险也会把你拒之门外，毕竟保险公司不是慈善机构。

其二，保费越来越贵。年纪越大，保费越贵。还是以康惠保旗舰版为例：

其三，保额越来越低。保额和年龄也有关系，年龄越大，能买到的保障额度也会受限。仍以康惠保旗舰版为例：

0-40周岁：50万;41-50周岁：30万;51-55周岁：10万;51-55周岁的人，即便健康告知完全符合，但是最多也只能买到10万的保额。而10万元可解决不了大病的花销啊。所以说，还是要趁着自己年轻健康的时候，用较低的保费买到最高的保额。

如何有效解决投保“拖延症”？

其一，分清险种，明确个人需求。

保障类保险主要有重疾险、定期寿险，医疗险、意外险，这四种类型的险种，各有各的好处，谁也无法取代谁。如果预算充足，四个险种都要配齐。理财在线教育平台“小司聊理财”做了一个表格，把四个险种的特点和赔付情况列了出来，大家可以自行对照。

其二，确定需求。笔者建议，在预算有限的情况下，一定要先买一份重疾险。重疾险投保建议如下：

1.长期的比一年期的要好，不差钱的选保终身，预算不够选保到70岁左右;

2.别小看轻症，很多人早期得的都是轻症保障范围内的，还达不到重疾的赔付标准，所以最好买附加轻症责任的;

3.能买多次赔付的，就尽量选择多次赔付的，这样保障比较全面。（其中多次赔付，不分组最好）。

希望大家都能够买对保险，买好保险。