探讨互联网消费金融的风险管理

洪爽

摘  要：互联网技术的不断发展使人们生活方式发生巨大改变，同时生活质量也得到了显著提升，在互联网影响下，人们可以不通过现金支付实现商品买卖进行信用消费，这就是互联网消费金融，其显著优势在于利用网络进行业务处理以及数据分析，使消费效率得到极大的提升。然而，在金融市场特殊性以及网络信用的不完善性下，互联网金融消费存在市场、技术、信用等诸多问题，对互联网金融市场的发展造成不利影响，因此需要加强监管，抵御存在的风险问题。本文对互联网消费金融模式和特征概述，讨论互联网消费金融风险类型分析，并分析如何加强互联网消费金融风险管理，希望具有借鉴意义。

关键词：互联网;消费;金融;风险管理

互联网消费金融将互联网作为媒介，为消费者提供信用金融服务，与传统消费模式比起来，互联网消费金融体现出分散、快捷、小额等优势。然而互联网消费金融也存在着使用风险，特别是互联网将消费金融行为放大后，风险系数也会随之增加。因此，如何规避互联网消费金融风险成为重要课题，这对于消费金融的发展产生深远影响。

一、互联网消费金融模式和特征

当前主要的互联网消费金融模式主要包括以下几种：a电商平台模式;b信用卡模式;cP2P平台模式;d消费金融公司模式，具体说来：

（一）电商平台模式

该模式是京东、淘宝等电子商务公司基于自主平台，向消费者提供“京东白条”、“花呗”等消费信贷业务，其借贷依据为：a消费记录;b消费偏好、退换货信用、投诉率情况;c借贷金额情况，但是可让电商平台客户围绕平台消费，进而刺激消费者利用信用提前消费。

（二）信用卡模式

消费者进行线上消费可以利用信用卡结算，而当前的青年消费群体对信用卡消费的方式也较为认可，是互联网消费信贷的主要形式，主要方法为分期付款和透支消费，其优势在于：a资金充裕;b手续方便;c风险防控完备。

（三）P2P平台模式

相较于其它模式，P2P平台模式的信息量很大，消费者自主性更强，借贷效率较大，但是承担的风险也较大，具体说来是消费者在P2P平台筹资，然后将获得的资金进行消费，以无抵押、无担保的小额贷款为主。

（四）消费金融公司模式

消费者在线上消费时可以借助消费金融公司移动终端或者互联网移动平台申请信用贷款，但是其缺点也较为明显，比如过于依赖银行导致的产品与银行产品类似，不仅缺乏特色，同时资金成本也存在问题。

二、互联网消费金融风险类型分析

（一）技术风险

当前的线下消费金融机构大都可以利用银监会、央行的实地考察和征信渠道开展消费金融业务，然后通过实物信息和公信监管规避风险。然而互联网消费金融不同于线下的实物征信，其以下流程都依赖于网络平台，包括：a业务接收;b信用调查;c贷后控制，并且在这一过程中借助网络信息和网络手段，在一定程度上存在着网络技术风险，具体说来涉及到如下技术难题：a网络安全体系;b大数据分析体系;c客户资源库建设体系。

（二）市场风险

传统的消费金融机构以消费金融公司和商业银行为主，其中消费金融公司具有数量较少、用途单一的弊端;而商业银行在银监会监管下具有业务广泛和资金充裕的优势，以上两种金融机构在业务上互为补充。然而消费金融平台借助于网络平台门槛更低，吸引着电商企业、P2P企业小额贷款公司和典当企业，在打造繁荣市场的同时也存在一些市场混乱的现象，比如金融产品定价不同、操作流程不规范等，这种现象长期发展会导致金融市场的波动，影响互联网金融市场的稳定和公信力，进而导致市场的低迷。

（三）信用风险

消费者购买耐用消费品进行信贷的额度较小、还款时间较短。消费信贷在商业银行信贷中比例较小，存在逾期不会影响商业银行的信用风险。互联网消费金融的信用贷款以非抵押非担保为主，由于审核时间短导致对信用考察情况不全面，容易出现信用问题的集中爆发。

三、如何加强互联网消费金融风险管理

（一）平台技术风险管控

为有效降低互联网消费金融平台上的技术性风险，主要从以下两个方面考虑，首先平台要打造自我防御系统，做好系统软件的防火墙体系建设，加大病毒查杀力度，以抵御不法分子攻击，同时还要加强机房、服务器的硬件建设，进而保证系统运营安全。其次，要打造综合性的管理系统，实现消费过程的网络一体化服务，在协调网络资源下实现以下管理：a排查筛漏管理;b资源速配管理;c自我优化管理;d安全恢复管理，进而保证网络消费信用过程更加安全。再次，建立网络安全工程，实现良好的网络外部环境，实现政府和监管机构在不同平台的资源共享，明确网络审核權限。最后，打造风险应急处置预案，实现保险公司、金融企业、监管机构的多方参与，以此降低风险。

（二）客户风险管理

客户资源有着复杂性和多样性的特点，对客户风险管控主要从以下内容考虑：首先，对客户进行风险教育，加强网络消费金融知识的宣传，懂得消费金融存在的风险，客观真实的告知客户金融产品的利率、信用条件等信息。其次，利用大数据分析网络信用信息的来源，在采集客户数据的前提下利用多个平台从多维度分析。再次，网络监管和传统征信结合，进而对客户划分资信等级，为决策制定提供依据。最后，利用客户准入制度筛选优质客户，进而确定信贷额度。

结束语：

综上所述，互联网消费金融市场存在风险，对现有的管理提出新的挑战，需要打造风险管理制度，实现政府和企业的通力合作，进而使互联网消费金融行业健康发展，打造透明、活跃的市场氛围，对于我国经济和社会的发展也大有益处。

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