金融科技时代商业银行的创新与转型

潘伟

摘 要：在金融科技时代下，出现了全新的金融模式，互联网金融的出现使商业银行受到了很大冲击，因此，商业银行应该做出相应的创新与转型。本文分析了金融科技创新优势，以及对商业银行带来的影响，提出了商业银行创新与转型的对策。

关键词：金融科技时代;商业银行;创新;转型

在商业银行的发展中，对科技发展及应用给予了充分重视，首先，对IT系统进行了充分应用，经过逐渐发展，出现了互联网金融，到目前为止，已经逐渐形成了相对成熟的信息技术支持体系。在当今社会中，银行业已经迎来了金融科技时代，主要代表为：人工智能、大数据，以及云计算等，这些金融科技受到了人们的高度关注，逐渐与我国的信息化发展规划联系起来，促进了国内金融业的自主创新，也金融行业结构性改革打下了基础。

一、金融科技创新优势

1.节省人工投入成本

如今，在互联网的快速发展下，移动互联网技术也得到了很快发展，随之，我们进入了信息化时代，由于科技的不断发展，上网变得十分便捷。作为商业银行，在金融科技的应用下，营业网点明显节省了诸多的开销，尤其是人力成本，经过运营成本的减少，有效提升了经济效益。对于手机银行以及网上银行来说，当这些直销渠道得到充分开发后，可以获取诸多的客户资源，利用线上平台，可以销售诸多的金融产品，客户可以直接获取相应的信息，使客户获得良好的体验。

2.客户覆盖比较广泛

在互联网、大数据，以及云计算等的支持下，进一步创新了金融技术，对于客户而言，可以不受時间、空间的束缚，利用互联网，就可以享受优质的服务，并且，明显增加了客户的覆盖面。在中小型商业银行中，由于网点数量的限制，又或者人员紧缺等因素的影响，使户服务与拓展具有诸多的不足之处。另外，对于中小企业，在财务报表中，不少数据都会出现伪造的问题，在经营发展方面，往往存在较大的波动，很难对银行存款做出较大的贡献。在商业银行中，作为客户经理，很多人都不愿意在企业拓展方面投入精力，在很大程度上，不利于中小企业的健康发展。如今，在金融科技的影响下，商业银行可以与大型核心企业联系起来，在政府采购中，也可以提供在线供应链融资业务，在大数据技术的应用下，进一步促进了数据交互，小企业也会具有一定的融资能力，这样可以服务于中小型，对其供应链提供融资服务，使金融服务范围变大，最终，实现实体经济的快速发展。

3.发展理念比较人性化

利用大数据技术，经过综合分析之后，可以全面挖掘客户信息，了解客户的实际需求，根据客户的具体需求，创新出新的产品，进而获得客户的满意度。如今，在金融科技时代下，每个客户均享有平等的交易的权利，比如说，利用手机银行，将相应的理财信息公布出去，这样，用户可以自主选择，根据公布的收益率选择适合自己的理财产品，这种服务比较便捷，用户不需要去银行网点办理，自己可以完成。另外，作为公司客户，能够实施在线开立电票业务，不需要线下进行，有效简化了开立银票的繁琐流程。在当今社会中，金融科技理念比较符合人们的生活习惯以及思维方式，在技术应用下，金融行业变得更加人性化，也更符合企业的发展需求。

二、金融科技对商业银行带来的影响

1.第三方支付以及网络借货影响着银行支付及贷款地位

在互联网技术的影响下，第三方互联网支付的发展速度十分快，其中，支付宝就是典型代表，与传统的银行刷卡模式相比较，这种结算方式受到了人们的高度认可，交易起来比较便捷，不会浪费时间。在目前来看，这种方式的交易频率，以及交易额呈现了递增的趋势，在很大程度上，使商业银行面临着巨大挑战，尤其是传统的结算转账功能，将会逐渐被淘汰。随着网络借贷的出现，为中小微企业解决了很多困难，尤其是融资难的问题，依靠丰富的平台资源，网络借贷平台将会逐渐占据商业银行的业务。

2.影响银行盈利结构

对于传统的商业银行来说，主要的利润依靠存贷利差，如今，在金融脱媒的时代下，利率也变得十分市场化，一直以来，在贷款业务方面，呈现了缩水的趋势，存款利息逐渐降低，在整体上来看，银行业的盈利数额逐渐减少。如今，互联网理财十分受欢迎，不仅门槛较低，收益也比较客观，因此，商业银行的存款业务被快速侵占，此外，在加上商业银行业产品存在严重的同质化，进一步加剧了商业银行之间的竞争，也进一步降低了盈利水平。对于商业银行而言，如果继续使用传统的模式，依靠存贷利差获得收入来源，必然会被时代所淘汰，无法适应市场需求。

3.激发银行创新活力

在商业银行中，管理模式以及经营模式均围绕着“产品”为中心，对于这样的模式来说，未能以客户需求出发，如果将产品空降在企业中，不能保证获得良好的营销效果，也无法充分满足客户的实际需求，这就会降低商业银行的综合竞争力。如今，在大数据北京下，通过金融技术的应用，对相关数据进行深入挖掘，对有效信息进行了识别，在差异化营销的过程中，开发了大量的客户，在很大程度上，加快了商业银行的创新与转型。

三、商业银行创新与转型的对策

1.加快产品差异化创新

如今，对于商业银行来说，在运营模式方面，以及产品方面，变现了严重的同质化现象，面对激烈的市场经常，商业银行必须要做出相应的转变，可以借助科技的力量，以客户为服务对象，利用大数据技术，全面分析客户的需求，进而精准营销，让客户获得良好的体验，享受数字化服务。作为商业银行，应该与金融科技企业联合起来，让用户享受差异化的服务，并且，对线上和线下业务进行充分融合。一般来说，要构建线上直销银行通道，客户不需要去实体网点办理业务，以此来节省运营成本。对于移动互联网的诸多优势应该充分利用，对网上银行应该定期优化，建设移动金融生态圈。在支付方面，应该丰富支付渠道，与第三方支付企业要展开深入合作，保证支付的顺畅性。在融资方面，应该积极应用大数据技术，创新融资模式，积极拓展长尾客户群，进而实现新的盈利点。

2.调整风险管理模式

为了实现业务的可持续增长，做好风险管理工作十分关键。对于商业银行，应该对风险管理技术给予高度重视，尤其要积极应用大数据分析技术等，并且，积极构建完善的风险管理体系，为业务的安全性、持续性打下良好的基础。在商业银行中，作为风险管理部门，应该与信息技术等部门联合起来，共同建设大数据分析模型，全面识别风险，进而做好相应的预警工作，尽可能将风险控制在最小范围内，防止出现不必要的损失。如今，在诸多的商业银行中，均对大数据分析技术进行了深入研究。

3.注重专业人才培养

在金融科技下，作为商业银行，要想实现自身的创新与转型，应该不受条线管理的束缚，对复合型人才进行大力培养，除了要掌握丰富的专业知识，还应该具有与时俱进的实践能力。如今，对于“金融+技术”人才是十分稀缺的。在商业银行的转型与发展中，应该积极引进这方面的人才，并且，做好业务培训活动，与市场营销联系起来，与系统优化建立有效的对接，进而设计出完善的产品方案。此外，还应该积极应用人才激励考核机制，将人才培养作为一项重要的工作任务，采用轮岗制度，对人才进行全方位培养，为员工提供晋升渠道以及退出机制。

四、结语

综上所述，在政府的大力鼓励下，互联网金融产业得到了很大的发展，如今，金融科技对商业银行的影响很大，尤其影响了其价值创造方式，为了促进商业银行的转型，应该转变以往的工作方式，要以客户为中心，借助于大数据、人工智能等金融科技，实现产品与服务创新，从而为社会和大众提供更好的服务。

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