基于区块链第三方支付存在的问题和应用前景

李蕙珺 尚秀芬 胡姝瑶 郭英露 陈辰

摘要：近年来，比特币毫无疑问成为了金融领域的热点话题，区块链作为其底层技术也逐渐为人们所知。研究发现，区块链技术的一些特性与第三方支付有所关联，如果能够将其合理运用到第三方支付中，将会给日常生活带来极大的助益。现详细探讨了如何利用区块链的特点优化第三方支付的方案，改善其现有问题，使其更能有效地被人们运用，并在研究中得出结论：区块链对于跨国转账和各商业银行的支付清算具有可行性，而对于日常生活中的第三方支付具有不可行性。

关键词：区块链；第三方支付；支付模式；可行性

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2019）02-0116-02

一、引言

在人们的日常生活中，几乎所有的支付方式都需要身份验证，需要手机号、身份证号、银行卡号等个人隐私信息，个人信息的安全很难保证。两相对比，区块链技术具有无可比拟的优势，而当下人们对于一种更安全支付手段有着急切诉求，因此想到对区块链是否可以应用于支付进行可行性分析，并对该技术的未来进行展望。

二、区块链技术和第三方支付概要

（一）区块链技术

区块链的本质是一种记账方式，每个节点各自记账，各个节点对账本进行对照，若准确无误则记入自己的账本内。

（二）第三方支付

第三方支付的主要功能是连接双方买卖，在电子商务平台以及银行之间构架一座桥梁，也就相当于中介服务机构，最后得以完成电子商务交易过程中金钱的流转，它独立于互联网商务和银行盈利机构，为用户和消费者支付需求得以满足。第三方支付存在如下问题。

1.行业环境问题

没有健全的内控机制、权利保护制度。

2.业务发展问题

在手续费上的不良竞争，操作业务漏洞导致诈骗。

3.安全风险问题

全检测认证不一，组织规模有限、技术单一。

4.监督管理问题

要注意灰色地带出现的问题。

三、区块链技术应用于第三方支付的可行性分析

（一）区块链技术在跨国转账和各商业银行支付清算方面的优势

1.去中心化——简化交易流程

现在的支付清算活动必定需要经过共同对手方，是一个中心化的过程。比如，人们在开户时会将信息提供给开户行，交易过程中还需要经过央行、对手行、境外银行等，中间银行开设不同货币账户，使得货币兑换能够顺利进行，但这就使得交易过程的时间更长、成本更高。

2.智能合约——提升交易速率

区块链具有可编程合约，对于可编程合约的定义如下：智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。将其部署于区块链中，将其公正透明可追溯地运行无疑是更安全可靠的。更重要的是，代码是世界通用的计算机语言，也就是说这种智能合约能在全世界范围内得到承认并使用。

3.安全性高——防范金融诈骗

区块链技术具有开放性、不可篡改性、匿名性的特点，这些特性使得交易公开透明，还能够满足人们和商业银行对于隐私性的要求。以Ripple为例，此公司的主要业务是帮助银行让跨境支付更便捷。Ripple构建了一个没有中央节点的分布式的数字支付网络，采用了一种和比特币类似的分布式身份认证和交易技术。通过该公司的网络银行，客户可以实现瞬间的跨国转账，且支持各国不同货币，使得跨国转账的成本和时间大幅降低。

（二）区块链技术在日常交易中的不可行性

1.数据量过于庞大

数据量庞大带来的问题有很多，其中最为明显的便是個体间的不确定性和监管漏洞。第三方支付的用户基数庞大、业务规模持续增加。仅以支付宝为例，根据其官方网站的数据， 2018年，支付宝目前在中国的活跃用户规模已经超过7亿。

而根据前文所述，区块链每记一次帐，都需要各个节点进行核对，而日常生活中，每一分钟都会有成千上万笔交易完成，如果随时随地都要带上区块链副本数据几乎是不可能的。比特币的交易时间以乐观估计为10分钟完成一次交易，6次交易就需要1个小时，与支付宝存在差距。

2.个体间的不确定性

区块链之所以具有匿名性，便是因为它不需要用户的其他任何信息，只需要地址和私钥，如果丢失私钥，则没有任何人能帮忙进行恢复，而若是要通过密钥算法进行破解，可能性也是微乎其微。因此，区块链对于跨国转账和各商业银行的支付清算具有可行性，而对于日常生活中的第三方支付具有不可行性。

四、区块链应用于第三方支付的问题与解决方案

（一）支付确认时间与手续费的问题

PV（简单支付验证）便被研发出来了，通过简单验证便能完成交易，其原理相当于是将工作交给了其他完整节点。

而近年来，诸如BCH等一些项目通过链上扩容，增大区块限制至8M等技术手段，减少了确认时间；也有很多项目在努力降低诸如SegWit（比特币隔离见证）、闪电网络等交易费用。

（二）监管问题

区块链去中心化的特性会影响央行在金融领域的监管中心地位，这就意味着区块链不会被轻易的纳入现有的监管体系中，各国央行普遍会采取审慎的态度去对待。

不过以我国为例，央行采取了一系列措施整治妄图利用区块链达到洗钱等不合法目的违法行为，推进了区块链的发展。

（三）密钥安全风险

上文所提到的私钥的问题能通过多重签名得到部分改善，但在设计密钥的体系方面十分复杂。还可以采用本征因素，即虹膜认证方式。然而诸如这类生物特征，一旦泄露很难更改。若落入不法分子手中，后果不堪设想。

通过放松去中心化这个限制条件，很多问题能找到解决的方案。可通过关闭系统来升级区块链底层，或者紧急干预等手段有控制风险、纠正错误。对于常规代码升级，可通过分离代码和数据，结合多层智能合约结构，实现可控的智能合约更替。

（四）恶意攻击

以瑞波币为例，由于Ripple 协议的开源性，恶意攻击者可以制造大量的“垃圾账目”，导致网络瘫痪。它要求每个Ripple 账户都至少有20 个瑞波币，每进行一次交易，就会销毁十万分之一个瑞波币。这一费用对于正常交易者来说成本几乎可以忽略不计，但对于恶意攻击、制造海量的虚假账户和交易信息者，所销毁的瑞波币将呈几何数级增长。

（五）民众接受程度

一方面，现金和银行卡在全球范围内流通，民众更加信任实体银行，另一方面，就支付宝等第三方支付来讲，该类互联网金融企业拥有庞大的客户群。故此，区块链想要应用于第三方支付，前路漫漫。

五、区块链技术的发展前景

（一）基于区块链技术的比特币

现如今，中国人民银行也在筹备数字化人民币，它可以代替现金，降低传统纸币印刷和流通的成本，免除货币造假的风险，方便人们的日常交易活动。

（二）证券交易中对交易信息的永久储存

区块链技术会保存交易主体所有历史信息记录且无法更改，产生疑问便可直接追溯账户查询。通过历史纪录，权益交易中便可简化前期的审批流程，有利于初创企业的生存发展以及金融市場的繁荣发展。

（三）在商业银行和证券的支付清算业务中

相较于传统支付系统，区块链技术可以直接实现终端交易，避免通过商业银行转账交易繁琐的手续，节约时间成本，也可降低资产的流动性风险。例如欧洲证交所将区块链技术运用到证券结算当中，越过商业银行、证交所、中央结算机构多方流程，大大提高了结算效率。

（四）区块链技术在保险行业、投资银行等金融机构也有涉足

区块链技术构建的强大加密性的数据库，可以通过数据分析对比，判断客户的风险偏好，从而得出适宜的资产投资组合，帮助客户谋求最大的风险报酬收益。通过区块链技术各企业间得以信息共享，可在极大程度上可以帮助解决客户信息不对称等问题，同时也可建立有数据依据的征信系统，对金融机构起到很好的保障作用，有效降低信用风险。

（五）区块链技术融入了其他领域

传统人口数据库和健康信息交易所已无法满足全球医疗的革新发展，而区块链技术可以使得个人医疗记录得到统一管理，增强个人医疗信息的安全性与保密性，更能促使医疗技术的研究突破，各种疑难杂症的病情分析都能更快地得到医疗机构的专家讨论。此外，在药品零售、防伪环节，区块链技术依旧可以发挥巨大的作用。

目前区块链技术的发展多在英美、欧洲等国，英国在区块链技术上无疑走在世界的最前端，其中在银行业、基金以及互联网金融都有很大进展，更加侧重于智能合约、商业汇款方面的应用，此外在公共服务方面也多有涉及。美国在区块链技术上的应用则侧重于二级市场交易和银行业汇款方面；欧洲在各个方面都积极引进了区块链技术。日韩等国也在持续跟进当中，在银行业务方面有所探究，其他非金融行业主要应用在权益认证、智能合约方面可见区块链技术的身影。

现如今，区块链技术虽然在金融领域、医疗领域等有所涉及，但说全面推广该技术还言之尚早。无论是在何种领域，一项技术的应用即使可使大部分的参与对象获得巨大收益，但局部参与对象却不一定适合新技术的推广，未考虑全面的技术投入反而会动摇其原本的商业模式。

但最终，如果区块链技术能够像互联网革命一般，引领新一次世界范围内的大数据技术革命，由浅至深在各行各业逐渐推广，从金融领域入手，最终惠及全民，在公共服务行业、政府福利方面、健康文化产业都能够有所影响，才是真正意义上拥有了广阔的发展前景。

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[责任编辑：庞 林]