创新普惠金融服务模式

许向东 付宝江

清原县是辽宁省抚顺市下辖省级贫困县。近几年，人民银行抚顺市中心支行携人民银行清原县支行，引导清原县辖区各金融机构积极探索普惠金融服务新模式，创新农村金融产品和服务方式，助力推进普惠金融发展，让金融服务惠及城乡全境，使货币信贷环境、货币支付环境、社会信用环境在农村地区有效改善，金融服务能力和水平不断提升，为实现金融支持地方经济发展提供有力支撑。

营造农村普惠金融优良环境

优化社会信用环境。一是组建“诚信顾问”团队。清原县辖内10家金融机构全部成立了“诚信顾问”小组，除组织成员学习相关业务知识外，对前来咨询的金融消费者进行金融知识解答。同时，组织企业开展征信知识讲座，引导企业重视诚信。二是构建农户和新型农业经营主体信用评价体系。引导邮储银行和农村商业银行开发信息采集、评价系统，对实现贷款农户和新型农业经营主体通过系统信息采集、数据录入、建立档案等环节，对每户农户和农村经济实体进行信用评价，对信用较好的提升授信额度，简化贷款手续，缩短贷款时间。三是完善小微企业信用培育机制。截至2018年9月末，培育小微企业总户数197户，其中：有贷款户数120户，无贷款户数77户，贷款累计投放57885万元，贷款余额56062.99万元，培育后累计发生额达25094万元，余额24474万元。比年初总户数增加12户，其中：有贷款户数增加16户，贷款累计投放增加1920万元，增幅为3.43%。

优化货币信贷环境。一是开展信贷加保险业务。如锦州银行清原支行把目光投向资金周转快、销售周期短的养鸡客户，与县中华保险公司签订客戶保险信贷合同，发放贷款24户，累计投放240万元，贷款余额87万元。在风险承担上，由保险承担贷款金额80%的风险，银行承担20%的风险，费率采取保险公司收取3.5%费率、银行利率为7.395%的无抵押贷款模式;邮政储畜银行清原支行与县中华保险公司合作，为清原县英额门镇中药材客户投放贷款20万元，贷款保险公司收取保费2%;贷款风险由保险公司承担80%，邮政储畜银行承担20%。同时，为湾甸子镇工业园区9个客户投放信用贷款1500万元。二是开展林权抵押贷款业务。截至2018年9月末，邮政储畜银行清原支行、农业银行清原支行、清原农村商业银行三家机构累计向344家农户办理了林权抵押贷款业务，贷款余额达9227.76万元，投放贷款26525万元，抵押林权合计6.8866万亩。三是开展应收账款质押贷款业务。2017年至今，清原农村商业银行在动产融资统一登记系统共办理收费权质押贷款登记3笔，贷款金额3570万元，并通过中国人民银行征信中心动产权属统一登记，完成收费权质押信息登记。四是做优农村土地承包经营权抵押贷款。清原农村商业银行从2015年9月开始发放土地承包经营权贷款，截至2018年9月末，累计投放30户，贷款余额为657.5万元，平均抵押率为50%，总抵押土地承包经营权2632亩。五是做优就业、妇女、少数民族等普惠金融服务工作。2014年至今，共发放妇女创业担保贷款7.5亿元，累计收益14867户。覆盖全县14个乡镇、188个自然村，有力推动了政府发展特色产业和中草药、林下参、苗木、食用菌、反季水果、花卉、林蛙、肉牛、蛋鸡、桑蚕等30余个项目的创新发展。

优化支付生态环境。一是发挥惠农服务点（站）功能。2014年3月，人民银行抚顺市中心支行携人民银行清原县支行精心绘制了“普惠金融创新示范县”建设蓝图，鼓励和引导县域金融机构更多地将信贷资源配置到三农和小微企业重点领域。截至2018年9月末，共建立惠农综合服务站230个，助农取款点193个，农户不出村即可享受缴纳电话费、电费、转账汇款等金融服务。据统计，惠农服务点已办理业务45.5万笔，金额达到4.57亿元，每年可为全体农户节省费用100余万元。通过惠农服务点，金融机构开办了“惠农一卡通”业务，代理新型农村养老保险、粮食直补、退耕还林等105项财政惠农补贴资金发放业务。通过财政“惠农一卡通”累计发放财政惠农资金11亿元，受益居民225万人次，深受农户的喜爱。二是推广移动金融支付应用功能。引导各发卡银行在商贸集聚区整街布放POS机，实现刷卡消费、移动手机支付、转账结算、异地汇款等功能。同时，发卡行还增加了农民工银行卡特色服务，如免除跨行转账、取款手续费、ATM机取款费用等。在大苏河乡景区布放POS机、转账电话、网上银行等设备，逐步延伸至全县各个旅游景点。在3路、5路、6路公交车全线安装了IC卡“云闪付”受理终端。向清原职业中学、清原高中两所学校发放“校园卡”，实现学生食堂打饭、缴纳学杂费、消费购物等众多服务功能。截至2018年9月末，手机移动支付用户达3.11万户，移动支付笔数55.15万笔，公交车日均刷卡1000多笔，校园IC卡闪付刷卡6.5万笔、金额78万元。通过推进“刷卡无障碍商贸街区”“刷卡无障碍旅游景区”“出租车手机微信二维码支付”“金融IC卡进校园”现代化金融服务新功能建设，广大客户真正体验到了现代化金融服务产品带来的便利。

强化农村普惠金融服务效能

加快发展农村地区电子支付业务。通过银行卡“刷卡无障碍示范街区”创建活动，银行卡受理环境得到显著改善，实现各乡镇银行网点电子汇划渠道100%全覆盖。截至2018年三季度末，清原县辖内手机银行发生业务139万笔，金额17.03亿元;电话银行发生业务4.72万笔，金额1.24亿元;网上银行发生业务157万笔，金额35.25亿元。农村地区累计发展惠农取款服务点386个，居民通过惠农取款服务点办理助农取款、余额查询、现金汇款、转账汇款、代理缴费各类业务27万笔，金额4.57亿元。商场、超市采用二维码、智付通、聚合码支付功能已实现全覆盖。

保持农村金融服务网点总量均衡。截至2018年三季度末，清原县辖内金融机构的营业网点数量已达到60个，网点乡镇覆盖率达100%。形成了以农业银行和农村商业银行为主、其他金融机构为辅的农村金融服务体系，在方便农村居民的同时，也支持了当地企业的发展。

增加农村地区银行结算账户数量。结合各种支农、助农政策，人民银行清原县支行组织各金融机构，积极支持农村地区种植养殖户开立银行结算账户，进而拉动了农村地区银行结算账户的增长。目前，清原县农村地区开立单位银行结算账户6200户，同比增长19.3%;开立个人银行结算账户110.95万户，同比增长36.7%。其中Ⅰ类户为108.33万户、Ⅱ类户为2.62万户。

助力普惠金融示范区建设前行

升级普惠金融服务设施。提升金融支付设备应用功能，要求有条件的金融机构加大对农村地区的基础设施投入，将原来的惠农服务点升级为普惠金融服务站，并扩大金融服务站在全县的覆盖面。升级改造的设施包括智能智付通（移动转账电话）、壁挂式自助服务终端、聚合码（扫码支付）、掌上银行等。同时，对部分服务站安装LED电子显示屏，滚动介绍金融知识。

加强普惠金融服务项目培育。在以往普惠金融示范项目的基础上，再选出相应项目作为成功经验和做法向全辖推广。对在项目创新、成效等方面存在一定欠缺的项目进行重点跟踪培育，予以关注和指导，形成一批能够产生示范效应的金融服务项目，不断推进普惠金融示范区建设健康发展。

深化农村信用体系建设。按照人民银行抚顺市中心支行2018年工作要求，开展“双百”（100户诚信户、100户新型农业经营主体）信用体系采集工作。“双百”工程从健全自然人信用、主体信用、村民信用等方面入手建立信息平台。在“诚信户”推广工作中，是将筛选的“诚信户”在村部及银行网点门口显耀位置张贴公示，做到公正、有效，同时将筛选评定模式向其他乡镇推广，增加信用评定数量，实现与银行信贷对接;新型农业经营主体信息采集工作以主体本人签字和采集的信贷员确认为有效信息，以此确保采集的信用真实、准确，从而有效扎实地开展新型农业经营主体信息采集及工作。

扩大普惠金融服务范围。在人民银行抚顺市中心支行的引导下，由人民银行新宾县支行联合农业银行新宾支行在“赫图阿拉老城”旅游景点和“上夹河根雕市场”设立“普惠金融服务点”，推广金融宣传、电子商务、手机支付等服务。并将普惠金融建設经验向抚顺县地区推广，同时积极与第三方支付机构进行沟通、协商，争取支持硬件设备的投放。

（作者单位：人民银行抚顺市中心支行）