湖北省农村金融发展对农民收入增长的影响

2019-07-01

福建质量管理 2019年13期

(湖北经济学院湖北武汉 430000)

引言

从古至今，金融体系在农村的发展没有质的提升，而且呈现的结构也是比较单一的，大多都是国家银行以及农村信用社等金融机构，这些金融机构在农村的营业网点非常少，因此，无法满足农民对于金融的需求，并且信贷过程较为繁琐。在湖北省当前的经济条件下，农村经济发展需要农村金融机构的支持，更好的融通资金，才能促进农民的收入增长，同时进一步促进国民收入的提高。农村金融是农村经济的核心，对农村经济发展和促进农民收入增长都有着非常重要的意义。中央国务院在2018年颁布的一号文件中，针对乡村振兴发展有明确的指出，一定要坚持党的战略方针，认真执行相关政策，让农村的金融体系不断得到完善与加强。充分表明了农村金融发展在湖北省社会主义建设中的重要性。

一、农村金融对农民收入增长影响的分析

(一)农村金融为农户提供信贷支持，提高农民收入

在农村金融的发展过程中，信贷支农可谓是不可或缺的重要功能。现阶段湖北省农民收入普遍不高，单纯地依靠传统农业来提升农民收入的作用十分有限，而正是由于农村金融信贷服务的发展，现代农业转型及农业结构调整才有了融资支持。随着当今时代的快速发展，金融机构所推出的产品也是各式各样的，品种繁多，这也丰富了农村企业以及经营户对于资金获取的渠道。家庭农户的经营离不开资金支持，有了资金才得以扩大农业的生产规模，才能购进先进设备，使农业增产，提高农民受益。

(二)农村金融助力乡镇企业发展，提高农民工资性收入

乡镇中的企业自从十一届三中全会之后，发展壮大比较快，为农村就业问题创造了很大的价值观。乡镇中小企业通过向银行等金融机构进行抵押贷款，满足其发展的融资需求，有助于引进先进的技术和人才，提升行业竞争力，从而使得生产规模得到扩大，推动企业的持续和快速发展，增加农村就业岗位，间接增加农民的工资性收入。

(三)农村金融发展优化资源配置，影响农民收入

增加金融机构在农村地区的营业网点，同样也推出多种类的金融产品供农民选择，逐步的完善各项金融服务功能，实现农村地区的商户和企业，在金融机构中增加存款量，从而达到企业和商户可以通过向金融机构贷款，经营生产项目，提升农民的收入。

下图1所示为农村金融发展水平影响农民收入增长的流程图。

图1 农村金融发展水平影响农民收入的流程图

二、湖北省农村金融发展现状及存在的问题

(一)湖北省农村金融发展现状

湖北省农村金融机构在经过十几年的不断改革，逐渐覆盖了整个农村地区，基本上都是一些正规的金融机构像“农业银行、农村信用社、建设银行”等等，还包含了一些非正规的金融机构，两者相互替补，形成良好的农村金融体系。

湖北省近几年来为了帮扶农村地区的金融机构发展，相继对其出台了很多的优惠政策。在2009年，湖北省实现对偏远农村地区，没有金融机构的地方，进行填补。在这之后，总共填充空白区域的金融机构高达几千家企业。湖北省的农村金融机构从2009年之后的十年间，实现总的投资额突破20万亿元。从这就可以很明显的看出，金融机构在农村的发展速度相当之快。

表1 截止到2018年主要涉农金融机构网点和从业人员数量

(二)湖北省农村金融发展中存在的问题

1.农村金融产品和服务方式单一

伴随社会生活水平的提升，农民也随着增加对金融产品种类的需求，随大多数的农村网点提供储蓄、小额借贷等传统金融服务，对比城市，产品和服务多种多样，如理财投资、网上银行、汇兑等，简单的借贷并不能满足农民的需求。在农村金融市场，缺乏适合农民的多种金融产品，存贷款也不应成为金融机构对农民提供服务的全部，还包括农业保险，但是，目前全国涉及该业务的公司很少，保障的范围和品种也有限，仍然要加深推广范围，让农民充分了解农业保险。并且，农村的支付方式还是比较落后的，仍然还是以现金为主。

2.缺乏金融专业性人才

任何行业的发展都需要专业性人才和新鲜血液的注入，推陈出新是一个行业的常态，不断吸纳新的观点和建议才能保持向上的活力。想要让农村金融市场得到发展，其也需要广纳人才。但是湖北省现有的状态是：相关管理体制结构已经落后，对于专业人才缺少的比较多。这是因为农村金融机构的网点大多分布在乡里和县里，和大城市相比，没有舒适的办公环境，也没有诱人的高薪。导致大学生毕业之后，都留在了大城市工作；专业性的人才，由于具备一定的技术，也被高薪所挖走。在乡里、镇里的网点工作一年两年辞职离去的现象时有发生，这就导致了专业性人才的匮乏。农村金融机构缺乏专业的管理和从业人员，产品和服务更新换代比较慢，就会阻碍农村金融的发展，无法为农民提供更匹配有效的金融产品和服务。这样一个发展的矛盾就呈现在湖北省，甚至全国市场领域，阻碍前进步伐。

3.监管体制不健全

农村金融机构由于网点众多，面向的主要是“三农”客户，经营模式、管理模式都落后于大型的商业银行，就有可能产生一些风险和问题。2016年，湖北省银监局公布244份行政罚单，因为违规发放贷款、分红，票据业务操作不规范等，农信社、农村商业银行也在其中。由于生活在农村中的居民比较朴实，非常容易被一些非法的金融机构骗取资金，设下圈套。非正规金融是农村金融一部分，由于缺乏专业的指导和监管，存在着不同程度的风险和危害，补充功能异常。所以，要推动农村金融立法，实行差异化监管模式，完善监管体制。

三、促进湖北省农民收入的农村金融改善对策

(一)创新农村金融产品和服务

首先，农村金融机构应致力于改变农村金融产品和信贷模式陈旧、趋同的现状，开发并推出适合不同农民需求的金融产品和服务，而不应只是城市金融产品的复制粘贴。可以通过对农民进行走访调查、统计现有贷款情况等方式，了解农民真正的需求，设计出满足大多数农民需求的产品和服务，在农村的少部分网点进行推广试验，使用效果良好时再扩大范围。因为每个地区的农民进行的生产活动具有不同的特点，农民的需求也不同，可以鼓励各个网点创新发展，根据地区差异，针对性改革创新，可是这个过程需要耗费的时间比较长。应当三思而后行，利用科学合理的方式方法防止风险发生，规划有效的解决方案。

其次，在广阔的湖北省农村区域，仅有十几家农业保险公司，市场缺口巨大。农村金融机构还应该引起对农业保险的重视，在农民群体中推广农业保险，增加农业保险的范围和品种，积极参与农业保险市场的建设。

(二)吸引和培养专业人才

农村金融的不断发展和完善需要很多环节，每一个环节都不能缺少专业的人才。专业的人才有利于机构管理体制、经营制度和人才管理制庋的完善和改革，同时，金融产品和服务的创新也需要专业的金融人才来完成，因此，农村地区的金融机构想要得到很好的发展，就需要建立的高技术性人才。针对农村金融机构缺乏金融专业人才的现象，政府和农村金融机构可以共同制定一些吸引人才的政策和条件，如给予补贴奖励、创新培养机制、完善晋升制度等方式，让高素质人才不仅愿意来，更愿意留下来，重视他们的生活和工作进步需求，实现自身的工作价值。除了吸引人才，还可以通过支持农村教育来实现培养专业人才的目标，农民子女的教育问题不可忽视，他们是建设农村的有力助手，农村金融为农民储存和提升人力资本的同时，反过来也会作用于自身的建设，二者相辅相成。