互联网金融冲击下商业银行的发展探究

潘小军

摘要：进入21世纪以来，互联网技术迅猛发展，众多传统行业都纷纷与互联网相互融合。在这样的时代背景下，“互联网金融”应运而生并得到快速的发展。然而随着互联网金融的日益繁荣，传统商业银行却受到前所未有的冲击和挑战。互联网金融与商业银行展开激烈竞争，商业银行在网络化、信息化的时代感受到巨大的竞争压力。现分析了互联网金融对中国商业银行的冲击影响，并对此提出了加快商业银行的信息化和互联网化；着力提高客户体验度；转变传统观念并进行适当的金融创新等发展对策。

关键词：互联网金融；冲击；商业银行；发展

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2019）05-0110-02

互联网金融是传统的金融行业与互联网技术相融合的新兴产物，互联网金融不仅在金融业务上所采取的媒介与传统金融不同，更为核心的是金融参与主体更深谙互联网的精髓，使得互联网金融具备透明度高、参与度高、协作性好、中间成本低、操作便捷等特点。互联网金融主要体现为第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融较传统金融具有更加便捷、更加高效、创新性强、流动性强的优势。互联网金融的发展对商业银行的存款业务、贷款业务和中间业务都有很大的冲击，商业银行必须在互联网金融的冲击压力下寻找新的突破口，获得商业银行在新时代下的新发展。

一、影响

（一）冲击中间业务

中间业务是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称，包括汇兑业务、信用证业务、代收业务和信托业务等。中间业务是商业银行重要的业务组成，也是当前商业银行重要的收入来源之一。互联网金融的兴起对中间业务带来巨大的挑战与冲击的同时，对商业银行金融中介的地位也有所弱化。互联网金融打破了时间和空间的限制，可以随时随地为客户提供所需的中介服务，客户不需在商业银行营业时间内前往网点办理中间业务，这极大地方便了客户办理业务并能夠满足客户个性化的服务需求。各大互联网金融平台凭借这一优势，吸引了大量原属于商业银行的中间业务客户，和商业银行展开竞争，冲击着商业银行的中间业务。此外，互联网金融最具代表性的功能便是支付中介。在互联网金融兴起之前，商业银行一直是金融支付中介的龙头老大，在这一领域牢牢地占据主导地位。然而互联网金融的迅速崛起与商业银行在支付中介方面展开激烈竞争改变了支付中介领域的格局，就目前的发展状况来看，互联网金融极有可能取代商业银行在支付中介上的地位。商业银行的金融中介职能也可能会因此而弱化。

（二）冲击存款业务

商业银行的资金绝大部分来自于吸收公众存款，商业银行将这些存款用于贷款等资产业务，存款对于商业银行的发展至关重要。在互联网金融兴起之前，公众一般选择将自己的资金存放在银行赚取少量的利息。但是在互联网金融兴起之后，公众有了更多的选择方案，原本属于商业银行的存款被转移至互联网金融平台。许多互联网金融平台为客户提供比银行有更高收益率的理财产品，吸引公众将资金由商业银行转向这些互联网金融平台。这样一来，商业银行的存款业务遭受前所未有的冲击，人们将资金存入银行的意愿下降，商业银行的资金来源相对减少。这对商业银行其他业务的发展扩大也会产生一定的影响

（三）冲击贷款业务

除了对中间业务、存款业务带来巨大冲击外，互联网金融也对商业银行的贷款业务带来巨大的冲击和挑战。众所周知，银行的贷款业务是商业银行极其重要的收入来源。与存款业务相似，商业银行的贷款业务流失量同样有增无减，这对商业银行来说是一个重大的打击。金融互联网平台对贷款者的贷款资金额度的限制较低，小额贷款受到热捧。此外，互联网金融下的网络贷款平台对借款者的信用要求不高，人们获得贷款的信用门槛比传统商业银行要低。互联网金融网络贷款平台这些优势使得许多资金需求者不再寻求银行贷款转而向一些互联网金融平台借钱来满足自己的资金需求。商业银行贷款客户的流失对商业银行的收入带来负面影响。商业银行将吸收的存款用于贷款从中赚取利息差额，这是商业银行的主要收入来源。互联网贷款平台的兴起转移了商业银行的一部分贷款客户，蚕食了商业银行的贷款收入。传统商业银行的贷款客户资源和核心收入被互联网金融所瓜分，这给商业银行的发展带来障碍和挑战。

二、发展对策

（一）加快商业银行的信息化和互联网化

面对互联网金融的冲击，商业银行应该正视互联网技术对金融业的推动作用。商业银行要积极地将互联网技术更多地运用到银行业务经营中，加快推进商业银行的信息化和互联网化。首先，商业银行可以挖掘、收集和整理客户资料及信息，运用大数据、云技术对数据信息进行分析，以数据为导向对经营管理做适当的调整，对客户进行精准的业务营销，满足客户多样化、个性化的业务需求。其次，加强与互联网科技企业的合作。虽然互联网科技企业与传统商业银行存在竞争关系，但是两者也有很强的互补性。互联网科技企业和商业银行可以进行资源共享，通过有效的合作实现互利共赢。互联网科技企业拥有庞大的信息网络和客户资源，而商业银行则掌握着客户的信用记录等信息，双方可以共享信息资源。通过与互联网科技企业合作，商业银行可以获取到互联网科技企业的互联网和信息优势，推动自身的信息化和互联网化。最后，大力引进信息技术人才。商业银行可以招聘掌握信息技术的高素质人才，加强信息资源和技术的开发利用，推出更多与信息技术相关的金融产品，赢得更多的客户资源。在互联网金融的猛烈冲击下，商业银行自身的信息化和互联网化显得十分的必要和紧迫。

（二）着力提高客户体验度

互联网金融具有透明度和参与度高、操作便捷的特点，这能让客户体验到与传统商业银行不同的全新服务。为此，商业银行想要与互联网金融平台进行竞争就必须以客户为中心，着力提高客户的服务体验度，为客户提供更为便利优质的各类金融服务。一方面，商业银行需要为客户设计各种满足客户个性化、多样化的产品需求的金融服务产品，对客户投资理财、转账结算以及融资等服务需求进行系统全面的整合，为客户提供更优质的金融服务。另一方面，商业银行对业务的操作流程进行适当的简化，去掉一些无关紧要的操作环节以减少操作时间，提高服务的效率，从而提高客户的金融服务体验度。应对互联网金融的冲击挑战，商业银行必须紧紧围绕客户来开展业务，努力提高自身的服务质量，提高客户对服务的满意程度。

（三）转变传统观念并进行适当的金融创新

为应对互联网金融对传统商业银行的冲击，商业银行自身要不断改变经营、管理理念，进行创新。在过去，传统商业银行依靠存贷利差赚取利润，但这部分利润已经随着互联网金融的发展渐渐被蚕食瓜分。所以，商业银行必须转变传统的观念，进行适当有效的金融创新，不断开拓新的收入渠道。第一，要大力进行金融产品创新。商业银行可以利用自己吸纳的信息技术人才，针对客户多样化、个性化的需求进行金融产品的研发，并将其推广，增加银行的收入来源。第二，不断对中间业务进行创新。商业银行要积极促进中间业务的发展，以此提高商业银行业务的多样性，并且通过互联网途径开展推广营销活动。这样能够有效降低商业银行的成本支出，全面提升商业银行的经济效益。第三，建立一个全新的市场创新反应机制。商业银行要建立一个与市场变化息息相关，敏感度高的全新市场创新反应机制，这样才能以市场和客户需求为导向，进行产品的创新和推广，为客户提供更优质的服务。转变传统观念，进行金融产品和业务的创新是商业银行应对互联网金融挑战的重要措施。

三、总结

互联网金融作为一种新兴事物凭借其自身优势迅速崛起发展，互联网金融的兴起与繁荣对商业银行的发展带来了巨大的冲击和挑战。互联网金融冲击着商业银行的中间业务，弱化商业银行的支付中介的金融职能，冲击着其存款业务和贷款业务，商业银行的资金来源和收入都有大量的流失。在互联网金融的冲击下，商业银行想要获得长远的发展必须正视现状，加快自身的信息化和互联网化进程，以客户为中心，提高服务质量。同时，商业银行要与时俱进，转变传统观念在各方面进行创新。传统商业银行要想在网络化、信息化的时代立于不败之地，必须采取多种手段应对互联网金融的挑战和冲击。在未来，传统商业银行与互联网金融的角力仍将继续，这也将推动金融市场不断更新发展。

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[责任编辑：庞 林]