企业开户核准制改备案制后商业银行账户管理策略

景翠莲

摘要：经国务院批准，中国人民银行将在2019年完成企业银行结算账户开户由核准制改为备案制。企业开户核准制改备案制后，商业银行应建立健全内控制度，层层压实账户管理主体责任。采取强化数据共享、保持开户资料动态符合性、强化可疑交易监测、根据客户风险等级实施分类管理等多项措施，加强账户业务管理，切实防控业务风险。同时，优化账户业务流程，提升开户服务便捷度，改善营商环境。

关键词：企业开户 核准制 备案制 管理策略

1建立健全内控制度，层层压实账户管理主体责任

商业银行要转变工作思路和工作重心，重塑账户管理意识，通过完善内部管理制度，层层压实各级分支机构账户管理主体责任。

1.1修订内部考核制度，建立以账户质量为核心的考核机制

商业银行应摈弃单纯以账户数量为核心的考核机制，应综合考虑风险与收益，建立以账户业务质量为核心的考核机制。

1.2完善内部控制制度，确保业务规范有序

商业银行应全面梳理账户管理业务工作流程，明确开户管理、交易监测、对账核查、业务变更、账户撤销各环节的工作责任，做到责任到人，建立账户全生命周期的内控制度。该双人复核的应坚持双人复核，杜绝账户业务一手清，比如，在开户环节，应采取有效措施向企业法定代表人或负责人核实开户意愿，并坚持双人复核开户资料和开户意愿，主动甄别风险，拒绝异常开户。

1.3健全责任追究制度，确保制度落到实处

商业银行应建立责任追究制度，对发生风险事件的要按规定追究相关人员责任，自上而下层层压实各级分支机构账户管理主体责任。

2加强账户业务管理，切实防控业务风险

2.1强化数据共享，畅通客户身份核实渠道

首先，积极推动商业银行内部公司部、个人金融部、信贷部、运营管理部、互联网金融部、国际业务部等各业务条线的客户信息和相关交易信息的数据资源共享，为客户身份识别和风险评估提供数据支撑。其次，充分利用市场监督管理部门、公安部、人民法院、检查院、民政部门、技术质量监督管理部门等政府部门的有关企业登记注册信息、执行国家相关政策信息、违法违规信息等数据资源，核实客户身份，评估客户风险。再次，积极探索利用商业数据库，多渠道多维度采集客户身份信息，探索利用不同渠道、不同维度的客户信息开展多重交叉验证，辅助客户身份识别，持续提高客户身份识别工作效率。

2.2保持开户资料动态符合性，加强账户全生命周期管理

企业银行账户存续期间，商业银行应当对企业开户资格和实名制符合性进行动态复核，确保存量账户的客户持续符合开户资格。商业银行发现企业开户资料因逾有效期而失效的，应要求客户限期内补充有效证明文件，未在规定期限内补足的应采取中止服务、妥善保存开户资料和交易信息等措施；发现企业因违法违规被吊销营业执照、相关业务许可证的，或发现企业发生其他丧失开户主体资格的，应通知企业限期前来办理销户手续，企业未在规定期限内前来办理销户手续的，商业银行应采取中止服务、妥善保存开户资料和交易信息等措施，涉嫌犯罪的按照有关规定移送公安机关。

2.3完善可疑交易监测模型，强化交易监测

商业银行应结合客户身份信息和账户交易特征，进一步完善可疑交易监测模型，加强可疑交易监测，及时发现出租、出借、非法买卖账户、洗钱等违法违规行为，按照有关规定，积极采取中止服务、报告主管部门、移送公安机关等措施，预防和打击违法犯罪活动。

2.4对客户开展风险评级，实施分类管理

商业银行应充分利用企业开户环节获取的信息，结合日常可疑交易监测结果和交易特点，综合研判，对存量企业账户开展风险评估，根据其风险评估等级实施分类管理。对于高风险账户或长期不动户采取重新核实客户身份、限制交易渠道、限制交易金额或提高对账频率等措施，有效防范业务风险。

3优化账户服务，改善营商环境

此次企业银行结算账户由核准制改为备案制的目的就是为了加快“放管服”改革步伐，提升企业开户服务，支持民营企业和小微企业的健康发展，改善营商环境。商业银行应借此机遇，在有效防控业务风险的前提下，全面优化账户服务，为民营企业和小微企业提供更优质的服务，提升客户服务体验，进一步推动改善营商环境。

3.1全面优化企业开户流程，提升账户服务水平

商业银行应结合取消企业银行账户许可工作，进一步优化企业银行账户开立、变更、撤销业务流程，提高企业银行账户服务效率，提升企业满意度，增强金融服务实体经济的能力。

3.2运用信息化手段，提高开户便捷度

商业银行应充分利用网上银行、手机银行、自助柜员机、微信公众号等电子渠道为企业提供开户预约服务，支持企业在线填写开户申请、预提交开户资料和银行在线预审核，争取做到企业开户一次性办结。同时，积极整合银行账户开户申请书、账户管理协议和企业网上银行等基本结算服务申请书和产品协议，尽可能减少信息重复填写，实现开户与基本结算服务一站式办理。可探索将开户业务系统与市场监督管理部门企业注册登记系统、电子预约开户系统对接，自动生成、打印开户申请书等，实现线上线下开户联动，减少企业临柜时间，提高开户便捷度。

3.3采取技术手段，提高客户身份识别能力

商业银行应积极探索将生物特征等各类新兴技术应用于辅助客户身份识别工作中，将人脸识别、声音识别、指纹、光学字符识别（OCR）、二维码等技术手段嵌入企业开户流程，作为读取、收集、核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段，提高客户身份识别能力和开户服务效率，推动改善营商环境。

3.4实施普惠金融，服务好民营企业和小微企业

企业与银行作为平等的市场主体，可以双向选择，以平等自愿为原则，建立业务合作关系。商业银行本身作为企业，争取优质客户、追求盈利无可厚非，但作为金融中流砥柱，应当履行社会责任，践行普惠金融义务。商业银行可以爱富、爱大企业，但不可嫌贫、嫌弃小微企业。商业银行应当为民营企业、小微企业打开服务之门，切实转换思想，以客户为中心，在有效防范业务风险的前提下，适当简化开户流程，强化内部管理，严禁为民营企业、小微企业设置人为障碍，不得以种种理由拖延开户，不得随意拒绝开户需求。

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