互联网消费金融模式下P2P借款人信用风险分析

左漂 张旭 周迪

摘 要：随着社会科技的发展进步，互联网的P2P网络借贷得到迅速的发展。在网络环境的进一步优化下互联网消费金融模式的P2P模式有着很大的发展空间，由于P2P网络信用存在着问题突出，缺少专业的管理人员，对于P2P借款人的信用审核都是依赖借款人上传的资料，信用等级很大程度是依靠风控人员和审核人员的判断，满足不了投资者对资金的安全管理。本文主要对互联网消费金融模式下P2P借款人信用风险分析研究，为借款人的信用风险预测提出一些有效的信用评估建议，旨在解决对借款人的信用风险进行合理的评价，为以后类似事件提供参考。

关键词：互联网；P2P消费金融模式；借款人；信用风险

随着互联网技术的快速发展，互联网金融企业得到了快速的发展，中小型企业面对的竞争压力逐渐增加，中小企业不能很好的发展主要是由于资金的缺少，融资难是中小企业的面临的问题之一，在这样的背景下互联网消费金融模式下p2p应运而生。互联网P2P消费金融模式为中小客户开辟了一条全新的融资渠道，通过互联网P2P消费金融模式把急需资金的客户和投资个人进行联系，直接活跃了金融市场。那么对借款人的信用风险进行评估和预测，从而让投资者和互联网P2P消费金融平台进行有效的规避信用风险提供一定的参考，促进P2P平台的正常健康发展。

一、互联网P2P消费金融模式的特点

在P2P平台出现之前，中小企业只能采用对传统银行贷款形式，在传统的银行贷款形式中由于贷款是根据中小企业的信用记录和信用等级来确定的，在中小企业的风险高导致在银行的贷款利率高，在财政上一出现困难可能导致中小企业破产倒闭而不是由于中小企业本身的产品问题。P2P平台的贷款门槛地，只需要向P2P平台提供贷款所需的身份证，工资收入证明，家庭地址等等基本信息就可以利用银行卡，取得个人征信进行贷款和传统的银行贷款相比，要求少了很多，门槛也低了很多，由于P2P平台门槛低导致高风险。P2P平台灵活性较强，对于急需资金周转的中小企业而言，选择审核步骤少，周期段的P2P平台是比较理想的。虽然可能要接受较高的利率，但是在传统银行信用比较低无法取得急需资金的周转的中小企业是一个不错的平台。由于P2P平台的灵活性和交易模式的多种多样，是决定了借贷形式的多样性主要原因。互联网消费金融P2P平台具有门槛低，灵活性高周期短，高收益，形式多种多样。

二、互联网P2P消费金融的运行模式

互联网消费金融P2P平台主要有担保机构担保交易模式，这也是在P2P平台风险高安全性最高的模式，这类型的P2P平台不吸收小额存款也不发放贷款，只提供金融信息服务。通过小额的贷款公司和担保机构共同进行担保，交易的模式主要是一对多的模式，一个借款人的资金需要多个投资人进行共同投资，如果借款人在规定时间没有进行偿还，那么就由担保机构进行偿还贷款，这种交易模式可以保障投资人的资金安全性。债券股权转让模式，这种交易模式可以进行多个投资人和多个借款人交易模式。结合线下成立的小额贷款公司结合的综合交易模式，让互联网成为线下公司的前台。

三、互联网P2P消费金融借款人信用风险

互联网P2P消费金融借款人信用风险是属于市场风险和流动风险中的，互联网P2P消费金融借款人信用风险由于本身平台的门槛低导致的高收益高风险是决定着信用风险和违约风险等主要风险形成的原因。由于在互联网P2P消费金融借款人在到期无法偿还或者没有办法进行偿还借款造成投资者的投资损失的风险。在互联网P2P消费金融的担保机构担保交易模式中这种风险发生概率较小，而其他的无担保无抵押的交易模式这种风险较大需要有新的政策和法规来对这种不可控的风险进行预警，规范这类互联网P2P消费金融的网络贷款行为。和传统的银行相比，银行是识别和计量信用风险的方法是借助信用评级模型和机构来对借款人进行信用等级评定，所以需要互联网P2P平台对借款人进行类似的等级审查。互联网P2P消费金融借款人信用风险的风险受流动性风险的影响，流动性风险无法确定明确导致互聯网P2P消费金融借款人的信用风险有波动。为了进行互联网P2P消费金融借款人信用风险的确认需要P2P平台加强信息的披露，对借款人的一些相关信息进行披露是对借款人的一种利益保障，也是对投资人资金的一种安全确认，在披露的信息中可以包括自身经营和资产以及财务等相关因素，确保投资人是否进行投资的一种风险消除方案。

四、建立多层次的体制，确保P2P借款人信用风险准确

互联网P2P消费金融借款人信用风险存在带着估算难，平台专业人员不够，需要确立多层次的监管体制，确保对互联网P2P消费金融借款人评估信用风险的准确，通过严格监管，控制风险。

（一）建立更加完善准入门槛，重视资金监管

互联网P2P消费金融虽然是个新兴行业，运作模式的多种多样，参与人员也多种多样，为了保护平台的发展和投资人的根本利益，需要建议一个更加完善的借款人准入门槛，需要在继成原来得不复杂的基础上进行严格监察，减小风险的发生概率。在对于借款人的资金流动方面进行资金监管，取保平台的健康发展。也包括对借款人的资金流动，使用，还款情况进行跟踪管理，提高投资人资金的安全性严格监控资金的流向，打击金融犯罪的同时确保平台，投资人、借款人的良性发展。

（二）强化地方政府的管理职责

互联网P2P消费金融借款人主要借款应用于个人和中小企业，那么进行区域性管理是比较有特殊意义的。各个地方政府应该能够根据地区实际发展情况，因地制宜的制定一些行业发展规范，合法的进行地方政府的监管地位，建立地方和地方的信息交流。强化地方政府管理职责，确保P2P借款人的信用风险更加准确。

（三）建立互联网P2P消费金融平台行业协会，加强行业自律性

建立互联网P2P消费金融平台行业协会，让平台之间进行交流沟通，既可以增强对借款人信用风险评估的方法进行交流，达到共同进步，也能加强行业的自律性，确保平台给社会一个好的印象，同时有助于培养金融消费者和投资人以及借款人的信任度，奠定互联网消费金融行业持续发展的基础。

五、结束语

现如今的互联网P2P消费金融是在为着大多数的中小企业和个人进行服务，为借贷提供便利的同时也导致了许多金融风险的诞生，利用好了可以为社会发展提供好处，发展利用不好可以影响社会稳定，是一把双刃剑，管理不当造成的互联网名誉的下降造成信息污染。针对互联网P2P消费金融和借款人信用风险分析研究，P2P平台需要在政府的管理下，加大管理力度，明确管理部门，制度管理原则，完善投资人准入门槛，加强互联网P2P消费金融借款人信用风险的准确评定，建立健全的互联网金融行业的监管制度，配合预警各类风险，深化对投资人和接待人的宣传和管理力度，建设一个健康良好的互联网消费金融环境，促进互联网P2P消费金融的正常健康发展。

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