大学校园网络贷款的成因与风险防

范谭敏

[摘 要] 随着我国互联网金融的发展，网络贷款公司在我国也迅速的发展起来。网络贷款最先起源于英国，随后发展到美国和其他国家。由于网络贷款起点低和网络审批手续快等特点，受到很多人的关注，包括许多在校大学生。校园网络贷款的迅速发展源于在校大学生资金需求的推动和互联网发展对大学生消费观的影响。通过对校园网络贷款主要风险的分析，建议建立严格的网络贷款监管机制，并加强在校大学生金融知识和风险防范的普及。

[关键词] 校园网络贷款;风险;风险防范

[中图分类号] F830[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2019）04-0185-03

我国互联网金融的日益发展，促成了大批网络贷款公司的形成与发展。有需求才有市场，基于互联网平台的有效支持，网络贷款公司有效地解决了市场上资金短缺者对资金的迫切需求。目前，互联网金融存在形式不一，但在互联网平台的辅助下，将市场中的闲散资金以一定的贷款利率贷给资金需求者。近年来，在众多的网络贷款云集中，以大学生为贷款主体的校园贷如同雨后春笋般的壮大与发展起来。校园贷是指在网络贷款公司中贷款主体为在校大学生的网络贷款，在一定程度上有效地解决了大学生短期内的资金紧张和需求。但是，由于校园贷自身的经营特点，在其运营中存在许多的风险，这些潜在的风险对贷款公司资金的安全性，和贷款主体自身后续的偿还能力都带来极大的不良影响。

一、网络贷款的起源

网络贷款（Peer-to-peerlending）于2005年最先起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家。网上贷款最早形起于在线P2P贷款，即“点对点信用贷款”，也可称之为个体对个体信用贷款。而P2P网上贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P网上贷款，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。其典型的操作模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价而成交，网络贷款公司收取中介服务费。而在我国，随着互联网的普及，互联网正在逐步渗透到人们日常生活中的各个方面，而人们的生活习惯也将为之改变。从最初的消费者的普通消费，到企业有效利用互联网和商业银行及第三方的网上支付。而网上贷款也正成为一种趋势，借助互联网平台，全国各地的网络贷款公司非常迅速的发展起来。截止到2017年底，据不完全统计，网络借贷行业正常运营平台数量达到了1931家，而全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元，相比2016年全年网贷成交量增长了35.9%。（数据来源：网贷之家）。校园贷款是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。在校大学生申请较多的网贷方式主要包括电商平台，如淘宝、京东等传统电商提供的信贷服务，和P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生创业和消费等。校园网贷的市场主要分布在大学生学习培训、创业甚至是普通商品和奢侈品的消费项目。大学生是祖国未来蓬勃发展的中坚力量，也是我国实现国富民强，实现伟大中国梦的最重要力量。很多大学生会多次在网络平台上各家贷款公司申请网络贷款。因此，有必要了解校园网络贷款在大学生中迅速普及的主要成因。

二、校园网络贷款发展的主要成因

（一）在校大学生资金需求的推动

有需求就有市场。根据国家统计局发布的《2016年国民经济和社会发展统计报告》，我国农村贫困人口约4335万人。而在中国许多偏远地区的孩子想走出大山，只能靠“知识改变命运”，他们通过刻苦钻研来到大学求学，但多方面的资金支出，促使了来自经济贫困地区大学生对资金的强烈真实需求。近年来，我国为帮助大学生而实行的助学贷款力度逐渐增强，但是仍然不能覆盖全部贫困大学生的资金需求，仍然不能满足他们读书的愿望和基本生活消费的支出。而同时，当今我国教育市场中教育形式的多样性和鼓舞性，促使一定数量的大学生带着改变自身状况的愿望主动参与课外培训班的学习，这无疑给仍是消费者的大学生带来较大的经济压力。而这种经济压力也推动了在校大学生申请网络贷款的需求。

此外，随着国际化和全球化的深入，国内外互联网中创业成功榜样的无穷力量，鼓舞着当今中国年轻人勇敢的追逐个人目标，而实现中国梦的目标也激起了许多在校大学生的个人梦想，通过创业来实现个人梦想的在校大学生越来越多。于是在校园贷广告的诱惑下，越来越多的在校大学生走上了网络贷款之路。但是由于这些大学生自身创业经验的缺乏，和对所处行业可行性的错误评估，让越来越多的大学生不能按时本息全额的偿还其所借贷款，从而导致他们走上了“拆东墙补西墙”的循环贷款之路。这种循坏贷款之路，给自身和家庭带来沉重的经济和精神压力。因此，可以看出在校大学生真实的资金需求是校园网络贷款迅速发展的主要原因。在校大学生资金的真实急迫需求造成了校园网络贷款的迅速发展（如下图）。

（二）互联网发展对大学生消费观的影响

人生观是人们在实践中形成的对于人生目的和意义的根本看法，它决定着人们实践活动的目标、人生道路的方向，也决定着人们行为选择的价值取向和对待生活的态度。随着互联网的发展，网络信息的传递，中西方文化的互相融合与渗透，当代大学生的人生观已经发生了改变。大学生的年龄阶段正处在人生观没有完全形成的阶段，容易受其他人影响。随着网络贷款公司的校园宣传，如果身边的同学走上网络贷款之路，就会深深影响周围的同学，而该个事件会产生由点到面的辐射效应。在该“辐射效应”的众多心里因素解釋中，从众心理是一个容易理解的心理特征。从众心理（herdmentality），即指个人受到外界人群行为的影响，而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合于公众舆论或多数人的行为方式，而实验表明只有很少的人保持了独立性，没有被从众，所以从众心理是部分个体普遍所有的心理现象。大学生作为一个特殊的青年群体，他们的动机、意志、兴趣、情感等因素很容易被日渐发展的互联网而影响。日新月异的互联网给在校大学生群体许多便利的同时，也给他们的思想、价值观和人生观带去许多正面和负面的影响。因此，大部分大学生的观念变得更加先进与时尚。具体表现在他们能够更加快速的接受新事物，更加便捷的捕捉时效性的信息，而他们内心也愿意接受改变与挑战，愿意冒此风险。

因此，在当今互联网的影响下，一部分新时代的大学生具备超前的消费观念和较强的心理承受能力，具体体现在他们敢于冒险，也乐于冒险。超前消费观产生的外部原因，是西方发达国家消费方式带来的“国际示范效应”。但主要还是宏观管理失控、消费基金膨胀和对劳动者消费引导失误。而这种超前的消费观念也深深的影响着当代大学生。“花明天的钱，圆今天的梦”，也成了许多在校大学生的消费原则。于是，在网络贷款公司遍地开花的今天，在校大学生也参与进来，甚至成为了网络贷款中的主导力量。由此可知，随着我国改革开放的日益深入和全球化的进程，年轻人特别是在校大学生人生观的改变，部分在校大学生因各方面的原因具备超前的消费观，而年轻大学生消费观的改变是大学校园网络贷款日渐盛行的主要原因。

三、校园网络贷款的主要风险分析

（一）校园网络贷款模式自身的风险

传统商业贷款的申请手续相对复杂，审批过程严格，要求提供相应的抵押和担保手续，因为抵押和担保是商业银行发放贷款时减少自身经营风险的有效措施。与传统商业银行贷款相比，网络贷款的审批手续简单，无评估无抵押、甚至无手续费或较低手续费，仅凭身份证就可以将贷款放出。而这种放款时间快的特点，能非常及时的满足大学生的资金需求。但网络贷款公司并没有仔细考虑贷款申请大学生的真实偿还能力。因此，许多金融与风险知识缺乏的大学生，在首次使用校园网络贷款而未能按期偿还贷款时，只能通过寻求新的贷款公司来偿还前一次的借款，而这一次又一次应还账款的累积，使很多大学生深深的陷入到不能自拔的“连环贷”中，给自己的学习和身心健康带来巨大的无法承受的痛苦，也深深的影响到家人。“连环贷”指的是同一借贷人在两家或者两家以上金融机构提出借贷需求的行为。通常当借贷人出现连环贷情况，说明其资金需求出现较大困难，还款能力有限。多数网贷平台数据并不共享，借贷者能在多个平台重复借贷、以贷养贷。其中，也有平台面对巨大利润而忽视风险，利用借款人还款能力不足等情况诱导其拆东补西，这也是连环贷得以持续的主要原因（网贷之家）。由此可以看出，与传统的商业贷款相比，网络贷款其自身经营模式便有着较高的风险。

（二）校园网络贷款的虚拟环境风险

互联网技术的发展大大推动了各大行业的发展，包括互联网金融业。传统金融行业的互联网平台建设的金融风险监管都非常的严格，这也大大的保护了传统金融行业及贷款人本身或第三方的利益。但是，网络贷款公司由于其公司自身的特殊性质，其贷款申请人贷款的审批及贷款的发放都是通过辅助的互联网平台完成的。因此，其互联网平台的安全性建设仍有待大幅度提高。而正是因为网络贷款公司的网络平台交易的较高风险性，出现了不少非法分子，利用高度风险的网络交易平台设计了让人容易混淆的非法交易模式。而在校大学生，由于经历和阅历的缺乏，难以在虚假的网络环境中辨别真伪，从而不可避免的深陷校园网络贷款所带来的各类风险之中。

（三）校园网络贷款的主体意识风险

大学生作为网络贷款中的主体，不可否认由于其所处年龄和经历的特点，其个人的主体意识存在着安全防范风险。而与之相关的一个因素，我们称之为非智力因素。非智力因素是由上海师范大学燕国材教授提出来的，而后它也引起了我国教育学和心理学界的重视。非智力因素的培养主要是指培养学生的意志力，道德修养，克服困难的勇气和能力及自信、自立、自强的良好心理素质等。在我国传统的中学教育过程中，我们都更加注重知识的授予和考试通过率的技巧提高。因此，对非智力因素的培养较匮乏。但是非智力因素的培养和智力因素的培养同等重要。教育既要“解惑”更要“授道”，注重的应是学生的综合素质的培养，而不仅仅是智力水平。如果能够较早的开始培养学生的非智力因素，让他们能够在学习和备考之余，以更全面，更成熟的视角去了解周围的事物，从而了解社会，对他们青春期的成长是有利的。青少年非智力因素的培养，这其中还包括提高他们对生活学习中各个事物的正确的看法和观点，以及防范身边潜在的风险，从而能够更好的保护自己。

四、校园网络贷款中风险控制的主要措施

（一）建立严格的网络贷款监管机制

由于我国人口众多，而传统的商业贷款不能有效满足不同个体对资金的需求。早在2003年10月，党的十六届三中全会《完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中，明确提出要“建立多层次资本市场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品”。资本市场的建设与发展，带动了中国经济和社会其他领域的变革和发展，为国民经济和社会发展起到了重要的支持作用，资本市场已成为社会主义市场经济的重要组成部分。而在百花齐放的各种资本形式中，小额贷款公司作为我国多层次资本市场不可缺少的部分，对于解决中、小、微企业和农户贷款难的问题都有着重要的意义。然而，在经历了10年的粗放型发展之后，一大批小贷公司面临着市场退出的风险。因此，如何有效的监管如雨后春笋般成立发展的小额贷款公司，成为了我国金融机构监管单位首当其冲的任务。2015年，中国人民银行曾提出，我国需要提高直接融资的比例，需要努力构建多层次的资本市场，而其中其颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为蓬勃发展的互联网金融行业设立了“基本法”。其中明确规定，人民银行负责互联网支付业务的监督管理;而银监会负责包括个体网络借贷和网络小额贷款。因此，在有效的金融监管下，网络贷款公司的管理制度会更加完善，更加有利于其健康与可持续性发展，从而更好的为资金需求者提供有效的服务。因此，为了更好的监管网络贷款公司的经营，同时也为了更好的保护网络贷款公司贷款主体的利益，我国应该建立并不断完善网络贷款监管机制。

（二）加强在校大学生金融知识和风险防范的普及

在校大学生是一个积极向上的群体，同时又是比较容易接受市场中新鲜事物的群体。而随着网络贷款公司的出现，大学生对资金的需求就更加明显的浮出水面了。但是，由于大学生生活在象牙塔般的校园里，日常更多的接受专业理论课和实践课的学习，而参与社会实践经历较少。因此，大多数在校大学生对金融知识了解较少，更加不懂得如何进行有效地风险防范，从而在一些非正规的网络贷款面前，未知如何有效的保护自己。大学生应该知道，有需求就有市场，网络贷款公司正是调查到在校大学生对资金的需求，才让一些非正规的网络贷款公司有机可乘。此外，大学生应该了解：金融服务是有偿服务，我们在能得到贷款公司提供的资金借贷的同时，也会相应的承担一定的风险。而如何有效的规避风险，也是所有在校大学生必须积极学习掌握的知识。

如上所述校园贷的风险中可以看出，高校必须及时普及在校大学生金融知识的教育，同时告知大学生有效的风险防范措施。众所周知，青年作为社会最活跃的群体，具有将知识传播的主动性和自觉性。因而，大学生金融教育工作是推進金融知识宣传系统工作的重要环节，同时也是提升国民金融素质的重要手段。在校大学生深陷非法的网络贷款之中，不但给其未来的个人发展造成障碍，也给其家庭带去沉重的经济和思想负担。随着互联网金融业的健康发展，希望今后有更多的大学生可以从中获得正规合法的及时帮助，更好地为实现中国梦和我国伟大复兴之路，贡献出自己最大的力量。

[参考文献]

[1]燕国材.八谈非智力因素的几个问题[J].上海师范大学学报，1999，28（5）.

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[3]詹海玲.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报，2016（12）.

[4]张秋.传统商业银行互联网化转型[J].财会月刊，2018（1）.

[责任编辑：高萌]