网络借贷平台在我国的现状分析研究

杨赛

摘 要：网络借贷平台，指的是借贷的过程均在网络上完成，借钱的人和借钱出去的人可以利用这个平台，完成金钱的交易并且没有第三方介入其中，同时也被大众简称为p2p，目前，在众多的网贷平台中交易量靠前的有人人贷及易宝贷等。网络借贷行业与互联网其他有关行业相互比较的话，他们最大的区别是由于我们国家将金融行业严格看管，公布了一系列的规章制度加以引导，并且金融的兴衰也直接或间接地影响着国家的GDP总值，因此网络借贷平台也得到了越来越多人的重视和研究。本文将概括分析我国传统借贷行业和网络借贷行业的主要特点及风险管理，并结合国内实际情况探讨网络借贷平台在我国的重要性。

关键词：网络借贷；传统借贷；现状分析

一、研究背景及意义

（1）网络借贷平台的兴起

网贷服务这一概念是在2005年并且是由英国人最先提出来的，网贷服务一开始就以它效率高、方便快捷的特点以及各种不同定价的利率制度，让借入者和借出者都能够在平台上得到实惠，因此这项服务一经正式发布便广受欢迎和追捧，在其他的国家也快速打入了他们的借贷市场。到现在为止发展的较好的平台欧洲地区有Zopa（英国）、Lending Club（美国）等，亚洲地区有Aqush（日本）和Popfunding（韩国）等。后来我国出现的网络借贷平台的模式和机制也大部分是借鉴Zopa以及Lending Club的。我国的网贷服务出现的相继较晚，第一家平台是在2007年成立的，随后网络借贷平台也越来越多，它的用户范围不断地在扩大，交易数额也在逐渐增加，于是吸引了各界人士的重视。

（2）研究意义

网贷平台自成立到壮大以来，它的服务要求和宗旨一直都在为小微企业等创造便利，这弥补了商业银行不能顾及的借贷盲区，它带来的影响对银行信贷业务的前进是不可估量的。正是应了那句老话“有需求就有市场”，传统的商业借贷在投资方面或者是贷款方面它的门槛对中小型企业来说都比较高，一般人都无法达标，但是网贷平台恰恰相反，它参与的要求不高，并且便捷透明，资金利用上也得到了很好的提高，因此越来越多小微企业和个体户选择利用网络借贷平台进行融资。

二、借贷行业的基本情况

（1）运行模式

网络借贷虽然是从2007年才開始逐渐在我国发展起来的，但各大平台借鉴引用了国外借贷行业的经验和心得，迅速摸索出了适应我国国情的三大运行模式，这其中包括了：

1.信息交流模式

信息交流模式是指网络借贷平台将借款人与贷款人提供的信息收集起来，并划分信用等级让借款人和贷款人根据平台规则划分出来的等级自行参考选择借、贷款对象。具体操作为首先网络借贷平台会先与借款人签订合同协议，然后将借款通过合同转让债权给贷款人，这时平台就只是一个债权过渡的跳板，不实际参与借贷双方。

2.信息投标模式

信息投标模式与信息交流模式不同的是投标模式是由借款人主动去寻找贷款人，而交流模式是平台整合了借贷信息然后去“拉郎配”。投标模式下借款人发布自己的借款信息及自己能支付的利率范围，然后贷款人根据自己的情况选择借款人进行投标，可以投一个或多个，这是平台会根据投标信息自动为借款人选择利率最低的贷款人，若是借到的金额超出了借款人的预算这时平台就会收回多余的金额，平台会根据借款人每个月的还款表现为借款人评分，也会积极督促借款人及时还款。

（2）风险管理

1.加强资金管理

根据财经数据网资料显示，2017年网络借贷平台交易额早已破万亿，每天在平台上都有大量的资金流转，借款人和贷款人通过第三方支付机构或者银行划出、划入款，并且若是平台采用信息竞标模式，用户存在平台账户上的钱一时没有被流转出去就容易生成沉淀资金，再加上本身网贷行业具有门槛低、银行监管不到的特点，就容易被有心人利用平台漏洞做出违法犯罪的事情，例如洗黑钱、卷款而逃等，应此加强网络借贷平台的资金管理迫在眉睫。

2.提高技术管理

随着信息时代的发展，我们的大量个人信息也被上传到互联网上，网络借贷平台作为金融+互联网的结合体，拥有更多更详细的后台信息，因此网贷平台也比其他行业更需要注重保护用户的个人隐私，若是被他人窃取然后利用身份信息进行诈骗，正大光明地窃取投资人的资金，则严重扰乱社会治安。提高技术安全管理是网贷行业不可推脱的责任和义务。

三、网络借贷平台的发展建议

（1）规范平台信息披露制度

严格规范P2P信息披露制度，对P2P网络借贷平台的资金流向和投资风险控制等信息进行披露。严肃处置不按规定进行信息披露或信息披露不真实的网贷平台。只有规范有效的网络借贷平台信息披露制度才有助于客户选择合适的网贷平台。

（2）加强信息技术的管理

网络具有虚拟性和不稳定性。P2P网贷在日常交易过程中一旦出现网络中断，病毒入侵等问题都会带来严重的后果。这就要求P2P网贷能够建立一个安全的信息系统。因此加强网贷平台信息技术的管理至关重要。要求平台能够树立安全管理意识，提高信息技术水平，建立多重有效的防御机制。此外，还可以要求内部工作人员签署保密协议，树立他们的权责意识以及面对突发风险的处置能力。

（3）完善征信系统

扩大我国征信系统数据的来源，赋予网络借贷平台使用征信系统的权限。这样一方面有利于国家对P2P网络借贷平台的全面了解和数据掌握，另一方面对P2P网络借贷平台提供了信用评级的参考来源，有利于降低信用风险。