浅析住房公积金管理风险的有效控制

彭瑶

【摘要】随着国家的不断发展，信息化的水平也不断地提升。住房公积金制度是日益支持职工们住房消费的一种管控制度，人们开始日益关注这样的问题，怎样做好住房公积金的管理和风险控制工作，让公积金制度真的为广大职工造福，是我们本文探讨的核心内容。

【关键词】住房公积金;管理手段;风险控制;有效性

一、我国住房公积金制度管理风险的现状

（一）住房公积金的贷款风险

在我国，住房公积金中贷款的风险是主要的风险之一。其中主要包括多种变数的因素：信用风险、贷款条件风险和流动风险等情况。然而，造成这些风险背后的主要原因，首先，就是住房公积金管理中心的机构组织建设并不完善，它和管理委员会之间缺少一个办公的常设机构，他们二者之间的职能不仅分配不明确，也缺乏协调性。二是，贷款政策上的脱节。住房公积金贷款的主要形式是委托银行进行贷款，但是是否满足贷款的资格各类的认证和审核都是由住房公积金管理中心进行核查的，贷款环节中的抵押和发放还是由银行进行办理的，并收取了一定数额的手续费，这种贷款风险由住房公积金管理中心来承担，这样一来，住房公积金个贷的发放和回收之间形成了脱节，银行和住房公积金管理中心的管理是有缺陷的。三是，个人征信制度建立的不完善也不健全，在进行个体贷款的时候人民银行对于个人的信用情况了解的并不深刻，也不透彻，对个人的还贷能力也并没有进行更加细致的了解，有时仅仅靠身份证和银行的流水就将贷款审批下来，加之个人的信用意识并不强，造成了这一环节的疏漏。现在很多地方实行信息化的审批流程，但是我们不难发现还有不少的地方是人为审批，有些员工为了冲业绩而放松审批的严格性，玩忽职守，导致今后出现风险。四是，住房公积金管理的相关的法律法规还不够不健全，不能完全做到有法可依。

（二）住房公积金缴存风险

在住房公积金的后期缴存过程中，法律的制约力如果不强再加上单位和职工对住房公积金的认识不够，单位的管理就有缺陷，导致在缴存的过程中出现的风险。

（三）住房公积金沉淀风险

住房公积金的沉淀风险主要表现在住房公积金的归集和贷款的政策性。住房公积金的管理中心将大量的公积金存款归集到本单位，政策的变化使更多的中低层收入者无法承担贷款的利息，导致发放贷款的途径眼中坚守，并且还会受到限制。现如今，金融动荡的风险在存在，住房公积金的管理需要一个稳定的金融市场作保证，这才能保证还贷人的抵押不会太快的贬值。房屋的贬值如果过快，会打击还款人的积极性，在不稳定的金融环境下，公积金的还款工作难以保证。

二、有效管理及控制住房公积金的手段和策略

在现如今的情况下，要想解决当前出现的这些问题，有关的部门必须加强调控的手段和能力，积极谋划，管理和控制住房公积金的管理风险性，具体的措施如下：

（一）建立健全信息化的数据库，各部门进行及时监管

信息化的时代就应该采用信息化的手段进行管理，让数据的采集、管理、分析工作不再是单靠人力，人力不仅耗费的时间长，还容易出错，如果能引人数据库的信息化手段，可以让公积金的信息更加透明化和便捷化，这样可以减少时间和人力，对工作的效率大大提高。而且现代的数据库具有分析的功能，可以智能分析还款人的信用记录和还款能力，先给予基本上的判断。网络的数据信息也能供还款人及时查询自己的公积金余额和还款金额，公布贷款的政策和条件，方便每一位职工。

（二）加强技术人员的培训工作，提高相关人员的综合素质

住房公积金的工作人员在每个环节都是非常重要的，因此，他们要对相关的政策进行了解，因此，在招聘的环节就要把好关，找一些能说会道的，能学会各种信息化操作的年轻人，再加以培训，这样新上岗的每一位员工就能拥有足够专業的知识，上手不会手生。对于老员工来说，也要增加其日常的业务培训，将变化的政策和电脑操作及时更新，让他们懂得业务知识的同时，还能进行专业的技能培训，以提高员工的综合素质。

（三）宣扬风险管理的正确理念，注重风险管理的把握及控制

风险要想从源头上进行控制，就必须对相关的人员进行管理思想上的更新，重视风险性，在每一个细小的环节上严格把关，规避一些不必要的风险。相关的部门要加大宣传的力度，让每个参与住房公积金工作的管理人员都能清楚地认识到公积金管理风险的危害性，同时要让其清楚风险管理的理念和方法，让其提高警惕，及时控制风险，管控风险的危害性。工作要做在日常，因此，日常的管理观念要贯彻好，把握好相关的政策和规避风险的技巧，尽量减少各方损失。

（四）建立健全日常工作管理体系，积累宝贵工作经验

日常的工作管理体系是非常重要的，日常的工作如果完善了，在后面就会少很多麻烦。首先，住房公积金的管理人员要提高管理的理念及有一套行之有效的管理方法，日常监管贷款的去向和贷款人的还款情况，对借款人的信用记录要把好关，往往在信用记录上有污点的人，在今后公积金的还款中也不会太顺利，因此，工作要做在前面，防患于未然。相关的监管部门也要成立相关的监管体系及手段，安排专人定期对住房公积金的进程和成果进行监督调查。在监督的约束下，相关部门就会更加严格自己，不断提高自己的工作水平。同时要开通咨询平台，及时听取群众的意见，根据群众的意见及时调整自己的管理方法，确保住房公积金真正为人民造福。

三、小结

新形势下，住房公积金面临着各方的风险，要想及时并且有效的管控，防止风险恶化，就要依靠科技，运用科学化的手段借助高科技的手段进行创新管理方式，采取多种调控方式，进行人性化管理和常态化的管理，让住房公积金的发展制度更加完善。