大数据助力互联网金融发展

王玥迪 张磊

【摘要】不同于以传统商业银行为代表的间接融资方式和以资本市场为代表的直接融资模式，互联网金融以交易成本低、效率高、发展快的特点，成为传统金融的补充。互联网金融企业应该注重提升网络安全性和风控管理能力，把握好获客渠道、数据获取等优势，与其他金融服务协调发挥作用。大数据在平台风险控制、客户画像和产品营销方面有起着极其关键的作用。

【关键词】金融创新;互联网金融;大数据

一、研究背景

（一）第三次科技革命迎来大数据时代

二十世纪四十年代，继第一次科技革命（蒸汽技术革命）和第二次科技革命（电力技术）革命之后，第三次科技革命是人类文明史上科技领域里的又一次重大飞跃。它是涉及原子能、电子计算机、空间技术和生物工程等诸多领域的一场信息控制技术革命。

大数据是指以多元形式，自许多来源搜集而来的庞大数据组，往往具有实时性。它的特色在于对海量数据的挖掘，但它必须依托云计算的分布式处理、分布式数据库、云存储或虚拟化技术。

（二）互聯网技术促进金融创新

不同于以传统商业银行为代表的间接融资方式和以资本市场为代表的直接融资模式，互联网金融以交易成本低、效率高、发展快的特点，成为传统金融的补充。互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。目前，国内外互联网金融的运行模式主要为P2P小额信贷、第三方支付、众筹、电商金融、电子货币（如比特币）、智能投顾以及其他网络金融服务平台等。

二、互联网金融的特点

互联网金融的本质是普惠金融，服务于传统金融服务缺失的群体，是民间借贷的正规化、合法化、规模化的形式，不是对传统金融的替代而是补充。有如下特点。

首先，互联网金融通使传统金融边缘化的群体享受金融服务，既满足了手头有闲置资金却投资无门的“草根”对理财的需求，又满足了中小微企业的贷款需求。其次，互联网金融提供更多元化产品服务，客户融资渠道更加丰富。区别于传统金融行业主要以住房贷款、购车贷款和基础建设贷款等方式放大额贷款，“蚂蚁借呗”、“分期乐”和“京东白条”等互联网金融产品，为不同融资需求的群体提供不同“口味”的小额贷款。另外，互联网金融使借款人与投资者得以直接连接，投融资者间的直接接触不仅缩短了资金链，使融资成本大大降低，还降低了资金链断裂的风险。“金融脱媒”的趋势也逐渐明显，最终实现普惠金融。最后，互联网金融作为注入金融市场的活力源泉，推动了金融市场竞争，改变了资源只集中在信用评级高的大型企业的局面，促进了资金的合理配置，对于提升金融运行效率，推动利率市场化进程意义重大。

虽然互联网金融很大程度上弥补了传统金融的不足，但除具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险外，还存在安全性较低、征信体系缺失等特点。大数据在平台风险控制、客户画像和产品营销方面有起着极其关键的作用。

三、互联网金融的大数据应用

大数据在互联网金融方面的应用主要体现在平台风控、客户画像和产品营销三方面。

（一）平台风控

互联网金融发展最大的挑战是缺乏完善的征信体系，极大地增加了金融风险。融360联合创始人叶大清在接受《证券日报》记者采访时表示，“互联网金融的核心竞争力并不是营销获客能力，而是大数据风控能力。”大数据是征信体系建设的地基，有效的信用评分体系有助于网贷平台控制风险，降低逾期率，增强反欺诈能力。

互联网金融通过大数据应用很好地解决了借款人抵押物缺乏的问题。企业或个人都会在网上留下的信息，包括社交媒体上的动态、购物记录、网页浏览记录、搜索记录、交易数据、交易习惯、信用状况等，这些信息可以通过大数据分析和预测技术，被用于信用额度、偿还能力和资信水平的评估。融360大数据风控应用为例，该公司通过广泛得收集数据，并深入挖掘数据中衍生的特征，将数据分为不同维度。利用这些数据，融360综合应用金融模型和机器学习模型，搭建整体天机系统的架构，通过天机模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的低一半。

（二）客户画像

客户画像指对产品销售或提供服务的目标人群的真实特征进行描绘，是真实客户原型的综合体现，能有效地反映客户诉求，实现结果导向型产品设计。客户画像与精准化营销密不可分，是精准化营销的关键技术。

通过在大数据背景下的多维度数据采集和数据分析，客户画像技术将不同客户的需求进行群分，并形成便签，使客户的特征一目了然的呈现在市场人员的面前。不仅如此，通过用户画像技术企业还可以准确的对客户进行分类，掌握更多的市场信息，解决买方与卖方信息不对称的问题。

（三）产品营销

大数据助力产品营销，不仅在客户画像的基础上实现“精准化营销”，还能实现“智能营销”。

“智能营销”是指借助云计算、大数据、人工智能等先进理念，令营销具备智能化、自动化的数字营销模式，让营销更简单，更有效。升级现有成熟的产品，把原来需要手动操作的步骤改为自动呈现，通过大数据平台提供智能优化建议，省略人工筛选步骤，使营销变得更简单。另一方面，大数据和人工智能可以提升用户选择的精准度，同时客户在不同网络界面、社交媒体之间的行迹全追踪，形成数据闭环，建立“品牌——传播——销售”的全链路洞察，让营销变得更加有效。智能营销将实现从“人找到信息”到“信息与人自动匹配”的智能时代转变。

四、结论和展望

第三次科技革命使人们迎来了网络时代，互联网技术在金融领域应用的日益深入，悄然改变着传统的金融模式。在我国经济增速明显放缓、以资源消耗为依托的经济增长模式一出现后劲不足的情况下，创新至关重要。大数据的应用在金融创新中起着关键作用。

互联网金融始于美国，但兴起于中国。未来，大数据和互联网金融还有更大的发展空间，为我国经济向第三产业为主转型提供了有力保障。