“农村金融资本+电商”融合发展新格局构建及实现路径

孙国珍

内容摘要：农村发展需要在资本市场和产业市场双向发力。文章分析了我国近年来农村金融资本和农村电子商务的发展现状，并针对农村金融资本和农村电商之间存在资金供需失衡的问题，提出构建“农村金融资本+电商”融合发展新格局，最后探讨了农村金融电商综合服务平台的实现路径。

关键词：普惠金融   农村金融资本   农村电商

普惠金融、农村电商和乡村振兴战略等一系列政策对我国农村发展提出了新要求。“普惠金融”的概念由联合国在2005年提出，2013年党的十八届三中全会中正式将“发展普惠金融”作为全面深化改革的内容写入会议议程，其后在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》也提出了要大力发展普惠金融，重点在于提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。2018年中央一号文件指出“普惠金融的重点是在农村”，其明确了农民群体是普惠金融的重点发展对象。2014年国务院印发的《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》中明确提出，随后3年的每一年中央一号文件都将发展农村电子商务作为解决“三农”问题的重要内容。2018年我国的农村电子商务示范县已达到了260个，发展农村电子商务已成了农村脱贫致富的中坚力量。“乡村振兴战略”是我国推动农村发展的又一项大政方针，其在农村金融领域提出要拓宽农民资金筹集渠道，提高农村金融服务水平。普惠金融和农村电商的发展能够有效推进“乡村振兴战略”的实行，那么是否存在一种以普惠金融和农村电商为主导的“农村金融资本+电商”融合发展模式以加快农村脱贫、助力“精准扶贫”最终实现乡村振兴？这值得探讨和商榷。

当前我国农村金融资本和农村电商发展现状

我国农村金融资本发展现状。农村金融资本的不断增长是农村经济发展的内在动力，本文根据丁志国等（2016）的研究，选取了农村金融资本总额和农村商业银行等五个指标对我国农村金融资本发展的现状进行分析，农村金融资本总额指标为农村存款余额与农业贷款余额的总和。考虑到农村商业银行数量和资产规模的代表性，数据搜集范围为2005-2017年。近年来，随着改革开放力度的加强，农村地区的人口流动频繁，农村劳动力大量流向长三角和珠三角地区，农村劳动力通过务工所获得的劳动收入基本上也都存入农村信用社和邮政储蓄银行等金融机构。从表1中的农村存款余额数据可以看出，2005-2017年其存款余额从2.5万亿左右增长到将近20万亿，特别是在2013年以后，每一年的农村存款余额净增长均超过2万亿元，这与我国在新时期实行全面深化改革和经济保持中高速持续健康发展密不可分。与农村存款余额数据相对应的是农业贷款余额数据，从表1中的农业贷款余额数据可以看出，2005年农业贷款余额约为1.1万亿元，2017年约为3.9万亿元，2005-2017年间其净增长幅度只相当于农村存款余额净增长幅度的三分之一。通过比较相同年份农村存款余额和农业贷款余额数据，其反映出了农村存款余额和农业贷款余额数据增长并不具有同步性，这也体现出了目前农村金融发展中农民“存钱易，借钱难”的现状。由于农村存款余额数据规模庞大，使农村金融资本总额指标与其具有同步性，在表1中给出的十三年数据中，农村金融资本总额净增长额为19.47万亿元，平均每年的净增长比例为45.45%。我国农村商业银行基本上是由农村合作银行和农村信用社改制而来，从农村商业银行的数量上来看，2005年只有6家，2017年为1351家，尤其在2011年之后，农村商业银行数量实现了大规模增长;从农村商业银行资产规模来看，其从2005年的6家近3800多亿的资产规模发展为2017年1300多家总资产规模近25万亿，其中重庆、北京、上海、成都和广州五大农村商业银行的资产规模均已超过了5000亿大关。

我国农村电子商务发展现状。近年来，国家强调了农村电子商务的发展，旨在促进农村经济快速增长，减少农村贫困人口。本文根据中国国际电子商务研究院发布的《中国农村电子商务发展报告》，整理出五个核心指标，具体如表2所示。农村网络零售额是农村电子商务创造经济效益的直接体现，2013年我国农村网络零售额初具规模，其达到了1125亿元，经过四年的发展后2017年农村网络零售额已突破了1万亿元。农产品网络零售额是构成农村网络零售额的重要组成部分，也是展现农副产品经济附加价值的重要体现。从表2中可以看出，在农村电子商务的发展中虽然农产品网络零售所占比重很小，但是其发展潜力巨大。农村网店是农村电子商务发展的直接载体，其负责农村电商的日常交易事宜，农村网点的数量决定了农村网络零售额的大小。同时，农村淘宝村借助第三方电子商务平台集中进行从事电子商务活动，淘宝村可以帮助农村居民实现脱贫致富。2013年全国范围内的淘宝村仅有20个，且集中在浙江、福建和广东沿海发达地区，而2017年我国淘宝村的数量增加到2118个。最后一个指标为农村网民规模，这也是农村网店和淘宝村建设的基本条件，农村网民规模越大，农村网店和淘宝村的数量就越多。2013-2017年以来我国农村网民始终保持在2亿人口左右，且呈现继续平稳增长之势。

“农村金融资本+电商”融合发展新格局

普惠金融和农村电子商务目前存在农村金融资本和农村电商之间资金供需失衡的问题，具体体现在农村商业银行为农村电商提供的贷款金额有限，资金的有限导致了农村电商发展存在资金缺口。为了解决资金供需不匹配的问题，本文提出了“农村金融资本+电商”融合发展的新格局，具体如图1所示。“农村金融资本+电商”融合发展新格局指的是农村金融资本为农村电子商务发展提供充足的資金流和服务流，同时农村电子商务反过来为农村金融资本提供电商行业的信息流和数据流，其主要包括传递电商数据信息和创新金融服务方式，最后二者在相互融合的基础上搭建农村金融电商综合平台。“农村金融资本+电商”融合发展新格局的实质就是实现整合农村金融电商运营体系、有效配置资源和精准风险管控。

在“农村金融资本+电商”融合发展新格局下，一方面，农村金融资本为农村电子商务提供了资金流和服务流。由于农村贷款余额和农业存款余额的供需错位使农村商业银行难以满足农业生产经营的需求，进而影响了农村电子商务的发展。但在中小企业产业链融资模式的指导下，其对产业链上的核心企业与中小企业进行“链式授信”，从而为农村电子商务的发展提供充足的资金，同时满足了农村电子商务发展中的保险、支付结算等金融服务需求。农村电子商务的发展离不开农村金融资本的支持。另一方面，农村电子商务中产生的信息流和数据流向农村金融资本传播，农村电子商务运营中出现的交易、支付和结算等电子商务数据通过信息回溯的形式反馈到农村商业银行等金融机构，从而为其合理配置金融资本提供参考。除了可以传递电商数据信息，农村金融电商综合服务平台还能够帮助农村商业银行等金融机构创新金融服务方式，使其从农村电子商务的信息流和数据流中发现电商产业的实际诉求，从而促进农村金融资本在农村电商供需方面不断创新。农村电子商务的发展离不开农村金融资本的供需配置，农村金融资本也需要农村电子商务提供数据和信息支持。“农村金融资本+电商”融合发展的新格局通过建立农村金融电商综合服务平台，借助人工智能、物流网和大数据挖掘等技术实现整合运营体系，有效配置资源和精准风险管控，促进农村商业银行等金融机构和农村电子商务产业和谐发展。为此，要将农村商业银行等金融机构的农村金融资本活动和农村电子商务活动形成“连接一体化”模式，使其除了在非核心经营方面均能够做到内部信息共享。运营体系的整合也有利于双方迅速、准确地解决经营中出现的问题。由于农村金融资本配置的主要特点是其放贷期限和数额设定非常灵活，其放贷速度所需时间短且综合利率适中，这与农村电子商务发展的资金需求契合度很高，故可以通过提高金融资本資源配置的有效性以满足农村电商发展需要。农村商业银行等金融机构对农村电子商务发展提供资金农村金融机构也要承担很大风险，因为农村电商往往缺少价值较大的固定资产作为担保，故商业银行对农村电商放贷的风险的远远高于一般企业。而在农村金融电商综合服务平台下，商业银行能够准确识别各类非结构化的信息数据，从而精准、高效管控可能出现的各类风险，这提高了农村商业银行放款的安全性。

“农村金融资本+电商”融合发展新格局的实现路径

构筑地域特色的农村电商品牌。以往农村电商发展的特点是规模小、各自为营，农村金融资本无法注入，这导致了农村电商在市场中品牌竞争力低下，不利于其长远发展。构筑地域特色的农村电商品牌，需要政府、农村商业银行等金融机构、农户多方主体的有效参与。政府需加大引导力度，对发展具有比较优势或地域特色的农村电子商务进行扶持，着力提升农产品的经济附加值，完善物流建设和农村电商平台信息化建设，并在基础设施条件完善的地区设立具有地域特色产业的电商集聚区。农商行等金融机构应充分发挥其金融支持功能，加强资本供给，支持农村电商品牌的发展壮大。良好的农产品品质是农村农户打造电商品牌的必要条件，对此农户要结合地区实际生产高质量且具有特色的农产品，以此形成地区农产品电子商务的品牌效应。构筑地域特色的农村电商品牌是“农村金融资本+电商”融合发展新格局实现路径的基本保障。

开拓农村金融资本供应渠道。由农村合作银行和农村信用社改制而来的农村商业银行在为农村电子商务发展提供金融资本时，往往会受到诸多条件的限制导致实施困难。这需要政府通过政策使商业金融机构、合作性和网络金融平台等多个渠道为农村电子商务的发展提供资本支持。从政府角度来看，可以制定相应的鼓励机制引导金融机构和合作平台服务于农村电子商务，使之通过多渠道、多方式为农村电子商务发展注入资金，同时政府也应加强对与金融机构和服务平台的监管，避免其出现违法行为。从金融机构和服务平台的角度来看，要坚持国家“乡村振兴”战略，积极为农村电子商务发展提供资金与渠道的支持。

打造良好的农村金融发展环境。良好的农村金融发展环境是实现“农村金融资本+电商”的融合发展的必要前提。对此，应将法律法规、财政政策、信用环境和农村保险协同起来，积极引导农村金融资本更好地流向农村电商经营主体。政府要着力推进农村金融立法，加强市场监管力度，加大对违法主体的惩治力度。同时，要建立健全农村金融财税政策扶持体系，充分利用财政的杠杆作用，利用专项扶持、引导社会资本入流等形式化解农村电商的融资难题。为了完善农产品经营主体的信用环境，政府要联合各界金融机构深入推进信用工程的建设，对农村电商的优质客户应在贷款审批时间、贷款利率及贷款额度等方面给予支持。同时要加强农村担保体系的建成，以政府注资为主、辅以涉农担保机构，鼓励保险公司介入，为农村电商信贷支持提供及时准确的风险共担机制。

结论

农村金融机构为农村电子商务发展提供所需金融资本，农村电子商务为农村金融机构提供金融资本的需求信息和数据，基于上述条件，“农村金融资本+电商”融合发展的新格局使农村商业银行等金融机构与农村电子商务深度交融，以创建农村金融电商综合服务平台的形式，在综合服务平台内实现整合运营体系、有效配置资源和精准风险管控。但现阶段“农村金融资本+电商”的融合发展仍存在许多细节尚未敲定，例如综合服务平台的责任主体、运营成本和收益分配等，这有待学者进一步研究。

参考文献：

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2.丁志国，张洋，覃朝晖.中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J].农业经济问题，2016，37（1）

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