浅谈旅游保险的发展

曹晓莉

摘 要：旅游已成为人们休闲消费的主要模式之一，而旅游保险也成为人们必须关注的消费品。我国旅游保险的发展远远落后于旅游业的发展脚步。分析了旅游保险的重要性，探讨了影响旅游保险发展的因素，展望了旅游保险的未来发展方向。

关键词：旅游保险；影响因素；应对策略

文章编号：1004-7026（2019）01-0049-02 中国图书分类号：F842.6 文献标志码：A

旅游保险业的繁荣对我国旅游业的长远发展能够发挥重要作用。但据调查，目前我国大约仅20%的游客购买了旅游保险，说明了我国旅游保险行业发展欠佳，也在一定程度反映出我国旅游保险市场潜力巨大。

1 旅游保险的重要性

旅游保险投保人是旅游公司和旅游主体。根据标准交纳费用，共同签署有效的旅游保险合同，从而使旅游主体和旅游公司分别在参加旅游和日常经营的过程中，能够得到意外事故的经济补偿[1]。随着时代发展，我国人均生活水平和人们的生活压力随之提高。巨大的释压需求，在很大程度上推动了旅行业的发展。与此同时，游客旅游过程中需要面对的风险也随之增加。因此，在提高人们的自我保护意识和危机意识的基础上，发展旅游保险十分必要。

大多数旅游保险都是短期的，比较廉价，大部分旅游者可以消费得起。一些人认为旅游保险形同虚设，完全没必要购买。但是，无论身处何处，意外发生概率其实都是一样的。旅游保险的作用就是帮助人们有效转移意外伤害带来的损失。无论旅游目的地是何处，都需要为处理风险做好规划。购买旅游保险可以打造具有保障性的旅途。旅游不仅是为了到达远方，更重要的是平安。

近几年，我国相关部门对旅游保险的重视程度有所提高，在一定程度上促进了旅游保险的发展。但相对于国外比较成熟的保险机制来看，我国旅游保险相对落后，仍处于起步阶段。加快发展旅游保险，对促进我国旅游业长期、可持续发展具有重要意义。

2 我国旅游保险发展的制约因素

2.1 保险意识薄弱，保险积极性低

与西方发达国家相比，我国旅游保险存在着起步晚、发展速度慢等问题。旅游保险尚未得到广泛重视，旅游主体对旅游保险相关产品没有足够的认识。此外，我国游客保险意识普遍较为薄弱。游客通常认为，旅行只是短短几天内，不会发生意外，也就不需要购买保险。一些游客认为购买保险是不吉利的，对购买旅游保险存在抵触心理。

2.2 保险公司不重视旅游保险业务

保险公司应加强对旅游保险的开发和宣传工作。改变对旅游保险业务推广积极性低的现状，在旅游保险险种设计开发和保险产品销售方式等方面进行创新改革。

旅游保险本身具有保险期短、损失率高、利润低等特点，而且保险公司旅游风险控制方面不够有力。因此，保险公司通常只采用将保险产品销售给旅行社的单一销售方式，许多个人客户不是保险公司的销售对象。这是因为：第一，个人客户有其各自不同的特点，如体能、文化背景、旅游经历和旅游目的地等，保险公司在现有技术水平下很难承接投保；第二，团体保险有较大的人群特征相近，保险公司可以使用简单的承保程序提供保险。这样虽然降低了很大的技术困难，但也失去了部分客户。

此外，由于风险控制水平相对较低，很难有效控制旅游业的各种风险。因此，许多保险公司的旅行意外保险产品将从事潜水、跳伞、悬挂式滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极、武术比赛、摔跤比赛、格斗、特技表演、赛马、赛车汽车等作为免责条款。这些具有大风险因素的项目很受欢迎，同时也是游客最需要保护的地方[2]。

2.3 旅行社经营不规范

在旅行社经营层面，影响旅游保险发展的一个主要原因是旅行社经营不规范。为了降低成本和增加利润，旅行社夸大旅游保险保护范围。游客真正发生意外时，旅行社推脱责任，导致游客利益受到严重损失，保险公司名誉也受到了影响。

2.4 保险产品不完善

游客缺乏旅游保险意识，加上相关机构对旅游保险产品的研究和开发起步较晚，因此，我国旅游保险产品存在设计范围小、品种单一、严重同质化等缺陷。同时，在产品设计过程中，保险公司通常会排除风险比较高的项目，而不是根据客户需要设计出适合客户的产品。这样的做法使很多游客对旅游保险产品的热情降低，制约了旅游保险市场的发展。

3 我国旅游保险未来发展方向

3.1 增强游客的保险意识

近几年，我国旅游业迅速发展。随着社会进步，越来越多的人会选择在闲暇时间去旅游。保险公司应加大对风险防范意识和旅游保险的宣传力度，带领游客学习了解旅游保险相关知识，提高游客们的旅游保险意识。在保险公司宣传旅游保险的过程中，旅行社也应该积极参与其中，在合作的基础上制定长远发展战略。通过网络传递旅游保险产品的设计和研发信息，通过媒体等形式开展有效宣传。应注重宣传方式，避免游客认为只是旅游公司的促销策略。与此同时，应重点应提高客户对保险的认识，让他们知道保险不仅仅是商品，更是一份保障。

3.2 加强旅游保险产品创新

在我国经济快速发展的背景下，应通过优胜劣汰，提高旅游保险产品竞争力，促进旅游保险市场的发展。为了我国旅游保險市场的长期发展，应努力加强保险产品创新。改变旅游保险产品的现状，提供丰富的旅游保险产品，以便游客可以根据自身实际情况选择适宜的旅游保险产品。

在新产品的设计和开发过程中，保险公司应密切关注游客需求。通过问卷、走访等调查方式，了解游客的实际需求，再开发相应的旅游保险产品[3]。这样，既能够满足游客需求，也可以提高新开发的旅游保险产品的知名度。将普通旅游保险和新兴旅游保险产品组合起来，组合营销。将国外优秀旅游保险产品引进国内，并根据国内实际相应调整和推广。通过多种方式的创新，形成多样化的旅游保险产品，让游客消费时有更多选择。

3.3 加大旅游保险宣传力度

部分游客对旅游保险不够了解，甚至还有排斥心理，这是我国旅游保险市场的特点之一。对于这种情况，旅行社和保险公司应借用媒体、网络等平台，开展大力宣传[4]。在宣传过程中，保险公司、旅行社和政府相关部门不仅要对游客进行旅游保险知识的宣传，还应该通过具体事例进行引导学习。这样可以让游客更容易理解旅游保险的重要性，从而转化为旅游保险产品购买行为。游客在心理上信任并愿意投保，才会主动选择适合自己的旅游保险产品。一旦旅游途中发生意外，游客也会及时处理理赔相关适宜，从而更好地保障其自身权益。

3.4 加强旅行社管理

首先，应完善旅行社审批和管理制度。旅行社应当向旅游业行政主管部门申请旅游业务，旅游主管部门给予许可的，应当出具旅游营业执照。旅行社开展旅游相关服务，应持有由工商管理部门审核并注册的营业执照。旅行社不得以任何形式出租、出借或非法转让旅行社营业执照[5]。

其次，旅行社经常打着低价的幌子吸引游客，但在旅游过程中强制游客在特定场所购物，或强行安排游客前往费用较高的景点，然后向合作商收取回扣。针对以上情况，相关管理部门应开展定期检查，并开设游客投诉处理渠道。一旦发现此种情形，相关机构应给予相应的惩罚。情节严重的，可以列入黑名单，采取吊销营业执照等处罚措施。

3.5 完善保险公司服务功能

保险公司服务功能包括销售服务和售后服务等两个方面。在销售服务方面，我国保险公司销售服务不是很完善，旅游保险产品的销售方式过于老套。为了解决这一问题，保险公司应该提出新颖的、适合现代旅游保险产品的销售方式。可以采取互联网线上销售，或者可以放在线下合作机构销售，如在银行柜台等。为了出售保险公司的股息保险和投资连结保险，保险公司普遍与各大银行签订了长期合作关系。在银行柜台出售旅游保险产品，使旅游保险产品的销售增加了新的销售渠道。

在售后服务方面，保险公司核定损失、损害赔偿和理赔必须及时并限时办结。如果保险公司核定损失、损害赔偿和理赔等售后服务无法及时处理，游客就会面临损失。游客旅游期限一般较短，没有太多的时间处置繁琐的保险售后。由于游客可以在不同的地方投保，可能会出现国内投保国外旅游项目等情况。这就要求保险公司有更高效率的售后服务。因此，各保险公司应该加强合作，充分运用自身资源，做出更快、更好的售后服务，从而助推旅游保险的发展。

4 结束语

在社会经济飞快发展和生活水平显著提高的时代背景下，人们对旅游有了更多需求。相比于我国旅游业的发展水平，我国旅游保险发展较为滞后。应采取增强游客保险意识、加强保险产品的创新、加大宣传力度、加强旅行社管理和完善保险公司服务功能等措施，促进我国旅游保险市场的快速发展。

参考文献：

[1]吴名.旅游，别忘了给自己买份保险[J].福建农业，2007（6）：37.

[2]车蓓.乌鲁木齐：确定火灾公众责任险试点范围[J].中国消防，2009（10）：34.

[3]劉颖.责任保险发展研究[J].合作经济与科技，2016（21）：52-53.

[4]郭一帆.火灾公众责任保险的发展建议[J].长治学院学报，2016（6）：14-16.

[5]牛悦.旅游保险发展制约因素与发展路径研究[J].品牌，2015（9）：106.