金融科技与商业银行创新发展趋势分析

李梦欢

经济的快速发展不但带动了生产技术的变革，而且还为金融科技在需求层面上的创新带来了严重的影响。随着大数据时代的到来，互联网技术和人工智能得到了更加全面的发展，这也就造成了我国经济和金融发展中最重要的驱动力受到一定的制约。金融和科技的高度结合，能够加速技术的转变，推动生产力的变革。下面本文将阐述在金融科技的强大冲击力下，商业银行与金融科技二者间的发展趋势，以供相关人士参考与交流。

我国国内金融科技的迅猛发展离不开大数据以及人工智能技术的大力支持，把以经济为引领的具有创新特点的技术应用到金融领域中，更好的带动传统银行在金融领域中的业务创新，同时引导新商业模式的开拓。但是，金融科技在时代和技术不断发展的背景下，使得传统商业银行无法提供全新服务。金融科技原本具有的资源开放、创新集中的优势也就不能充分发挥出来。许多外来因素都对金融领域产生了一定的冲击，比如说传播的介质、运营的成本以及运行的效率都在一定程度上对商业银行职能的发挥起到了一定的阻碍制约作用。

一、商业银行和金融科技公司开展合作的背景

随着市场经济的快速发展，经济监管体制也越来越健全，造成了金融科技公司在跳出自己所在的领域开展金融活动的过程中面临很大的监管压力。金融科技公司要想获得长足的发展，就要与商业银行展开一定的合作。在科技作为主导力量的时代背景之下，商业银行在金融领域的优势逐渐凸显出来，但是在科技方面的发展却比不上金融科技公司。在这样的形势之下，商业银行就被迫主动寻求和金融科技公司之间的合作，彼此相互配合，试图实现互利共赢的目标。

近些年来，我国出台了一系列为商业银行和金融科技公司合作创新提供动力支撑的法律政策。在2015年出台的一份指导意见中就明确的提出了，金融机构和互联网企业之间要开展一定的项目合作，共同建设良好的互联网以及金融生态发展的产业链。这种政策的提出，更好的为金融机构和科技公司之间的合作提供了法律保障。之后在2016年发布的指导意见又为商业银行联合金融科技公司一起寻求更大的发展空间提供了新的思路支撑。

二、金融科技给商业银行发展带来的影响

就目前来看，金融技术作为市场占有率较高的热门产业，吸引了国内外大多数投资者的眼光，促使投资者为金融科技行业注入资金，为整个金融科技行业的发展带来了很多的积极影响，特别是对商业银行发展的影响是不可估量的。如今在国际上并没有对“金融科技”有较为权威的定义，这项技术仅仅代表了一些传统金融产品和服务发展不断融合变革的新产物。美国曾经明确指出，金融技术为金融领域内的技术创新带来了巨大的推动力，更广泛的对金融活动产生了重要的影响。这其中的金融活动就包括了投资管理、存款、贷款、线上支付、增加投资以及保险在内的许多金融活动。除此之外，也有人指出，金融技术是一种产品，是通过技术创造出的新的金融服务产品。金融科技对商业银行的影响可以说是经历了“三期叠加”阶段，这三个阶段对商业银行的影响是意义深远的。

（一）第一阶段：计算机技术在金融领域的应用

金融机构正式开始使用计算机技术是在二十世纪八十年代中期。在这个过程中，商业银行的发展较为迅速，尤其是在业务服务水平方面取得了较大的发展，进一步对企业管理的效率带来了正面影响。在商业银行进行管理的过程中，大多数商业银行都在银行内部建立了核心的业务系统，借助新的技术实现了银行的信用风险管理，在柜台的管理和服务方面提高了服务的质量和水平。在银行的对外营销服务中，绝大多数商业银行把各种自助服务设备的网络化应用作为依据，开拓了商业银行发展的多元渠道，拓宽了银行在存款、取款以及转账中的金融服务业务范围，同时还在一定条件下实现了每天24小时的全面服务。

（二）第二阶段：移动技术在金融领域的应用

在互联网技术快速发展的背景下，不同行业不同领域的线下服务都逐渐转化为线上服务。商业银行这一经济实体的存在，就在一定程度上改变了过去传统的服务模式，突破了过去只依靠实体店和自助服务的局限性，开始寻找一条借助互联网进行金融服务的网络道路。这种发展模式主要是把移动服务作为基本的发展战略，通过线上和线下的有机结合，为银行的转型和业务升级提供了新的流程。

（三）第三阶段：金融与科技的渗透融合

商业银行在服务模式方面的创新与信息技术领域的全面发展展开了良好的互动交流。商业银行在一定条件下对未来金融发展的需求进行了预测，在信息技术方面进行了创新，这种信息技术和商业银行合作的方式证明了创新存在很大的经济价值，值得各商业银行进行学习与借鉴。

1.金融科技的支持改变了商业银行结构体系和业务流程

金融科技的支持为商业银行面临的困难带来了全新的解决方案，对商业银行的体系结构产生了重要的影响作用。借助这种金融科技，可以改变过去的支付方式，让交易的环节更简单，如今采用的对点交易形式更为交易效率的提高提供了重要保障。除此之外，这种科技的应用还为银行的业务流程带来了便利，实现了金融业务执行的自动化，进一步提高了银行内部审计的高透明度。

2.金融科技创新价值的体现

技术是最佳的生产力，金融技术可以为商业银行的价值提供一定的生产力。从商业银行的财务业绩和金融技术创新的联系中可以看出，借助金融技术可以进一步提高银行的创新能力，增加银行的经济贡献率。

三、金融科技战略驱动商业银行创新的具体表现

随着经济市场活跃度的不断上升，国家也加强了对金融科技在助推商业银行发展方面的战略定位。2015年，我国国务院就提出了“互联网+”的计划，并且制定了相应的政策，为经济的发展指明了新的发展道路，同时也为金融科技的发展提供了法律支撑。金融科技战略的实施可以减少银行的金融压力，让商业银行能勇敢的面对金融带来的挑战，进一步实现商业银行的可持续性发展。

四、实施商业银行金融科技战略的根本途径

（一）增强商业银行金融科技化的能力

1.培养商业银行自我学习和自主创新的能力

商业银行在发展的过程中要积极借助金融技术的优势，加强对自身研发能力的培养，只有这样才能改变商业银行技术落后的面貌。商业银行在借鉴金融科技发展的优势进行自身发展的过程中，要善于不断总结经验，查缺补漏，引入人工智能技术，推陈出新，这样才能更好的提高强化商业银行的创新能力和服务水平。

2.增强商业银行技术分析与数据挖掘能力

大数据时代要实现商业银行的信息创新，就必须加强对数据分析和挖掘的能力。商业银行在发展的过程中不仅要加强对实时数据的掌握和分析，还要尽量减少处理数据的时间和成本，这样才能为商业银行的长期发展打下基础，顺应当下大数据时代的发展潮流。

3.增强商业银行数字化建设与营销运营能力

商业银行要想在时代发展的潮流中不被淘汰，就要提高自身数字化的能力。在商业银行的核心业务流程中，要进一步加强对物联网和数据信息的研究，不断完善商业银行的服务流程，从而进一步提高商业银行运行的效率，减少流程中消耗的成本，加强对商业银行后台的控制管理，实现商业银行的可持续发展。

（一）商业银行要坚持以客戶为中心的服务宗旨

数字时代的发展离不开以客户为中心的发展模式，商业银行加强对客户的重视力度，就能加强商业银行在金融生态系统中资源整合者的地位，就能为客户带来更好的体验，拓展商业银行发展的空间。

五、结语

商业银行和金融体系之间有着密不可分的联系，只有不断对商业银行的发展模式进行创新，突出金融科技对商业银行的积极作用，才能让商业银行寻找到更好的发展道路。（作者单位：安徽财经大学）