云闪付APP的战略价值和未来竞争形势分析

杨盛丹

一、战略价值

与阿里巴巴集团着力把支付宝打造成为蚂蚁金服金融生态圈入口，腾讯集团力图使微信支付成为移动互联网基础工具所不同，云闪付APP希望成为银行业统一移动入口。平台推出以来，开始的战略重点放在了加强基础支付功能建设上。包括上线二维码首付款功能，提高绑卡验证的持卡人体验和成功率。利用银行和银行卡在卡基账户管理方面的优势，发展有特色的银行卡账户管理功能，增加卡权益展示模块，并增加银行II、III类账户在线开户渠道。云闪付APP还在进一步加强原有的优惠券和商户优惠信息查询功能、对标支付宝和微信支付新增便捷开票、在线缴税、体育运动、保险销售等大量生活服务功能。

目前，相对于移动互联网银行业统一APP入口的目标，云闪付APP与微信支付和支付宝的最主要差距在于平台的渠道价值，表现为活跃用户数与银行卡发卡量不匹配、用户粘性不强、用户忠诚度维护对营销活动的依赖性强。云闪付APP支付通道质量有待提高。相对支付宝和微信支付，云闪付APP线上业务的支付通道质量较差，在银行卡消费合行转账单笔交易限额、手机号绑卡验证交易的支付银行数和成功率、信用卡还款单日笔数金額限制及与商户合作相关的话费充值到账时间等方面有提高空间。

二、未来竞争优势

第三方支付兴起以来，支付机构的竞争模式由最初的通过拓展增加商户数量进而获取备付金利息红利、收取更多交易手续费转变为后来的支付通道成本竞争。大型支付机构利用扩大备付金规模提高自身对存管银行的议价能力，通过备付金存款利息降低通道使用成本，对传统银行卡清算机构形成价格优势，进而以低费率快速抢占市场份额。随着交易规模快速扩大，其安全风险和管理混乱的问题逐步暴露，一些支付机构甚至通过利用价格战或利用关联企业垄断地位开展排他性竞争抢占市场份额。因此，预计未来第三方支付机构将根据自身发展阶段在不同领域发力，竞争重点由快速扩大用户规模、降低通道成本竞争转变为提高服务水平、增加用户质量。

对云闪付APP来说，由于推出时间不长，市场环境和发展目标应该在快速增加用户数量的同时注重提升服务质量。

三、云闪付APP发展可行性建议

（一）补齐短板，深化银行与银联间移动支付合作

根据银行业移动互联网统一入口的定位，云闪付APP在未来的建设目标是增强自身移动支付服务能力，服务更广大的持卡人。为增强自身移动支付服务能力，银行、银联应加强晕撒海南富APP在移动支付方面业务方面的合作，优化体系内与支付业务相关的分工合作和资源协同配合，补齐云闪付APP用户数量和用户粘性的短板。

一是提升支付通道质量，快速提高活跃用户数量。云闪付APP首先应解决支付通道质量相对较差的硬伤，云闪付APP可进一步深化银行业在移动互联网业务方面的合作关系，提高付款、收款、转账、信用卡还款等业务的单日交易笔数限制、单笔交易金额限制、到账时间和绑卡验证成功率，争取实现用户通过云闪付APP开展支付相关业务时实现与各手机银行先攻的通道质量。在支付功能不落后的同时，相对于支付宝和微信支付缺少类似于在线电商和社交聊天等高频使用场景。

二是利用银联、银行独特资源优势增强用户粘性。一方面，银联自2002年进入市场至今，绝大部分的商户都支持买卖交易中使用银联的POS机刷卡。据统计，我国支持云闪付APP的POS机的商户数量已超过千万。银联可以利用这一独特优势，携手商业银行等产业各方着力打造“移动支付便民示范工程”，进一步加强与基层水、电、煤、电信运营等公用事业单位及地方政府合作，加强云闪付APP在城市服务功能与支付宝和微信的对标，提高功能的覆盖面、服务种类和实用性。重点发展与百姓生活密切相关、使用频率高的而交通出行、看病就医、税费缴纳、公益事业等服务，增加云闪付APP的用户粘性。

（二）发挥长处，与第三方支付展开差异化竞争

一是利用自身特点开展金融创新。云闪付APP在进一步增强目前已具有想读幼师的银行卡账户管理和卡权益信息查询功能基础上，可以结合大数据对用户银行卡账户变化信息、卡权益使用情况和生活服务功能使用情况进行分析挖掘。在分析用户的消费习惯、转账习惯、和生活习惯的基础上挖掘用户的潜在资金需求，并结合用户的财务状况和风险承受能力为用户提供个人财富管理建议和贷款申请建议。

二是聚焦资源提高用户质量。提高云闪付APP的用户质量是实现发展目标的必然要求。云闪付APP可以为高质量用户提供更多专属的定制化服务，增强APP对高质量用户的吸引力，提高高质量用户的粘性。

（三）防控风险，依靠安全性赢得市场信赖

除了给用户带来方便快捷的使用体验，构建全面实施的安全防控体系也是夺取移动支付市场的重要法宝。云闪付APP采用支付令牌、动态密钥、云端验证技术等多重安全保障、开发出一套成熟的风险监控系统，通过绑定和管理各类银行账户产生一张虚拟卡，代替银行卡进行交易，有效保护持卡人隐私及支付敏感信息，相对于支付宝和微信的实名认证等方法安全性更高，也最大程度保障了客户的资金安全。一方面，云闪付APP需要加强技术漏洞的监测、及时进行系统安全性补丁和升级，凭借创新技术实现对欺诈交易实时侦测和快速拦截；另一方面，银联需和银行携手合作，不断推广完善“失卡保障计划”，最大限度将客户的损失尽可能降到最小，通过不断提高安全保障，以优质的服务来赢得市场和客户。（作者单位：中国人民银行陇南市中心支行）