商业银行供应链金融业务探析

赵涛

关键词：商业银行;供应链金融;SWOT分析法

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年3月22日

我国供应链金融的开展基于供应链的变迁，源于生产分工模式的改变，用于中小企业的融资问题。现阶段供应链的相关理念是要整合产业链链条上的资金流、信息流、商流，并使其能够得到统一，所以业务运转中把控供应链链条上资金流的相关主体——金融机构（以商业银行为主要代表）是不可或缺的。

一、商业银行开展供应链金融SWOT分析

商业银行供应链金融的开展不仅取决于其内部的发展状况，亦取决于其外部的发展环境。本文将利用SWOT分析法对现阶段商业银行开展供应链金融所面临的内部环境（即自身的优势与劣势）与外部环境（即外部的机会与威胁）展开剖析。

（一）商业银行开展供应链金融的优势

1、可供借鉴的国外经验。国外商业银行供应链金融开展与实践的时间早于我国，其现阶段的商业银行供应链金融在各方面的发展和建设都比我国要完善，故我国商业银行可以从国外商业银行开展供应链金融的实践中吸取养分。

2、市场前景广阔。“应收账款”是我国商业银行供应链金融融资方式之一的抵质押物。依据我国统计局近期报告的数据可知，我国应收账款的基数较大，增长较快。“应收账款”巨大的款额在商业银行与中小企业的融资关系中搭建了“抵质押”的桥梁，使得中小企业有抵质押物去抵质押，也使得商业银行有充足的流动资产去盘活。

（二）商业银行开展供应链金融的劣势

1、模式单一化，产品同质化。首先，我国商业银行供应链金融业务一直以来并没有在融资模式上取得进一步的突破与开拓;其次，尽管有新的商业银行持续加入到商业银行供应链金融的业务运转中，但是各个商业银行推出的产品大同小异，并没有什么实质性区别，难以满足中小企业多元化的融资需求。

2、缺乏相关业务人员、部门。我国的商业银行在招聘人员方面门槛不低，对员工培训的频率也不低，但是对“商业银行供应链金融”相关业务人员专业技能的培训却比较匮乏。同时，在商业银行的众多部门中，并没有“商业银行供应链金融”相关业务部门的一席之地。

3、金融科技運用不力。金融科技不仅在我国发展得还不是很成熟，同时由于我国商业银行科技实力有限、科技人员有限，不能对金融科技进行充分合理地使用;最重要的是金融科技不能与商业银行的发展相契合，致使金融科技不能完全赋能于商业银行供应链金融的开展。

（三）商业银行开展供应链金融的机会

1、相关法律为商业银行供应链金融的发展保驾护航。在我国商业银行供应链金融的萌芽时期，相关部门并没有迅速发布与商业银行供应链金融相关的法律制度，这不便于商业银行供应链金融业务的运转以及操作。这一情况一直延续到2007年《物权法》的发布，该法律通过拓宽动产担保物的范畴，使得我国商业银行供应链金融的进一步开展有了坚实的法律根基。

2、相关政策为商业银行供应链金融的发展频送东风。国家高度关注供应链金融的开展，国务院及其相关部门出台的诸多政策，从国家的角度提出了有利于供应链金融开展的一系列意见与举措。这样便会促使商业银行与各类供应链金融的相关主体积极响应与践行国家的支持政策。

3、金融科技为商业银行供应链金融发展插上翅膀。金融科技的出现、发展以及供应链金融对其的运用，可以拓宽供应链金融的开展空间。

金融科技主要指互联网技术、大数据技术等。互联网技术可以促使相关主体紧密结合，加强他们之间的相互协作;大数据技术可以加强供应链链条上相关信息的公开性，促进资源的共享;同时金融科技的运用还可以加快产融结合的进程，让实体经济能够真正享受到金融服务。

（四）商业银行开展供应链金融的威胁

1、相关法律法规不健全。目前，我国与动产担保相关的法律虽不像银行供应链金融萌芽时期那般一片空白，有诸多与预付账款、应收账款、动产抵押以及抵押担保相关的法律法规，但是这些法律法规只能对部分相关主体进行保护，而不能维护所有相关主体的利益。故我国现有的相关法律法规体系有一些滞后，不能与商业银行供应链金融的发展程度相匹配。

2、风险管控力度不够。首先，商业银行在选择链条上的相关企业时并非充分了解这些相关企业，所以这些相关企业可能天生资质就一般;同时，这些相关企业操作的不规范性也会引发相关的风险。其次，商业银行供应链金融业务的开展过程漫长、操作复杂，在银行向中小融资企业贷前、贷中、贷后都存在着一定的风险。最后，尽管金融科技是商业银行发展供应链金融的外部机会，但也是由于金融科技的发展，商业银行供应链金融的操作风险与安全风险才在一定程度上得到放大。

3、竞争激烈。如今，在供应链金融良好发展前景诱惑下，相关主体都想加入其中，这在一定程度上瓜分了商业银行开展供应链金融的资源。商业银行在开展供应链金融时不仅有国内国有商业银行、股份制商业银行等诸多银行间的竞争，亦有与国外商业银行间的竞争。不仅有同行业（即金融机构，主要是指各类银行间的竞争），亦有不同行业（即非金融机构间的竞争）。

二、我国商业银行开展供应链金融的措施建议

关于以上对我国商业银行开展供应链金融的SWOT剖析，我们可以用表1进行总结。（表1）

通过表1我们能够得悉，现阶段我国商业银行开展供应链金融面临着比较良好的态势：不仅有商业银行供应链金融广阔的市场奠基，也有国家推行的法律法规、政策的保障，还有金融科技的赋能。但是，为了克服其内部劣势、外部威胁，并提高自身市场竞争力，可以采取如下的措施：

（一）加强模式、产品的创新。商业银行需要加强对商业银行供应链金融运转方式与产品层次的创新。一方面各个商业银行应该对主要的融资模式进行衍生与优化，不断开拓新的业务运转方式;另一方面各个商业银行应该加大其供应链金融产品的差异化竞争。一是商业银行应充分了解其所提供的融资行业及其供应链链条上相关企业的具体融资需求，对产品进行精准的开发;二是商业银行供应链金融不能仅仅局限于某一生产阶段的融资需求，而是提供“一条龙”式的、全面的融资服务。

（二）培养专业人员，设立专业部门。首先，商业银行应该加大对专业人员的引进力度。即商业银行在招聘的过程中，要善于发现相关的专业人员;其次，商业银行应该加强对相关人员的专业培训。即商业银行要为相关专业人员提供更多的学习专业知识的机会，如对这些人员进行在职培训、学习实践等;最后，我国的商业银行应该在银行内部设立能够与供应链金融完美对接的部门，组织专业的人员研究、实践银行供应链金融。

（三）提高风险管控能力。商业银行开展供应链金融业务最重要的是要能够有效地管控供应链金融业务运行中的风险。

笔者认为，提高商业银行供应链金融风险管控的能力需要从两个方面入手：一方面，商业银行要對供应链金融的相关主体进行准入管理、风险评估。首先，商业银行要对链条上核心企业的经济实力、信誉状况进行全方位的调查与剖析;其次，由于供应链链条上的风险是可以传染扩散的，所以商业银行不能忽视对中小融资企业的分析与审查;最后，针对第三方监管方，商业银行应该逐渐建立能够对物流企业进行调查、剖析、监管与评价的专门体系，严控质押物的接收和转让风险。另一方面，商业银行要对供应链金融业务运转过程中的风险进行管控。即商业银行要对供应链金融运转过程的各个环节（如贷前、贷中、贷后环节）严加管控，尽量减小风险发生的可能性。

（四）加强金融科技运用能力。金融科技的运用可以在一定程度上缓解商业银行供应链金融存在着的信誉数据缺失、风险控制难度大和相关主体不易协调等问题，所以商业银行要加强对金融科技的运用能力。首先，商业银行要对典型的金融科技有所了解，同时要培育能够真正掌握金融科技的专业人员;其次，商业银行应该寻找供应链金融与金融科技相契合的方面，利用金融科技化解供应链金融在实践中的问题;最后，商业银行应该运用金融科技建设供应链金融信息的网链结构，使其信息网络系统全面覆盖与其相关的主体，加强金融科技、网络信息技术对供应链金融链条上相关资源的有机整合。

主要参考文献：

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